终身寿险

什么是终身寿险

终身寿险即终身人寿保险，是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并没有规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。

终身寿险是终身供应死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终端年纪100岁为止。假使被保险人生存到100岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险对比较，终身寿险在被保险人100岁以前任什么时候候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。

终身保险最大的优点是值得得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现黄金价格值（或称为退保金）。

终身寿险的基本形式

终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。

1、普通终身寿险单。

普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以更改终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司供应的最普通的保险。具有下列特：

1）供应终身保障。

2）以适量的保险费开支供应终身保障。终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者买入。

3）在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1到3年内，一般不支付退保金，由于在签发保险单时保险公司支付了代理人佣金和其余费用。但到了生命表的终端年纪100岁时，保险单的现黄金价格值等于保险金额，假使被保险人生存到100岁，仍可以获得保险金。假使一个人在35岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期65年的两全保险单。

4）灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身寿险单的现黄金价格值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。

2、限期缴清保险费的终身寿险单。

缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所高达的年纪来表明，如10年、20年、30年，或者被保险人的退休年纪。

受于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以该种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。受于较高的年均衡保险费，所以限期缴清保险费的终身寿险单不适合需要保险保障大而收入水平低的人。短时间的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短时间内有很高收入者买入，一次缴清保险费的终身寿险是其极端形式。另一面，受于限期缴清保险费的终身寿险单能较快速地积攒现黄金价格值，加之与普通终身寿险单一样，向保险单所有人供应不可没收现黄金价格值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。

当前，国内寿险公司供应的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。

终身寿险与定期寿险的区别

定期寿险只供应一个确定期间的保障，假使被保险人在规定期间内发生无意中身故时，保险公司向受益人给付保险金。假使被保险人在期满时依然生存，保险公司不承受给付保险金的责任，也不退还保险金。

而终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保险人供应终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。

简单说，终身人寿保险的保单一般集合了保险和积蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。