金融生态环境

什么是金融生态环境

广义上的金融生态环境是指宏观方面的金融环境，指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然原因的总和，包含政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，首要强调金融运行的外部环境，是金融运行的一部分基础条件；

狭义上的金融生态环境是指微观方面的金融环境，包含法律制度、行政管理体制、社会诚信情况、会计与审计准则、中介服务体系、企业的成长情况及银企关系等方面的内容。

我国金融生态环境存在的困难

(一) 金融产权制度性缺陷影响了我国金融业的正常发展

我国正处在由计划经济向市场经济过分的转轨期间，现有的国有商业银行均为在以计划经济为大的背景环境下建立并成长起来的。伴伴随中国经济的成长，国有商业银行一直都肩负着支持国有企业发展与解困的重任。受于行政上的不当干预、政策性贷款等致使国有商业银行积攒了大批的不良资产。中国人民银行曾作过专门的抽样调查统计，统计结果表明：国有商业银行不良贷款的形成过程中，受于计划和行政干预而产生的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家计划的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包含司法、执法方面对债权人保护不利的约占10%，而真正受于国有商业银行的内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款仅为20%(周小川，2004)。

我国商业银行的产权制度是一种以公有制为绝对主体的制度安排。按其表面形式，银行运营者应代表国家对银行执行管理、运营并承受相应的责任。但事实是，受于产权主体权利缺失以致形成了“重权轻责”的怪现象。这严重降低了我国银行自主运营权利和抗风险能力。

(二) 法律环境不完善加大了我国金融业的信用风险

我国已经颁布实行的与金融生态有关的法律法规有《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《合同法》、《银行管理暂行条例》等。近年来，我国银行业立法进度有显著的提升，差不多能与金融业的成长达到同步，为整个金融业的成长给予了一个基本的法律框架。论文代写

但是，当前仍有一部分法律条款存在过时和约束力不强等困难。首要表当下《破产法》上，我国《破产法》是1986年颁布实行的，当时首要是针对全民所有制企业的政策性破产，伴随社会注意市场经济的持续深入，有关规定已与时代不相适宜。受于其缺乏对债权人的合法保护，后果是致使大批的逃废债事件发生，加大了银行的信用风险。此外《刑法》在对金融犯罪的冲击强度不够，很难对违法乱纪举动造成充足的威慑力。

(三) 社会信用缺失加重了我国金融业的不平稳性

孔子曰：“民无信不立，业无信不兴，社会无信则乱”。

市场经济应当是一种信用制度高度发达的经济。但受于我国还处在经济的转轨期间，市场经济法制还不成熟，社会信用水平仍很低下。正是受于社会信用缺失已产生了严重的后果。据统计，我国每年因企业和个人逃废债务而蒙受直接经济损失约1800亿元，受于三角债务和为避免信用风险而执行的现金交易而增长交易成本约 2000亿元(刘秀林，冯彦明，2005)。

信用环境的优劣直接影响到金融创新效率和金融的平稳。当前我国社会信用信息征集系统、信用中介服务机构的建设尚处在启动阶段，企业和个人的信用信息还得不足有效的归集和评估，金融机构在做出有关决策时难度很大，使“骗贷”事件屡有发生。就在此时，失信惩戒机制仍未有效建立。

优化我国金融生态环境的措施

(一) 积极推动金融业产权改革，构建多元化发展的金融业

金融生态的生命力就在于金融生态中存在自由竞争的机制，使金融生态主体在自由竟争中优胜劣汰。建立和完善自由竟争机制的一条重要渠道就是使金融生态中的参与主体多元化。这正是当前我国完善金融产权制度的首要内容。其目标是构建以“产权明晰、权责分明、管理科学、高效运作”为基本特质的，兼有国有和外资，全国性和地方性，大银行和中小银行，银行和非银行金融机构的多元金融主体的金融市场。

首先，要继续推动国有银行的股份制改造。使国有银行产权明晰化，各级运营者对其运营成果真正负起责来。杜绝一切将运营失利成本转嫁给国家的机会，让国有银行预算约束全面硬化，以达到完全意义上的金融产权。其次，规范地方性金融机构的同期，积极探索对农信社、城信社等产权改革的方案。放低私营资本进入金融行业的关口，如此才有助于营造一个不错的竞争环境。

(二) 更深一步完善法律制度，加大执法强度

法律环境是金融生态主体最为重要的外部环境之一。构建和谐金融生态要以完善的金融法律体系为前提。现阶段，当务之急是要对《破产法》、《刑法》有关条款执行修订，进而使银行的权利得到有效保障，使银行在面对违法违规举动时能有最后的“杀手锏”。

另一面，为了保护金融机构债权人的利益，督促金融机构稳健运营，有效引导金融资源合理配置，应赶紧出台一部《金融机构破产法》。金融机构的破产要以市场原则为基础，使金融机构的破产成本由其股东和有关利益人来承受，而不能再由国家财政来“兜底”。诚然，为了保护广大群众积蓄者的利益，还要建立一套存款保险制度与其配套。

