住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所买入住房的房地产企业供应阶段性担保的个人住房贷款业务。住房按揭贷款中民众最关心的是条件及程序。楼宇按揭在美国、日本、新加坡、香港等地相当广泛，已形成发达国家和地区广为流行的一种融资购楼方式。在国内，按揭近几年才在上海、北京、深圳等一部分城市开始推行。在房地产市场上供应按揭的楼盘其销售业绩显著好于其余楼盘。按揭与抵押贷款不完全相同，对按揭较为贴切的解释是向购房者供应的购房抵押贷款，其贷款的目的是为了买入房屋（首要是住宅），并没有是所有的以房屋为抵押的贷款都可以称作按揭。
造成背景
受于房屋价值量大，即便在人均收较高的国家或地区，购房者一次筹足购房的款项是有一定问题的。假使所有的购房者都要等到购房款齐备后再买房，少则要十多年，多则要数十年，而且在这漫长的等候时间里还要交付因租用房屋而承受的费用。
受于金融机构的参与，银行向购房者发放贷款，使购房者得以提早得到住房。对房地产开发公司来看，银行向购房者发放贷款。使购房者提早买房，有助于房地产开发公司回忆资金的周转，以得到许多的利润。对银行来看，假使直接向房地产开发公司发放贷款，开发公司用贷款来建造的房屋并没有能迅速地全部销售出去，这势必影响开发公司的还贷能力。假使直接向购房者发放贷款，购房者将所得的贷款全部用于购房，受于予以购房者的贷款额要差于房价，购房者自己还要投入一笔资金用以买入房屋，又受于购房者在获取贷款时以购得的房屋作抵押，所以还贷的牢靠性得到充分的保证。该种抵押贷款，对于购房者、房地产开发公司和银行均为有利的，而且促进了房地产市场的繁荣。所以，近几年来比较流行。一部分房地产开发公司便开始将该种抵押贷款称为“按揭”，有的售房广告标明“供应×成按揭”，即是银行可以供应给购房者的贷款比例，如“六成”就是值得供应房价60%的贷款。银举动了贷款的安全起见，一般最高只能供应房价70%的贷款。
分类
住房按揭可以分为现楼按揭贷款和楼花按揭贷款。
（1）现楼按揭是指借款人借款买入现楼，而以购得现楼作抵押。
（2）楼花按揭是金融机构对买入楼花（仍未完工前整栋、分层或分单元先预售的楼房）的置业者供应的以借款人根据购房合同具有权利为抵押的按揭贷款。
条件
住房按揭贷款中民众最关心的是条件及程序，首先办理按揭贷款需要供应的资料： 1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）。 2、购房协议书正本。 3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份。 4、申请人家庭收入证明材料和相关资产证明等，包含薪资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。 5、开发商的收款帐号1份。 其贷款手续及程序是如此的。 首先，请到银行了解有关情形。并办理有关带齐以上的资料申请个人住房贷款。 然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。 接下去就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。 最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。 经历以上手续及流程，您就可以通过按揭得到新房子了。 通过记者以上所述您应当对按揭有了更深的认识，而且了解了办理贷款的有关事宜，期望按揭这把钥匙打开许多的属于你、我、他的新房之门。
具体程序
（1）选择房产 购房者如想得到楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人士的介绍得知一部分项目可以办理按揭贷款时，还应更深一步证实发展商开发建设的房产能否得到银行的支持，以保证按揭贷款的顺遂获得。 （2）办理按揭贷款申请 购房者在证实自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行有关购房者得到按揭贷款支持的规定，准备相关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。 （3）签订购房合同 银行收到购房者递交的按揭申请相关法律文件，经审查证实购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者答应贷款通知或按揭贷款允诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。 （4）签订楼宇按揭合同 购房者在签订购房合同，并获得交纳房款的凭证后，持银行规定的相关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》清晰按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其余权利义务。 （5）办理抵押登记、保险 购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在一般情形下，受于按揭贷款阶段相对较长，银举动防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者买入保险，应列明银举动第一受益人，在贷款履行期内不得中止保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清以前，保险单交由银行执管。 （6）开立专门还款账户 购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同相关的贷款本息和欠款。银行在证实购房者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理有关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款.
