信用货币是指币材的价值差于其作为货币所代表的价值甚至没有价值，只凭借发行者的信用而得以流通的货币。在交易中流通的期票、汇票、银行券和支票等，都属于信用货币。它体现着债权人与债务人之间的信用关系。 简介
信用货币之所以能够取代金属货币，一是受于生产和流通的更深一步扩大，贵金属币材的数量不能满足扩大货币提供对其的需求，而且逐渐增多的大宗商品交易运用金属货币极为不便；二是受于货币在充当交换媒介时自身就包含着信用货币显现的机会性。作为交换媒介，民众关心的是借助于它是否换到价值相当的商品，并非是货币自身，只要民众乐于接受，货币就完全可以用价值较低的商品甚至没有价值的符号去代替。信用货币的典型形式是银行券和政府纸币。前者可称为可以兑现的信用货币，由于它是由银行签发交给持有人以保证向其兑付金银货币的债务凭证。后者可称为不可兑现的信用货币，由于它是由政府发行并依靠国家权力强制流通的价值符号。当代以中央银行名义并通过信贷途径投入流通的银行券已经广泛代替政府纸币行使国家统一货币的职能。信用货币首要采取了非实体化的存款货币的形式，民众的货币只有一小部分以现金(钞票和铸币)的形式持有，多部分以记账符号的形式存在于银行的账面上，当收到货币时，由银行将付款人账户上的存款划拨到收款人的账户上；当需要支付货币时，付款人可以签发由银行发给的支票，通知银行将其存款账户中的一定金额转于收款人的账户。伴随社会的进步和科学技术的飞速发展，该种存款货币的支票划拨方式逐渐增多地被“电子货币转移系统”所代替。特质
信用货币是以信用作为保证，通过适当的信用程序发行，充当流通手段和支付手段的货币形态，是货币发展的现代形态。事实上是一种信用工具或者债权债务凭证。现代信用货币包含现金和银行存款两种首要存在形式。
现代信用货币的基本特质：
（1）中央银行发行的信用货币是中央银行代表国家发行的纸币本位货币，自身不具有十足的内在价值；（2）信用货币是债务货币，现金是中央银行的负债，存款是商业银行的负债；（3）信用货币具有强制性，通过法律手段确定其为法定货币；（4）国家可以通过银行来控制和管理信用货币流通，把货币政策作为达到国家宏观经济目标的重要手段。期票
在商品赊购交易中，资本家购进某种商品，可以不必支付现款，只需开出一张定期偿付欠款的债务凭证交给对方。到期时，持票人可按票面金额向出票人索取现款。仍未到期的期票，经债权人在其背面签字表明承受债务，持票人也可以把它用作买入手段或支付手段，去买入商品或偿还债务。另外，持票人还可以将仍未到期的期票向银行申请贴现。受票人可依据利息率从中扣除期票到期以前这段时间的利息。 信用货币的造成，在一定程度上消除了流通中金银铸币数量不足对商品交换的束缚。一般的做法是：在大宗交易中运用信用货币，在小额交易中仍用金属铸币。期票作为资本主义商业信用的一种形式，在流通中代替金属货币实施支付手段和流通手段的职能，可以促进商品流通，加速资这周转速度，降低流通中所需要的货币流通量。但是，在资本主义的现实经济活动中，期票的转手并没有一定伴伴随商品的流转，所以，在期票的辗转流通中，只要其中的一个环节发生故障，到期的期票就无法兑现，并会引起一连串的连锁反映；加之资本主义社会内投机、欺诈举动的盛行，信用货币普遍运用的结果，不可避免地在一定程度上加重了流通和生产领域中的混乱。 银行券
在商业票据流通的基础上造成、并以银行信用为担保的银行券，也是一种信用货币。持有者可以用它来代替金属货币运用。它没有固定的支付日期，可随时兑换黄金；它的票面金额是固定的整数，便于流通；它以黄金和票据作担保，信用基础比较牢固，可以在银行信用所及的广大规模内流通。但是，受于各国陆续放弃金本位制,停止银行券兑换黄金,资本主义国家广泛发行不兑现的纸币作为流通手段。纸币与银行券不同，它不以商业票据和黄金作准备，不能兑换黄金，实际上已不能称为信用货币。它是依据政府法令发行的。政府为弥补财政赤字滥发纸币，往往产生通胀。 支票