如此，金融机构对于欠债不还的企业和个人享有无条件破产起诉权，同样，金融机构的债权人也具有对金融机构的破产起诉权。

(三)加速信用体系建设

现代市场经济是建立在错综复杂的信用关系基础上的信用经济。一个不错的社会诚信环境是金融生态有序运行的基本前提。在建立和完善社会信用体系方面，着重要放在企业和个人征信系统上的建设。加速整和银行和相关部门的信用资源，避免重复建设和信息分割。同期要加速信用立法进度，达到信用市场的有法可依，以营造不错的社会信用环境和规范的社会信用秩序。积极借鉴国外先进经验，大力发展专业化金融中介机构，严格行业准入和中介机构从业人士的素质。加深从业人士的职业道德规范，促进金融机构供应高水平的服务。

">编辑]农村金融生态环境

农村金融生态环境是指为农村经济发展供应资金融通及其余金融服务的各种金融机构，与农村经济、金融发展有关联的所有原因及其余机构之间的紧密联系、相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。

一、我国农村金融生态困难的现况

1.农村经济基础薄弱，资金外溢现象比较严重

农业的弱质性和我国农村经济社会发展的现况，决定了农村金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。另外，受于我国农村金融机构中商业银行分支机构及邮政积蓄占有很大份额，前者出于对利润的追求必然将资金从农村通过其上级银行贷放；后者作为政策性银行经营资金的首要供给者，其在农村吸纳的资金也多部分流出于农村经济循环体系外。资金流动的必然规律作用加之有外流的途径，致使了我国农村资金外溢现象比较严重，农村金融运行的整体生态环境凶多吉少。

2.农村社会信用体系不够完善

①农村诚信教育和宣传工作落后，社会信用文化缺失农村企业和农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱信用户、信用村、信用镇远未形成。

②农村社会征信系统建设和征信业发展迟缓，缺乏一个统一的企业和个人信用信息报告库，金融企业很难获取客户的真实信用情况以便作出精准的信贷决策。

③农村的逃债躲债和赖债现象还比较严重，但失信惩罚机制仍未有效建立，缺乏对债务人违约的制衡。

3.农村金融市场不健全

与大中城市金融市场对比，农村金融市场的成长存在较多困难，首要显现为：

①农村金融主体不健全。从1999年开始，农村信用社成了乡村地区惟一支持 “三农”发展的金融服务供给主体。

②市场供求不均衡。一是总量供求不均衡。全国金融机构全部贷款余额中，农业贷款余额和乡镇企业贷款余额的占比呈下滑趋势，很难满足农村金融需求。二是结构不合理。农村的生产性贷款多，消费性贷款少；短时间贷款较多，中长期贷款基本没有。

③市场不完整、金融品种单一。农村差不多只有货币市场，而资本市场、保险市场极少。

4.农村金融法律环境不完善

目前与农村金融相关的立法、执法、司法、守法尚不尽如人意。

①我国现行的《破产法》未赋予债权人主动申请将债务人破产清偿的权利，在一定程度上缺乏对债务人的约束力；企业破产清算程序也不甚规范，《个人破产法》缺失，不利于尊重和维护金融债权。

②有些县乡政府的法制意识不强，存在行政干预法律、以权代法的现象，执法效率低下。

③农贷企业缺乏金融知识和法律法规知识，影响其守法和运用法律保护本身的能力。

二、改观农村金融生态环境的建议

构建不错的农村金融生态环境是一项系统工程政府、金融机构、司法部门、农村企业和农户应以科学发展观为指导，坚持标本兼治，长短结合的原则，形成共建机制，促进农村经济与农村金融良性互动发展，从而更好地助推新农村建设。

1.增强地方政府主导，助推农村金融生态建设

当地农村金融生态情况如何，核心是地方政府。在农村金融生态建设中，县乡政府应从下方方面发挥主导作用：

①切实转换服务理念，加深服务农村意识，严格依法行政，提升政务质量和效率。

②结合当地农村经济金融情况，加速建设农村企业担保制度、农小企业贷款风险弥补等有关支农金融制度。

③采取动员会、党纪政纪、法律等形式加深清欠强度，引导和督促欠贷政府部门和人士制订还款计划，及时清偿欠款，维护政府信用。

④激励、扶持和规范与农村金融生态紧密有关的一连串专业化中介机构发展，提高中介机构的服务水平和社会信誉，助推农村经济金融的繁荣发展。

2.建设征信体系，净化农村金融生态的信用环境

①综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。

②普遍开展企业信用评级和信用乡镇、信用村、信用社区、信用户、信用企业建设，更深一步营造重信用、讲诚信的社会风气。

③建立健全报告体系，普遍向金融、税务、公安、房管、土地、车管、保险、商家采集客户信用资料。

④大力发展中小企业信用担保机构，畅通资本金补充途径，完善信用担保机构风险弥补机制，增大担保倍数。

3.健全金融法制，营造有助于农村金融发展的不错法律环境

基础完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障，所以务必大力增强法制建设以完善农村金融生态的制度基础。增强农村经济金融建设的立法工作，更深一步修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规，从根本上加大法律的威慑力。大力推行依法行政，地方政府自觉克服地方保护主义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。

