担保代偿

什么是担保代偿

担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种举动。担保人代偿后获得对被担保人的求偿权，获得对相应反担保抵质押物的处置权。

代偿的三种分类 服务性代偿追偿性代偿诉讼性代偿担保代偿的实行步骤

担保代偿一般分两个步骤，

第一步是证实贷款银行索赔的有效性；

第二步是实行担保代偿。

一、证实贷款人索赔的有效性

证实索赔的有效性是实话担保赔付的前提，其目的首要有两点：一是从新审核各类合同的有效性，核实合同的事实履行情形,为追偿工作打好基础。二是避免因迅速简捷的赔付而导致的道德风险，即银行工作人士丧失向借款人催民欠款的积极性。

证实索赔有效性的首要工作内容包含：

（1）证实各种合同各方主体能否精准无误。

（2）证实贷款人能否充分履行《借款合同》及《保证合同》各类义务。

（3）提出索赔时间能否胜过保证责任期限。

（4）贷款人能否未经担保机构许可就允许借款人转让债务。

（5）贷款人能否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限。

（6）借款人与贷款人能否双方串通，骗取担保机构供应担保。

（7）贷款人能否未履行应尽的监督贷款用途义务，致使贷款用于国家禁止或制约性生产领域。

（8）证实担保赔付的规模及金额。

（9）清晰担保机构赔付后所享有的追偿权利，同期完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件。

注意一：担保机构与银行签订合作协议时，务必规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限，同期应该让银行充分了解担保机构的赔付程序，避免在赔付过程中银行造成误解，影响双方合作。

注意二：迅速及时的担保赔付，便于改观贷款人的现金流，是维持担保机构与银行不错合作关系的重要原因。但是，担保机构在保证赔付效率的同期，务必考虑要完善追偿工作所需的法律要件。注意三：保证整比化合物阶段是依据当事约定或法律规定，债权人应该向债务人或保证人力争权利的阶段。债权人没有在该阶段力争权利，则保证人不再承受责任。

二、实行担保代偿

担保代偿的实行一般采取下方三种方式：

1.一次性赔付，担保机构行使追偿权利。

2.担保机构代借款人履行还款义务，法律诉讼程序全部终结后再执行担保代偿，扬担保物权的达到。

3.贷款人通过当先程序，首先实施借款人资产弥补贷款损失，对仍未收回的贷款部分，由担保机构代位清偿。受于法律诉讼、实施往往需要较长的时间，所以该种赔付方式容易影响贷款人现金流，导致贷款人与担保机构的纠纷，减弱担保机构对贷款人的吸引力。