金融供求失衡

什么是金融供求失衡

我国农村金融供求失衡的状况

1.农村正规金融组织资源供给不足。当前，为农村供应金融服务的组织机构尽管有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政积蓄所和保险公司，但从事实运行情形看，真正能向农村供应资金的金融组织却非常有限。农业发展银行作为政策性银行，并没有面向一般涉农企业和农户贷款；农村邮政积蓄机构只供应积蓄服务而不供应贷款服务；农业银行尽管有涉农贷款，但首要是向农村基础设施和农产品加工企业等贷款，很少向农户和小型农业企业供应贷款。所以，广大的农户和农业生产运营企业只能从农村信用社申请贷款，而农村信用社受于范围小、本身的不良贷款及运营管理方面存在的困难，很难充当农村金融主力军。

尤其是1997年，中央金融工作会议确定各国有商业银行缩减县及县下方机构和发展中小金融机构的基本策略。其后，国有商业银行日渐缩减县及县下方机构，1998年到2001年撤并国内分支机构和运营网点4 4万个，1998年到2002年净降低从业人士约25万人，而且撤并仍在继续。四大国有商业银行的大范围缩减战线， 以及就在此时执行的关闭合作基金会行动更深一步致使农村金融网点密度急剧下滑， 自此产生农村金融组织资源供给严重不足。

2.农村金融业务种类较少。伴随家庭承包制的实行和农村经济产业化、市场化的成长，农村经济结构显现的多层次性要求金融部门供应灵活多样、综合配套的结算融资支持，而当前作为支持“三农”主力军的农信社仍以存贷款业务为主。在对个人的存款业务服务上，通存通兑、信用卡业务无法开办；在结算服务上仍以手工为首要方式，侧重现金结算，耗时长、效率低：在贷款方式上，仍以抵押、担保为主，即便有小额信用贷款和农户联保贷款，惠及规模也有限。同期，金融新业务很难进入农村市场，如耐用消费品贷款、旅行贷款等，至于保险、证券以及其余代理业务就更不能完全供应，缺乏较为完整的金融服务体系。

3.农村信贷资金不足。农业贷款涉及的自然风险和市场风险比一般商业贷款风险要高，为此，农业银行实施了一连串贷款政策规定，这就致使了在对农村的金融服务中多存少贷或只存不贷的现象相当突出，这致使农业贷款更难。另外，国有商业银行撤并和退出产生的资金外流也十分严重，2002年，国有商业银行以吸储上存方式从农村流出的资金预期达3000亿元。邮政积蓄业务只执行积蓄不执行贷款，当前有差不多3.2万个运营网点吸收积蓄。2001年，该系统存款余额为5911亿元，其中，3781亿元是从县及县下方吸收的，因其不发放贷款，这部分资金直接流出了农村。中国人民保险公司承受的农业保险任务因显现亏损而没有政策补助支持，也必须缩减规模，进而降低了对农村受灾后的资金供给。自此可见，农村金融市场通过多种渠道直接或间接地降低了农村的资金供给。

我国农村金融供求失衡的原因

我国农村金融供求失衡，究其原因，首要是农村金融需求的多样性与农村金融供给的单一性之间的冲突逐渐扩大的结果。

1.农村经济体制改革决定了农村金融需求主体的多层次性和金融需求的多样性。与农村经济改革对比，我国农村金融改革显著落后，农村金融组织体系导致部分地适应了农村经济发展需要，在很多方面还存在着不适应性。当前，农村居民的运营活动规模已解脱一家一户的小农经济、自然经济情况，显现资金集约与劳动集约的交叉、资金集约与技术集约的交叉、多产业的交叉等多种运营方式交叉的多元经济、混合经济。农村经济结构的调整必然导致金融需求主体的多层次性，而多层次的金融需求主体不仅对融资提出新的要求，而且在其余金融业务上也有新的要求，这就决定了农村地区金融需求的多元化特质。