4. 完善农村金融服务体系和功能，支持我国社会主义新农村建设

①完善农业发展银行职能，适当扩大其业务规模，使其真正发挥农业政策性银行的职能作用。

②农业发展银行和其余国有商业银行要改进和完善运营管理模式，适度放贷款管理权限，扩大县支行的信贷管理自主权，研究并策划县级及其下方机构(网点)新添存款的一定比例用于支持处理“三农”困难的具体办法，加大对农业经济的扶持强度。

③农村信用社应以改革为节骨眼，完善其结构管理、加强服务功能、创新信贷方式、优化信贷结构、增长服务品种、提升服务水平，同期相应的增长支农贷款的额度，合理确定支农贷款的期限，使之与农业生产周期相相符，以更好地支持农业发展。

④培育农村小额贷款组织，规范引导民间借贷。在严厉冲击高利贷和金融欺诈等违法举动的前提下，在农村金融市场引入竞争机制，激励和促进许多的金融机构进入农村金融市场，有效发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用。

">编辑]优化区域金融生态环境的对策

区域金融生态环境是指某一个区域内的金融生态环境，即某一区域规模内金融运行所涉及的所有影响要素，其情况的演化与变革是整个金融生态环境建设、优化的前提和基础。

(一)提升地区经济竞争实力

加速本地区经济市场化进度，依照市场经济的成长要求，付出培育本地区的市场经济氛围，持续改观经济运行环境。加速地区经济结构调整，要依据国家宏观调控要求和地区经济发展优势，坚持有保有压、区别对待，切实增强和支持地区经济发展中的薄弱环节，使地区经济真正达到全面协调与可连续发展。积极深化本地区企业的改革，使企业真正形成独立的市场主体，完善公司制度建设，尤其是要健全财务会计制度，规范财务报表举动提高企业的运营管理能力，从而提升企业赢利能力，从根本上减弱银行的贷款风险。

(二)健全地区社会信用基础

健全维护金融债权的法律和执法体系，完善市场经济条件向下调整整和规范交易主体之间债权债务关系的法律体系，在立法上要充分体现保护债权人利益的原则，尤其是在企业合并、分立、中止等过程中，要突出和加深银行权益，切实保证债权人权利。建立和完善多种形式的信用征信和评价体系，各级相关部门要充分整合利用各种信息资源，建立以政府主导、市场化运转、社会化服务的信用评价机构，策划出统一的信用体系、规范标准和查询体系，提升信用报告的放开共享程度，使信用度真正形成银行在考察贷款申请者时所能依靠的最重要的指标之一。重塑“诚实守信”的社会价值观念体系，把加深信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工作，增强全民信用教育，加深道德约束，提升民族信用水平和信用素质。

(三)加速地区金融市场建设

要发展多种类型的金融机构，构建多种型、多层次的金融市场，特别是利用地区经济发展优势，借助发达的现代信息技术和网络，树立区域金融机构的优势；规范发展社会中介服务机构，要提高中介机构的专业化服务水平和诚信水平；要从政策上激励和扶持与金融生态环境紧密有关的一连串专业化的中介机构的成长，培植一批诚信水平高的有代表性的专业化中介机构，形成不错的中介行业道德风范；要继续提升审计、会计、信息披露等标准，在向高水平国际标准看齐的同期，结合我国本身行业和企业制度特点，策划适合我国国情的高标准的审计、会计、信息披露标准；同期仍需要在标准的实施方面更深一步改进，付出保证审计会计准则不论在大企业依旧中小企业中都得以真正严格实施。

在建设地区金融生态环境过程中，地方政府要前瞻性地认识到资金按市场原则流动在市场经济日益深入发展事态下的客观必然性，高度重视改观金融生态环境对增长信贷投入、促进经济可连续发展的重要战略意义，把争取金融支持的着重放在主动地、超前性地改观金融生态环境上。地方政府应重视商业银行以内部评级中对本地区的观点，有针对性地采取措施，提升自己的评级等级，以此争取商业银行在资金调度、信贷授权等方面对自己予以支持。同期更深一步深化行政管理体制改革，推行政务公开，提升依法行政水平。规范政府服务收费，取消不合法的收费项目，合并或取消重复设置的收费项目，更深一步简化抵押、评估费用和手续，减弱企业运营和信贷成本。

参考文献 ↑ 赵国永.有关完善农村金融生态环境的思考热.2008-10-22 ↑ 宋延新.优化区域金融生态环境与经济发展的关系探析.2009-2-27