定义
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要供应担保。其特质就是债务人无需供应抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能获得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。该种信用贷款是我国银行长期以来的首要放款方式。受于该种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、运营管理水平、发展前景等情形执行详细的考察，以减弱风险。从04年至今，受于国家放宽政策，国内的小额信贷行业得到迅速发展，其中中安信业是国内最早的，范围最大的小额信贷机构，在全国有几十家运营网点，信誉也比较好。申贷条件
一是企业客户信用等级起码在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；
二是运营收入核算利润总额近三年连续上涨，资产负债率控制在60％的不错值规模，现金流量足够、平稳；
三是企业允诺不以其有效运营资产向他人设定抵(质)押或对外供应保证，或在办理抵(质)押等及对外供应保证以前征得贷款银行答应；
四是企业运营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。适用规模
经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其余经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。信贷币种和期限
人民币和外币。贷款期限首要依据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情形和贷款人的资金实力等，由借贷双方商量确定。
贷款利率依据中国人民银行规定的利率及其浮动程度确定，并在借款合同中载明。信贷客户申请材料
信贷业务申请书；
借款人基本情形、资格证明文件、贷款证（卡）、授权书等；
经有权机构审计或核准的近三年和近期的财务报表和数据；
董事会会议、借款人上级单位的有关批文；
项目建议书、可行性研究数据和有权部门的准许文件；
用款计划及还款来源表明；
与借款用途相关的业务合同；
银行需要的其余资料。我国信贷的成长
伴随我国金融改革的持续深化，东部经济发达地区的银行业金融创新脚步的加速，积极实践探索中小企业信用贷款的有效方式。如在人民银行武汉分行运营管理部的领头组织下，武汉市商业银行联合评选发放信用贷款的中小企业客户名单。其做法是首先由商业银行推荐，然后由人民银行对各商业银行推荐的企业执行审核，并将符合条件的企业名单在辖内商业银行执行公示，公示期限7日，征求银行意见。若有疑议，可用适当的方式向人民银行反应，以便从新审核。公告期满以后，由人民银行对人选的中小企业授予“年度信用贷款企业”资格。
2003年度，武汉精伦电子、武汉马应龙药业集团等40户中小企业得到了信用贷款的资格。此举激励了商业银行许多的采取信用的方式支持企业发展，又促进了许多的中小企业诚实守信。同期，有些商业银行还推出了“先信用后抵押”的贷款方式，对个别因资金不足无力买入设备或更新厂房的优势中小企业，先采取信用贷款的方式，待企业办妥有关证书或买入设备后，再由信用方式转为抵押的方式。此举也承受了广大中小企业的普遍欢迎。信贷和抵押贷款区别
信用贷款和抵押贷款最根本的区别就是前者是依据你的社会信用和财力情形决定的放贷举动。
后者是用你固有的资产作为抵押的放贷举动，信用贷款银行所要面对的风险是最大的， 一般信用贷款挥那些在知名公司而且有一定地位和收入的人才可以被通过。个人信贷
一、申请人条件
在中国国内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事举动能力，而且符合下列条件的中国公民均可申请个人信用贷款。
1. 有正值职业和平稳的收入来源（月薪资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；
2. 借款人所在单位务必是由银行认可的并与银行有不错合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发薪资；
3. 遵纪守法，没有违法举动及不良记录；
4. 在中国工商银行开立个人结算账户，并答应银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；
5. 银行规定的其余条件。
二、贷款金额
个人信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不胜过借款人月均薪资性收入的6倍，且最高不胜过2万元。
三、贷款期限
个人信用贷款贷款期限在1年（含）下方，一般不办理展期，确因不可抗力原因此不能按期还贷的，经贷款人答应可展期一次，且总计贷款期限不得胜过1年。
四、贷款利率
贷款利率依照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款阶段如遇利率调整时，按合同利率计算，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
