信用文化（CreditCulture）
信用文化是指与信用有关的道德风俗、意识形态、价值观等非正式约束。信用文化不同于法律、条例等正式约束，在大部分情形下并无清晰的条文及强制力量而是通过舆论、集体价值取向、道德评判等方式来规范信用活动。信用文化包含与信用有关的道德风俗、意识形态、价值观等非正式约束。信用文化往往起着不差于信用法律的作用，可有效减弱信用法律的实施成本。诺思提出，意识形态对信用法律等正式约束是一个决定原因：“信仰结构通过制度——正式和非正式规则——转化为社会经济结构”，甚至“有效率的政策假使被觉得是不公平的，那么将造成政治上的反应，致使(有效率的)改革停止或倒退。”
简述
信用文化该种特殊的意识形态也遵循意识形态的特质与发展规律。信用文化直接以一种“信用观”的方式指导民众的决策举动，其目的是在于节省民众为保证交易公平所付出的信息费用。信用文化为高达其保护交易公平的目的，所凭借的机制是维护契约的完备性，导致信用文化是通过意识形态、道德伦理、风俗习惯等成本较低的方式来做到这一点，而非详细指定书面契约文本。
在相同的外界条件下，信用文化对不同交易者的约束力不同，该种约束力又会转化为交易者对
信用文化的虔诚，即对信用文化对自己及他人的约束能力的信赖。该种信赖不是凭空造成的，而是在接受社会价值观的过程中，通过自我的持续归纳与吸收形成的。所以个人信用文化来因为社会信用文化，但社会信用文化又是由个人信用文化所构成的，两者间是个体与总的间相互影响的关系，该种关系既是循环，又是反馈。通过该种循环反馈的机制，个体信用文化与总的信用文化会趋向于统一。简来说之，讲究诚信的个人信用文化不会形成失信的社会信用文化，而失信的社会信用文化也基本无法培育出诚信的个人信用文化。
从具体层次来看，信用文化的构建需要从伦理道德、风俗习惯、价值观念、理想信念等方面来构建。
具体作用
信用文化对于市场经济的道德基础信任和信誉的建设，以及对于整个社会信用的建设，都有着不可忽略的重要作用。具体来看，首要有下方几点：
首先，有利于社会存在同社会意识、经济基础与上层建筑之间的作用形成相互促进的良性循环
从社会存在同社会意识的角度来说，市场经济的信用关系是一种社会存在，而信用文化是一种社会意识；从经济基础与上层建设的
信用文化
其次，有利于信用由低层提高为高层
社会经济生活中的信用可分为侠义性、功利性和本原性三种类型。侠义性信用强调信用的动机在多交朋友、多得人缘、多争名位、多拉关系。侠义。旧时指讲义气，肯冒险助人。这一点颇像武侠小说中的侠客举动。一部分企业家，特别是民营企业主一旦赚了钱便“义气”用事，好帮忙，好出头。好允诺。但受于对待亲疏不一，圈内外有别，加上信用能力有限，至使侠义性信用往往带有很大的未知性，甚至夹杂着造假举动。所以，这是一种低层次的信用；功利性信用强调讲信用的目的在于赢得客户、赢得市场，最终的目的在于赢得许多的利润，及在商言商。以信用求利益，这本来无可非议。但是，自古以来，就崇尚“君子爱财，取之有道”。而这个“道”，无疑包含“诚信”以内。所以，不能见利忘义，只求发财，不择手段。而功利性信用是把信用作为谋取尽或许多的利益的手段。该种手段性、工具性信用就必定隐含着失信的根源。这又是由于在经济生活中很有机会显现该种情形：失信的成本比较低，风险不大，使获利的机会性大于守信。不言而喻，在该种情形下，信奉功利性信用者，便有机会违背经济道德，背信弃义去追求不义之财。国内有不少造假企业就是如此而深陷失信泥潭的。这表明功利性信用也是不牢靠的，有很大的局限性。所以，功利性信用还导致中等层次的信用。