2.政府主导型资金供给安排决定了农村金融供给不足。中国农村金融体制历经了多次变革，每一次的变革事实上是一个金融制度变迁的过程。受于农村金融业在农村发展经济中的特殊地位，中国农村金融制度变迁的过程，表明出较强的政府主导型的强制性变迁特质。强制性变迁的一个重要特质是制度供给的单一性。多年来，国家管理部门在对农村金融市场的管理上忽略了农村经济的多样性对金融服务要求的多元性和分散性，而与城市金融市场的管理“一刀切”。片面强调国有金融在农村金融市场中的地位和在农村经济发展中的作用，而商业化改革战略又促使国有金融大范围撤离农村金融市场，其结果是乡镇区域内还剩下国有金融为数有限的分支机构，其业务也是只存不贷或少贷，尤其是经济欠发达地区农村乡镇，农村信用社是唯一的正规金融机构。实际上，农村信用社在每次改革中也逐渐失去了独立性，合作制名存实亡。在事实业务活动中，各级农村信用社也都在沿袭商业银行的做法，一面，为了迈出 期亏损的窘境，农村信用社走上了范围运营、合并与集中之路，首要措施在于撤并基层业务网点，降低机构。1998年末，具有独立法人地位的农村信用社的个数比1990年降低了20%，中国人民银行还曾规定，中国农村信用社的所有信用代办站点一律撤消，而农村信用社存款中90%以上是农户积蓄，其中50%左右的积蓄业务汇聚在农村信用代办站点，信用代办站点的撤并无疑使农村信用社远离田野和乡村，不但减弱农村信用社在农村吸储的强度，而且降低了农户与农村信用社接触的可能，使其愈加远离农户。另一面，为了追求利润，农村信用社或者首要将信贷资金投向非农领域，或者将信贷资金违规挪作他用，远离“三农”，使农户和农村企业的金融需求得不足充分满足，在农村地区形成一定程度的“金融匮乏”现象。

3.严格的农村金融管制更深一步降低了金融供给途径。低收入国家的金融管制现象广泛存在，我国也不例外，而且我国的金融管制存在着显著的城乡差别，农村比城市的金融管制愈加严厉。比如，允许城市搞民问银行但不允许农村搞，从制度上诱导资金向城市流动，在农村取消合作基金会，冲击并取缔地下钱庄，但又禁止农村成立新的金融机构，这无形中延期了农村民间金融组织的形成和发育。该种对城乡非国有金融组织的双重标准，实质上是对农村新型金融组织的发育采取了歧视性政策，它使农村资金向外流出的增长，也降低了农村资金的供给来源。

我国农村金融供求失衡的调节措施

1.以需求为导向积极推动农村金融机构和活动的多元化。

中国农村地域辽阔，经济发展具有较强的地域性和层次性，农村金融需求主体数量重大、分布零散、覆盖面广，金融需求亦表现出多样性。所以，从功能视角出发，要增长金融供给，农村金融组织就应当多样化。从农户和农村企业的角度来说，受于经济活动内容和范围不同，其金融需求显现为多层次的特质。

不同的农户和农村企业在诸如贷款需求、存款需求和金融投资需求、结算需求等方面尽管是同质的，但是他们金融需求的形式特质和满足金融需求的手段和要求却不一定相同。这也要求农村金融组织的多元化。达到农村金融机构多元化的渠道首要在于放开农村金融市场，建立多种金融机构并存、功能互补、协调运作的机制，打破和清除垄断格局，真正形成基于竞争效率的农村金融业组织结构。

2.允许非正式金融在适当的秩序框架内运转。

独特的交易、契约机制和信息对称是非正式金融发展的内在优势。与农村正规金融系统的“外生性”不同，农村非正式金融的一个突出特质是乡土社会内生的，信贷活动以亲缘、乡缘社会关系为依托执行。一面在信贷过程中利用低廉的“乡土信用”，无须抵押也不用担保，手续简便灵活，如此能较好地满足借款者的事实需要； 另一面在由本乡本土组成的地域环境中执行借贷活动，有助于处理正规金融系统的信息不对称困难。这两方面的契合促成非正式金融借贷的灵活、方便快捷、预算约束硬化、信息对称、契约成本低廉等得天独厚的优势。也正是这些内在的比较优势，非正式金融给农村发展给予了最多部分的信贷支持。当前，非正式金融的存在已是事实，无论承认与否，它都照样按资本的本能发挥着作用，在一定程度上促进资黄金市场场的供需平衡，处理农户生活性开支的需求冲突。所以，允许其在一定秩序框架下存在有其必要性和合理性。与其让它在“地下”运转，还不如因势利导，将其组织起来，堂而皇之地发挥积极作用，进而增长农村的金融供给。

3.政府转变职能是核心。政府应彻底转变职能，扮演成一个“裁判员”或“服务者”的角色。

农村金融制度变革的核心应在于农村经济部门内部金融组织体系的发育。从这一角度来看，农村地区民间借贷市场的兴盛尽管有着很多弊端或扭曲现象存在，但它毕竟是农村经济“内生”的产物，带有显著的“民间性”、“本土化”与“平民化”色彩；而且它的壮大也是与政府举动的“失当”有着莫大联系，即官方金融市场的过分管制和金融抑制。故而，政府应放弃对金融机构的具体组织和参与，将着重转换到规范、激励发育金融市场和监管两方面。如建立与完善金融立法，维护金融市场竞争秩序，冲击金融垄断，促成体制外农村金融成长等，高达农村金融市场的规范化、制度化和法制化，为达到金融成长、增长金融供给营造不错的外部环境。