五、贷款流程
1. 借款人向银行提交如下资料：
（1）贷款申请审批表；
（2）本人有效身份证件及复印件；
（3）居住地址证明（户口簿或差不多3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；
（4）职业和收入证明（工作证件原件及复印件；银行代发薪资存折等）；
（5）有效联系方式及联系电话；
（6）在工行开立的个人结算账户凭证；
（7）银行规定的其余资料。
2. 银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。
3. 银行以转账方式向借款人发放贷款。可行原因
一是外部约束松动，首要表当下：
1.社会信用秩序逐渐好转。政府已日益重视社会信用环境建设，加大了冲击恶意逃废银行债务举动的强度，不少地方陆续建立了不良贷款企业“曝光台”或“黑名单”，初步形成了“守信者受惠，失信者受罚”的氛围，企业信用意识有显著提升。
2.企业产权日益明晰。伴随企业产权制度改革的深入，所有者主体缺失现象已得到显著改善，新建和改建的一大批中小企业已形成产权清晰、权责清晰的合格市场主体，并已形成当前银行贷款的重要客户。
3.企业销货环节管理增强。当下，赊销方式已不再是企业拓展市场的首要方式，特别在商贸企业中更为显著。即便赊销，也采取了事前控制，采取建立信用管理部门的方式，对购货商执行信用分析和信用管理，避免了大批坏账的造成，事实现金流量显著提升。
二是内部原因促成银行发放信用贷款形成或许，首要表当下：
1.同业竞争日趋激烈。当前信贷市场处在买方市场，若银行把第二还款来源的关口设得过高，将把缺乏可供抵押担保资产的优良中小企业拒之门外，进而丧失很大的潜在优良客户群体，影响银行的长远发展和竞争优势。
2.内部控制日益增强。银行吸取了以往信贷工作的经验和教训，通过增强内部横向制衡，纵向制衡建立了信贷的科学决策机制，并推广“三化”控制，即内部制衡网络化、内部管理制度化、贷款操作程序化，进而为降低信用贷款风险给予了制度保障。
3.银企合作得到巩固。伴随社会信用情况的改观，银企关系也得到了更深一步的融洽和增强。银行往往都拥有一部分与自己合作多年的优良客户，他们能坚持诚信运营，彼此也十分了解，从无发生过不良记录。若这些企业遇到临时性原材料储备向银行申请借款，在企业无抵押物、保证人供应的情形下，银行适度发放信用贷款，企业会从内心深处感激银行，对银行造成较高的忠诚度，不易被他行所渗透。
4.客户经理业务素质提升。客户经理日益重视贷前的调查和综合分析，并做好追踪检查和动态监管来保证贷后的风险防范和消解，多部分已掌握了大批的第一手资料和丰富的营贷经验。适度引入信用贷款，尽管风险放大，但同期会促使客户经理学习先进的信贷理念，持续加强本身的综合竞争力，提升银行对信贷风险的整体防范能力，导致“鲶鱼效应”。制度安排
1.信用贷款对象的确定。
《商业银行法》清晰规定，不得向关系人发放信用贷款。只有当企业符合适当的条件才可得到银行的信用放款。发放信用贷款务必同期符合6个条件：（1）贷款总额不得胜过所有者权益；（2）资产负债率差于50％；（3）货款归行额高达贷款周转次数5次以上，日均存款维持贷款额的10％以上；（4）现金净流量和运营性现金净流量均大于零；（5）无不良信用记录；（6）税务风险比较小。
2.信用贷款要素的确定
（1）信用贷款额度的确定。一是从现金流入量来确定：最高余额不大于全年货款归行额的20％。二是从已被抵押的房地产权利值来确定：最高余额不大于已被银行全部抵押的房地产权利价值的30％—40％。三是从企业的自有资金情况来确定：最高余额≤所有者权益一负债。
（2）信用贷款期限的确定。信用贷款不能用于中长期贷款，仅限于对企业流动资金的短时间补充，一般在6个月在内。对新建立信贷关系的客户，原则上不发放信用贷款。
（3）信用贷款利率的确定。依据风险与收益匹配的原则，信用贷款利率应好于抵押或保证担保方式的贷款利率。一般以基准利率上浮20％—30％掌握。
3.信用贷款的配套安排
（1）把握信用贷款目的。发放信用贷款的首要目的是巩固现有优良客户，发展潜在优良客户，所以要依据不同的区域信用环境、管贷水平、竞争程度、企业素质等情形遴选一批优良客户发放信用贷款，加强优良客户与银行的粘合力，促进信贷结构的调整和优化。
（2）增强贷款风险预警机制。信用贷款对贷后管理提出了更高要求，应在传统贷款管理基础上，创新一种适合信用放款的贷后管理模式。坚持做到每季检查和调查，紧密关注风险点，如行业风险、管理风险、运营风险等，同期，掌握着重贷款企业的现金流，以掌控风险。
（3）严格信用贷款的授权。发放信用贷款应区别对待、因地制宜，对区域信用环境好、信贷管理严格、客户经理素质高、业务能力强、历年信贷资产质量优异的分支机构和客户经理授予适当的权限。同期建立风险责任追究制，增强约束。
（4）获得政府部门支持。建议政府相关部门更深一步增强社会信用建设，继续坚决冲击逃废银行债务和恶意拖欠银行本息举动，同期要为银行对当地政府所确定的着重骨干企业发放信用贷款予以适当的风险弥补金，以调动银行发放信用贷款的积极性，有效处理中小企业得到银行贷款难的困难。