至于本原性信用则是强调信用旨意在于重视企业生存之本。重视从业者的为人之道。经济活动是人与人之间的一种交往与交换。该种交往与交换应遵循公开竞争和互利互惠的规则。该种规则要求交换双方依靠科技投入，提升经济效益去增长经济余下，把“饼”做大，进而让对方也获取尽或许多的利益。总之，交换双方既有竞争，也有合作；既讲利己，也讲利他。竞争和合作共存，利己与利他兼顾，这为企业创造了最好的生存发展条件和道路。而这就要求民众在经济交往和交换中诚实守信，自觉地讲究信用。谨守信用，既利他。又利己，是双赢上策；而假使故意失信，则既损人，又害己，是双输下策。所以，本原性信用才是最高层次的信用，也是我们时代和现代市场经济所最需要的信用。但是，要把侠义性、功利性信用提高到本原性信用的高度，要有深厚的信用文化底蕴，要以信用信仰作为思想基础与行动指南。由于本原性信用事实上是把信用作为企业的生存之本，从业者的立身之基和为人之道，也就是信奉“信用至上”的原则。诚然，本原性信用的建立与坚持，仍需要确定利他意识，并把该种利他意识升为互惠，双赢的思想境界。而该种利己与利他兼顾，互惠、双赢的思想境界。也是信用文化的重要构成部分和基本原则。
又一次，有利于形成信用建设所需要的他律与自律相结合的治理结构和机制
受于从主观方面来说，信用属于社会意识形态范畴，是因为民众内心的观念和意识。所以，务必实施他律与己律相结合的治理结构和机制。就是说，仅靠制度保障还不够，还务必让诚实守信的观念深入人心，进而使守信履约形成大部分人的自觉行动。要深刻认识和接受这个道理，重视信用自律机制的建立，首先需要清除“制度万能说”的不良影响，破除对制度的盲目迷信。事实上，任何制度，无论怎样健全、完善，其作用任然是有限的，难免存在局限性。2002年形成美国公司的“造假年”，就表明了这个道理。由于在世界规模内。美国是公认的法制国家，是法律制度最为完备、健全的国家。在这里仍有必要强调表示，法律自身也需要道德做基础，而道德中包含诚实守信的道德观念与规范。这是由于法律以及其余一切经济、政治和文化教育制度。都需要忠诚、信守允诺的相关机构和人士去策划、刨建、推行和实施，它们才可发挥应有的效力。
而要让诚信意识深入人心，让企业和从业者。以及一切制度的相关机构和人士把诚信准则化为自己的自觉行动，依照诚信道德规范指导和约束自己，无疑要求信用文化发挥应有的作用，而且该种作用是不可替代的。由于信用文化向企业组织和相关人士持续地执行各种形式的信用教育，宣传诚信道德，这就使民众具有应有的信用知识，并渐渐加深他们的信用意识，进而使之深入人心。
最后，有利于形成不错的信用建设氛围
信用建设需要适当的社会环境和氛围。而该种不错的环境和氛围，在很大程度上需要依靠信用文化供应。由于只有大力建设和弘扬信用文化，使企业及其余各种社会组织和各界民众都有比较丰富的信用知识。较强的信用意识，才可形成正确的舆论导向，“守信光荣。失信可耻”的道德氛围。同期，信用文化有利于破旧立新，就是破除一切不利于信用建设的陈旧和错误的观念，引导和帮助企业和民众建立起新的有助于信用建设的观念。如此，也就为信用建设扫除了思想观念上的阻碍，降低了压力。
动机特点
商业利益
目
信用文化
伴随经济发展、时间的推动、信用管理技术的提升和民众观念的改变，在以往被觉得与欧元兑美元国家价值观念有很大不同的亚洲也已经发生了改变。今天，亚洲人已经变得愈加富裕，愈加年轻，而且受过更好的教育。所有这些原因非常有助于以消费者为导向的文化的生长，然后该种文化又刺激了金融服务之类的以消费者为导向的业务。亚洲银行已经告别了“银行的业务就是让人存款”的历史。而西方银行从事消费贷款的经验显示，消费贷款的安全性比企业贷款的安全性更高，美国花旗银行的消费贷款胜过了该行贷款总量的一半以上。
在今天的亚洲，消费者得到信用比以前任什么时候候都要容易。消费者已经被淹没在银行的各种推广活动中。在以往的4年中，亚洲人无节制地举债，他们借的钱比任什么时候候都要多。依据金融咨询服务公司LAfferty集团的报告，澳大利亚、印度、日本、韩国、新加坡、香港和台湾地区的消费者所欠的债务达到8023亿美元，而且还不包含抵押。仅仅在日本一个国家，多达1200万人，也就是说大概相当于1／8的日本成年人，发现自己身陷高利息消费贷款，总负债胜过了 2000亿美元。以往，亚洲的银行常常觉得与消费者做生意难，而且风险很大，但是在实际上，信用卡和不错的个人贷款是让人为之发疯的业务，有很高的利润。当下，民众越来越意识到这些业务是非常赢利的。信用卡行业的净资产回报率平都是30％，个人贷款具有极大的赢利性。