伴随资本主义银行业务的成长，支票便在流通中发挥了通货的作用，形成代替货币支付债款和在存款人之间执行转帐结算的首要形式。在第二次世界大战前，银行支票便已形成首要的信用货币。1937年据以签发支票的活期存款在货币提供量中的比重，美国占81％，英国占73％，日本占61％，法国占41％。第二次世界大战后，银行支票依然是资本主义国家首要的流通手段，近年来约占有些国家货币提供量的90％。它不仅在批发贸易，而且在零售贸易中都当作重要的支付手段。60年代以来,银行垄断资本为了增强竞争地位，追逐高额利润，千方百计地改进银行业务，信用货币运用的规模愈加扩大。 利用支票作为支付手段，可以降低货币流通量，节约流通费用。但在经济危机阶段，受于生产萎缩，企业倒闭，银行破产，支票往往不能兑现，这势必影响生产和流通的正常执行。所以，信用货币一面有促进资本主义经济发展的积极作用，另一面信用货币流通规模的过分扩展，致使货币作为支付手段所包孕的危机的机会性也放大了。潜在危机
信用货币的便捷和普遍运用既给我们导致极大的好处，也给我们导致出人意料的危机和问题，这就是货币信用危机。在西方国家，信用危机大多发生在二战前后。二战前货币信用危机一般与周期性的由生产过剩引起的经济危机同行。在经济危机前，生产兴旺，物价上涨，商业投机活跃，引起信用的扩张。企业家借助于发行有价证券，利用银行贷款和商业信用把生产扩大到多出有支付能力的需求的规模。于是，促成了危机的成熟。而当危机一旦来临，大批商品滞销，物价急剧下滑，这时市场萎缩，企业倒闭，信用发生动摇，大批厂商因不能偿还债务而宣布破产，引起一连串的连锁反映，在货币信用领域内产生了动荡和混乱。二战后货币信用危机获得了一种既与经济危机结合又相对独立的存在形式，首要显现为长期的通胀和信用膨胀：在国内，商业信用和银行信用遭到损坏，银行存款大批被提取，大批银行倒闭，利率急剧提升，商品和股票价格猛跌；在国际货币金融领域里，国际信用的范围大大缩减，国际结算中纷纷要求用黄金支付，引起金价猛涨，汇率价格强烈波动等，使国际金融关系处在混乱状态。
诚然也有由某种特殊的经济或政治事件引起的货币信用危机。如1839年英国显现的货币信用危机就是由农业歉收引起的。接连两年的歉收，致使小麦价格大涨和小麦进口激增，使英国国际收支恶化,黄金大批外流。另外，战争也会引起特殊类型的货币信用危机。这类危机不同于周期性货币信用危机，它并不是有规则地经历一定时间而重复发生的。这类危机一般不表当下货币信用体系的全部环节上，而只表当下个别环节上，一般是表当下交易所、利息率和货币流通方面。
有记录以来比较著名的货币信用危机是由前面我们提及的约翰·劳一手导演的18世纪20年代法国的信用危机。1720年1月，约翰·劳被任命为法国的主计长和监督长。他一手掌管政府财政和皇家银行的货币发行，另一手控制法国海外贸易与殖民地发展。约翰·劳大批发行纸币扶持股票市场发展。1719年法国的通胀率为4%，到1720年1月就上升为23%。1720年3月25号货币发行扩张3亿里弗尔（里弗尔：法国当时的纸币单位），1720年4月5号扩张3.9亿里弗尔，1720年5月1号扩张4.38亿里弗尔。在一个多月的时期内货币流通量增长了一倍。通货飞速膨胀，股市大跌，最终酿成一场经济灾难。
20世纪60年代以后西方国家强调政府增强对经济生活的干预，推行赤字财政和信用膨胀政策，使货币信用危机以内容和形式上都表现出新的特点。以往在周期性货币信用危机暴发时，受于生产过剩，大批商品滞销和信用关系损坏，民众广泛追求现金，进而使货币匮乏，物价下挫。战后货币信用危机则是受于政府推行扩张性财政和货币政策，增发纸币，使货币提供量大大胜过流通中的事实需要，进而显现为经常性的通胀、物价上涨、经济上涨迟缓——停滞性通胀，并使货币信用危机趋于复杂化。
新中国成立后，我们也曾经历几次货币信用危机。首次是在五十年代初期，受于对货币还不是十分了解，货币当局大批发行货币，致使人民币急剧贬值，一万元才可买一个馒头。第二次是在八十年代中期，改革放开之初过量发行货币，致使通胀，买入力下滑。第三次发生在一九九三、一九九四年，年货币发行量胜过40%，使通胀率高达28%！事实买入力大程度下滑，各种信用关系有所下滑。实际上从2006年以来，我们正在历经着第四次货币信用危机：货币过量发行，流动性过剩，物价上涨，信用膨胀，证券泡漠化。
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参考资料
[1] 教育在线 http://www.edu24ol.com/web_news/html/2008-9/200892314831329.html[2] 学说连线 http://www.xslx.com/htm/jjlc/csjr/2008-03-28-22619.htm