异地联合协作贷款

异地联合协作贷款的定义

异地联合协作贷款，就是不同地区银行之间或不同地区的银行与企业联合协作为有关的中小企业供应贷款。有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业供应配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以谋求一家主办银行领头，对集团公司统一供应贷款，再由集团公司对协作企业供应必要的资金，当地银行配合执行合同监督。也可由领头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头供应贷款。

异地联合协作贷款的操作模式

该种贷款的基本操作模式有两种：“领头银行+集团公司+协作银行”模式和“领头银行+异地银行”模式。

1、“领头银行+集团公司+协作银行”模式

领头银行一集团公司一协作银行模式在该种异地联合协作贷款模式中(见图1)，能够得到资金的科技型中小企业首要是那些为某类型大企业供应配套零部件的，或是企业集团的松散型子公司。这类企业在生产协作产品过程中，假使需要补充生产资金，可以谋求一家主办银行领头，对集团公司供应统一贷款，再由集团公司对协作企业供应必要的资金，由当地银行配合执行合同监督。

比如某科技公司A、B2家公司分别生产芯片和继电器，集团甲与2家公司都有频繁的往来，2家公司因缺乏生产资金无法满足集团甲的需求，而且因企业范围小产生银行贷款成本较高而惜贷。此时如由银行向集团甲供应货款，那么银行的风险就因赁款范围放大、企业信用较高而减弱，然后再由集团甲向公司A、B两家分别供应贷款。

如此科技公司有充足的现金流来保证生产的继续执行，同期也满足了集团甲的原材料或新技术的提供。在现实中，不同的公司不会同期显现资金匮乏，当A公司显现资金周转问题而B公司营运正常时，集团甲则可以将多贷的资金投于别处，或降低筹资额度，并将A公司归还的贷款以应对B公司或许显现的资金困难。此种方式处理了单个企业贷款量小，银行出于成本考虑不愿供应贷款的情形，造成范围效应，“化零为整”地处理融资难的困难，而且全体的优势也提升了整体信誉度，能够对政府、社会、金融机构造成较大影响。

该种方法首要是以大集团企业的信用为担保根据，疑似有助于中小企业从银行等金融机构得到贷款，但是事实上企业集团由于有较为固定的下属企业，因此对于科技型中小企业，特别是初创企业，却比较难获得集团企业供应的贷款。而且此种融资方式将本应由银行承受的风险转移到集团公司身上，如若中小企业无法还贷，大企业将面对财务损失和信誉受损，所以大企业在挑选中小企业时也会有适当的要求，因此提升了该种贷款方式的关口。

另外，受于不同公司信用情况不同，所需资金量也不同，比如有10家小企业参与协作贷款，8家企业信用情况相对较好，此外2家小企业无法还贷时，就会发生下方三种情形：

① 由大企业负责还款，赢利时的话大企业只能按固定费用收取，亏损则要承受全部风险，这对大企业来说是很不公平的。因此有人提议大企业以这些贷款作为股份的形式向小企业参股，赢利时便以红利的形式支付；

② 由赢利的8家企业负责偿还，但这些科技型中小企业或许原先毫无往来，相当于为“陌生人”买单，如此做任然不合情理；

③各小企业只负责所贷资金的那部分责任，但该种方法并没有减弱银行的风险，丧失了此种融资方式造成的意义。尽管该种融资方式有很多困难，但对于科技型中小企业仍不失为—个比较切实可行的方法。所以中小企业要主动加入大企业集团，积极发展同大企业的战略伙伴关系，加深本身的科技优势，开展紧密的经济技术合作，进而得到资金支持。

2、“领头银行+异地银行”模式

在该种异地联合协作贷款模式中，能够得到资金的企业首要是那些处在成熟期的科技型中小企业。这类企业生产的产品销路很广，或拥有的项当前途很好。

在浙江省绍兴市，中小企业当前的贷款有1／3来自外地银行。2004年11月上旬，工商银行浙江省分行与绍兴市签订了合作协议，3年

工商银行浙江省分行行长丁仲篪觉得，该种做法探索了一种新的银政银企关系，使银行资金投向能够完成从劳动密集型、低附加值产业向技术密集型、高附加值产业转变。参与行也觉得，如此做支付的成本肯定比自己调查、评估、营销和追踪管理低得多。此外，在浙江放贷的收益率总的上要好于其余一部分地方。据了解，工商银行总行对浙江分支机构的该种创新贷款模式予以了肯定，并参与了相关制度设计。如今该种模式面对的首要阻碍是行政分割，那些处在开创期的科技型中小企业并没有适用于该种模式。