信用不仅是一种信誉和荣誉，更是一种甚至自身就可以作为资金来说待的金融资源和金融商品。从国际经验来说，政府的作用不是直接参与信用管理公司的运营，而是建立起一种协调的市场环境和市场秩序。政府垄断征信市场的做法不符合市场经济的规律。政府有时还会涉及有关利益，难免有偏见，无法承受中介服务的责任，而且效率低。实际上，从欧元兑美元和亚洲地区著名的信用管理公司来说，绝大部分公司一直都采取私营方式。法国国营色彩很浓的征信报告库也已经被英国的私人公司收购。信用管理公司采取私营方式是难以质疑的。由于私营公司是中性的，无偏见的，是市场经济中除客户和政府之外的第三方，它们为客户供应信用数据的质量直接关系到它们在市场上的生存困难。
法律特点
尊重个人隐私和商业秘密，以兼顾社会公共利益为前提
西方文化的传统是尊重人权，尤其是个人隐私权。对于征信服务来看，最重要的又是要将涉及个人隐私和公司商业机密的报告和合理的征信报告相区分，既要保护个人隐私和公司商业机密不受侵犯，同期又要使征信从业人士的业务工作有法可依。
美国《公平信用数据法》首要目的是为了规范信用数据代理机构和运用者运用与信用管理相关信息时的举动，
既要保证信用数据的精准和公平，又要规定信用数据的代理机构采取合理的程序，满足商品经济发展对市场参与者信用信息的需求，保护信用数据对象的隐私权，防止他们承受不精准或误导性信息的影响。
《公平信用数据法》的其他目的是防止信用数据代理机构和运用者以各种不符合条例规定的规模滥用信用数据。这就要求界定报告放开规模和确定征信报告的运营方式都需要以立法的形式执行规范。立法的核心是将与信用管理相关的报告向指定信用管理公司公开，并由后者经历授信以后以服务产品的形式供应给客户。
对于运用者来看，信用数据仅仅是具有供应数据对象信用情形和信用评级等内容，而且由《公平信用数据法》规定了特定用途的数据。信用数据代理机构假使将信用数据用于市场目标，就不符合《公平信用数据法》规定的合法商业目的（信用数据代理机构可以据此确定供应数据的目的和运营方式）。
对于信用数据的代理机构来看，收集信息和准备数据的目的及手段应当是以用于《公平信用数据法》规定的数据运用规模为准。实际上，假使数据的内容是为了该法规定的运用规模而编制和保管的，则也会制约数据的运用者对数据的滥用。这也就规定了信用数据代理机构收集和运用相关数据对象信用管理信息的规模。受于用于商务和专门目的的数据不属于征信和授信数据，因此信用数据代理机构也不能根据法律向相关部门索取超规模的信息报告。
《公平信用数据法》不应当制约被授权的运用者得到信用信息，有合法目的的运用者就可以得到信用数据。在此，我们需要注意的是，为了公平和公正，数据对象可以定期（如每年一次）免费提取和查询自己的信用数据，核实征信内容，了解授信等级。
公共报告可得性是发展社会化信用管理业的基本前提。《公平信用数据法》应当规定所有公共记录信息，从正常的商业渠道可以得到的赊欠帐的信息都应当是属于全国性的，而且应当向全国的从业机构放开。
应当表示的是，公民享有隐私权，并没有等于在任何场合、任何情形下都不得公开其姓名、运用其肖像和与他的个人相关的信息。一部分相关不法举动和不当举动的信息，尤其是相关失信举动的信息，在一定条件下是值得向社会披露的。伴随现代社会经济和法律的成长，为了更好地达到公民的各种权利，又显现了知情权、选择权、公开化等新的要求。在西方国家，无论是立法、司法、行政机构及金融机构的银行和普通公民，都要把自己的相关信息，包含部分相对秘密的信息向某些机构公开，并做有限披露，以供他人出于合理目的的查询。英国、美国、法国等都有公平信用法，市场主体在获得授权以后能公平合理地获得和运用与交往对象有关的信用信息。