三大优点
1.花明日的钱圆今天的梦 按揭就是贷款，也就是向银行借钱，购房不必即将花费很多钱就可以买到自己的房子，所以按揭购房的第一个优点就是钱少也能买房。 2.把有限的资金用于多项投资 从投资角度说，办按揭购房者可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，然后再投资，如此资金运用灵活。 3.银行替你把关 办借款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你自身外，还会你审查开发商，为你把关，自然保险性高。 首要缺点
1.背负债务 说到缺点，首先是心理阻力大，由于中国人的传统习惯不允许寅吃卯粮，讲究节省，所以贷款购房对于保守型的人不合适。而且实际上，购房人的确负担沉重的债务，无论对任何人均为不轻松的。
2.不易快速变现 由于是以房产自身抵押贷款，所以房再卖出问题，不利于购房者退市。贷款规定
1、贷款用途： 用于支持个人在中国大陆国内城镇买入、大修住房，当前其首要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即一般所称"个人住房按揭贷款"。
2、贷款对象： 具有完全民事举动能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事举动能力的港澳台自然人，在中国大陆国内有居留权的具有完全民事举动能力的外国人。
3、贷款条件： 借款人务必同期具备下列条件：
（1）有合法的身份；
（2）有平稳的经济收入，信用不错，有偿还贷款本息的能力；
（3）有合法有效的买入、大修住房的合同、协议以及贷款行要求供应的其余证明文件；
（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
（5）有贷款行认可的资产执行抵押或质押，或（和）有充足代偿能力的法人、其余经济组织或自然人作为保证人；
（6）贷款行规定的其余条件。
4、贷款额度： 最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％；
5、贷款期限： 一般最长不胜过30年。
6、贷款利率： 贷款期限为5年下方（含5年）的：贷款年利率为4.77%；贷款期限为5年以上的，贷款年利率为5.04%（按多地政府事实情形定）。
贷款风险
美国次级房贷市场危机暴发以来，社会各界对中国住房按揭贷款市场予以了高度关注。学术界和研究机构的悲观倾向较浓，有学者觉得我国房贷也有美国次级贷款风险特质，蕴含着较大的风险。务必以理性的立场来评价中国住房按揭贷款市场的风险，既不能低估，更不能就一部分表象而推演高估。整体向上瞧，市场发展积极健康，贷款风险在可容忍的规模内，将来一段期间内不会发生相似美国的住贷危机。
首先，中国住房按揭贷款市场具有不错的市场基础。房地产市场健康发展是住房按揭贷款市场稳健运行的市场基础，中国房地产市场近期二、三年在发展过程中的确暴露出一部分需要高度小心的困难，但市场的基本分析依旧积极正向的。在投资拉动型的宏观经济上涨模式下，房地产投资对中国经济上涨具有举足轻重的作用。同期，基于城市化、工业化和住房体制改革进度的持续加速，再加之中国房地产的成长长期以来承受压抑，所以，在一段期间内维持较快发展是合理的。
其次，中国住房按揭贷款市场具有不错的制度基础。相对于美国次级贷款市场，中国住房按揭贷款市场的运转规则比较规范、健全。我国银行对住房按揭贷款策划的条件比较严格，制度安排在利率上升期容易导致还款危机。
第三，中国住房按揭贷款市场具有不错的技术基础。一般觉得，与发达国家的先进银行比，中国商业银行的风险意识、风险管理体制、风险管理方法、风险管理技术都存在较大差距。应该承认，这是不争事实。但是，也应该目睹，近些年来，中国商业银行在风险管理尤其是信用风险管理的理念和能力方面都有了较大提高，信用风险管理和控制的体制、方法和技术已渐渐成熟。
以上三个方面保证了我国住房按揭市场当前的总的运行是健康不错的，使住房按揭贷款形成银行的优质资产。目前为止，全国银行类金融机构住房按揭贷款的不良率始终维持在差于2%水平。诚然，这并没有是说我国的住房按揭贷款市场没有风险。
在流动性过剩、部分地区房地产价格连续上涨的现实下，务必客观理性地审视我国住房按揭贷款市场的风险。历史事实反复证明，任何一次的繁荣全将埋下紧随其后的衰退的种子，美国次级贷款危机的暴发为我们敲响了警钟，政府部门、金融监管部门和商业银行都务必对这个困难高度重视。政府部门一面要从制度和政策方面付出为房地产市场的健康运行创造条件，另一面应当不遗余力地帮助中低收入者置业，严控房价非理性大涨。金融监管部门除了要增强对商业银行住房按揭贷款的控制和监管外，更要增强对房地产信贷市场运行的预警和指导。对于商业银行来讲，务必紧密关注宏观经济与金融市场改变，加深宏观风险研究，精准分析房地产行情；积极对待房贷证券化；严格把握住房按揭贷款条件，坚决杜绝零首付。
参考资料
[1] 新浪财经 http://finance.sina.com.cn/review/20070829/03203925741.shtml
[2] 新闻频道 http://www.p5w.net/news/cjxw/200505/t106656.htm[3] 新华网 http://news.xinhuanet.com/house/2008-07/01/content_8467740.htm[4] 天津专业贷款网 http://www.azoa.cn/anjiedaikuan/shenmeshizhufanganjiedaikuana/