个人隐私权承受法律保护，但假使涉及社会政治及公共利益，则要分别情形区别对待。一个人的信息，尤其是涉及到个人隐私的信息，假使出于社会政治和公共利益的需要而被获取和传播，就不存在侵犯公民隐私权困难，进而不应看为侵犯隐私权。从西方信用文化的角度看，在相关尊重、保护和侵犯隐私权困难上，需要遵循下面的一部分基本原则。
第一，保护社会公共利益原则。任何公民侵犯社会公共利益或经司法部门裁定及判决的不法举动均可有限传播，向社会供应知悉的方便，这是为了保护社会公共利益的需要。
第二，维护人格尊严原则。新闻报刊和单位领导对某公民或下属一部分不良举动及不法举动的揭露、批评、教育等不应被看为对其隐私权的侵犯，但应以不伤害他人人格尊严为条件。
第三，利益平衡原则。公民个人受利益驱使，主动供应或授权运用个人隐私信息是合理的。公民个人在获取某种利益或谋求某种帮助时，对方要求供应某些个人的信息，被有限合理运用，不应看为侵犯隐私权。比如：就业求职，雇首要求求职者供应一部分合理的个人信息；在申请分期付款贷款时，也会被要求供应某种个人信息等。
实践特点
奖励和惩罚并重
西方已经广泛建立个人信用制度，个人可以通过信用方式得到支付能力而执行消费、投资和运营。个人信用可以通过一连串有效的报告、事实和举动来标明，不错的个人信用档案可以视作个人的第二身份证。在美国，如此的信用档案十分严密。有过不良民事记录的人，甚至刑事记录的，如诈骗、开空头支票、欠款不还、破产等，在申请贷款、上保险和应聘时，都比清白人麻烦得多，要多付利息或保险费率。
在亚洲，商业信用观念远没有欧元兑美元国家强的原因是亚洲很多地区缺乏信用文化。亚洲的资本市场依然是由商业银行占领主导地位，而银行的相关借贷并没有是全部由信用驱使，其中部分是由关系驱使。如此的市场不利于培育信用文化。银行的关系贷款也是产生几年前东亚金融危机的首要原因。
增强措施
为了在新的历史期间更深一步发挥信用文化对于信用建设的促进作用。需要采取下列举措以增强
信用文化建设。
1．把信用文化建设作为一项系统工程来抓，而且调动一切社会力量参与信用文化建设
信用文化建设不能孤立执行，要作为一项系统工程来抓。由于他作为一种社会意识，必然会承受社会存在、经济基础的决定作用与影响，这就需要为信用文化创造必要的社会、经济条件。为此，要求执行产权改革，建立有助于加深信用意识、遵守信用规则的产权制度安排；还要执行信用法律法规建设，以及社会监督机构和行业协会等自律组织的建设。这一切均为信用文化形成、巩固和发展的必要条件；同期，还要动员一切社会力量参与，调动一切积极原因。总之，需要全社会都来参与；需要各个领域、各种组织互相配合，形成一股合力来助推信用文化建设与发展。
2．信用文化建设要找准起点。并要在全社会开展“信用普教”
要搞好信用文化建设，收到尽或许好的效果，需要找准起点。从深层次来说，信用文化、信用意识是一种人生观、价值观。他的最终目的是使民众养成信守允诺的不错习惯。而一般来看，作为世界观、人生观与生活习惯，差不多是在人的青少年期间形成的。所以，信用文化建设的起点是青少年。百年大计，教育第一。诚信教育要从幼儿园的小朋友和小学生抓起，在幼教和小学教育中，就要故意识的开展信用知识、信用意识的教育。如此，也就为信用文化建设打下不错的基础。诚然，在中学与大学中也要开展信用教育，那是加深和持续提升大中学生的信用意识，所以，大中小学的德育教科书要增长相关信用文化的章节，还可以开设相关信用知识的专题讲座。除此之外，还要像开展普法教育、科普教育那样，在全社会开展“信用普教”，要对全体社会成员执行信用知识普及教育，向广大人民民众、干部传播信用文化，让信用文化大众化。这是发展和建设社会信用文化最首要的方法。
3．把信用文化建设纳入企业文化建设中去
这是建设信用文化的一个重要举措，或者说是信用文化建设的一条重要渠道。首先要表示，之所以把信用文化纳入到企业文化建设中去，是由于信用文化属于企业文化范畴，是他的重要构成部分。而这又是受于企业文化是促进企业健康、迅速发展的价值观念和举动准则，所以，它必定包含直接或间接关系企业生存发展的诚实守信的信用意识和道德规范。当前，我国的大中型企业对于企业文化日益重视。采取多种措施开展企业文化建设。“好风凭借力，送我上青云”。恰好凭借企业文化建设的东风，把信用文化建设推向高潮。诚然，这要求企业文化建设的制定人和组织者在思想上重视信用文化，故意识、有目的地把信用文化建设纳入企业文化建设中去。特别是那些信用失范的“重灾区”，以及那些被相关部门亮出信用黄牌，承受批评的企业，更应该重视信用文化建设，在一个期间内，应把信用文化建设为整个企业文化建设的着重和中心工作。如此，也才可更好地建设和发展企业文化，让企业文化对企业的健康发展发挥更大的作用。
4．把信用文化建设纳入精神文明建设
近些年，我们国家十分强调精神文明建设。信用建设也应该纳入到精神文明建设中去，让它再乘精神文明建设的东风得到更快的成长。不言而喻，信用文化是精神文明体系的重要内容之一。而在当前，信用意识、诚信道德无疑在我们国家整个精神文明体系中占有更为重要的地位。这是由于在近些年，我们国家的经济、文化教育等诸多部门发生了大量的造假现象，形成了民众所说的“信任危机”。为了经济、社会的健康发展，降低并清除失信违约现象，已迫在眉睫。该种事态势必要求我们把精神文明建设的着重放在信用文化上面。而且搞好了信用文化建设，整个社会有了较强的信用意识，具有诚实守信的自觉性，精神文明建设中其余很多困难就将令迎刃而解。由于精神文明方面的不少困难，其根源就是受于缺乏诚实守信的道德观念而引起的。儒学代表人物就是把守信看作是百善之首，而把失信看为万恶之源。为此力争做人应该“谨而信”、“言而有信”。所以说，我们国家在精神文明建设中，应该注意增强信用文化建设。
5．把信用文化建设纳入信用省、市建设
近年，一部分省、市由于前些年企业、政府信用失范困难严重，对当地社会、经济和文化教育的成长产生十分严重的影响而痛下决心，提出信用建设的总的目标。如浙江省在2002年提出要建设“信用浙江”，该省温州市从而提出要打造“信用温州”；又如广东省的汕头也策划了“信用汕头”的信用建设计划。但是，要搞好省、市信用建设，诚然也包含企业、学校、医院、政府等组织的信用建设，从温州市的成就经验来说，需要建立和加深信用制度、信用文化和信用监督三大支撑。温州市相关部门由于国内外及本身在信用困难上的正反两个方面的经验，在加深信用制度和信用监督建设的同期，十分重视信用文化建设。在信用文化建设方面，他们首要是增强诚信道德的宣传教育，执行以信用为核心的商业伦理建设和职业道德建设。受于温州不仅重视信用制度和信用监督建设，而且配合以信用文化建设，因此“信用温州”建设获得社会公认的不错效果。这表当下，“温州制造”由前些年“假冒伪劣”的代名词而一跃形成声誉卓著的信得过、叫的响的品牌。
归纳表明
最后，把信用文化纳入先进文化及“文化大
省”建设 诚信是为人之道、治国之方、兴业之本。信用文化无疑是先进文化的一个构成部分。所以，我们国家坚持和发展先进文化，应该把信用文化包含进去；同期，近些年一部分省市提出建设“文化大省”的成长目标，不言而喻，“文化大省”建设目标中的道德文化也应该包含信用文化。所以，应该把信用文化清晰列为我们国家的先进文化建设及“文化大省”建设的目标与规划中去，以此促进信用文化建设。 在这里还要表示，我们经常说要弘扬优秀的传统文化，而信用文化的基本思想，即诚实守信，以信为本，正是我们民族优秀的传统文化最首要的内容之一。所以，我们弘扬传统文化也应该把其中的信用文化置于重要地位。另外，还要故意识地把信用文化的基本内容渗透到乡规民约、厂规厂纪和军队纪律守则中去。这也是信用文化建设的一种有效渠道与方式。 通过以上渠道，采取上述方法，我们国家务必将建设起发达、健全的信用文化。如此，我们的社会信用建设，就有了更好的思想保证和道德基础，并为他造就不错的氛围与环境。