不定值保险

不定值保险（Unvalued Insurance）

“不定值保险”是“定值保险合同”的对称，指双方当事人在订立合同期只列明保险金额，不预先确定保险标的的价值，须至危险事故发生后，再行预期其价值而确定其损失的保险合同，该种采取不定值合同的保险即为不定值保险。不定值保险合同中保险标的的损失额，以保险事故发生之时保险标的的事实价值为计算根据，一般的方法是以保险事故发生时，当地同类财产的市场价格来确定保险标的价值。但无论保险标的的市场价格发生多大的改变，保险人对于标的所遭受的损失的赔偿，均不得胜过合同所约定的保险金额。在不易用市场价值确定保险价值时，也可用重置成本减折旧的方法或其余的估价方法来确定保险价值。在事实操作中，大部分财产保险均采取不定值保险合同。不定值保险特点

不定值保险的特点在于，保险标的的损失额以保险事故发生时保险标的的事实价值为计算根据，而保险标的的事实价值一般依据保险事故发生时当地同类财产的市场价格来确定。但是，无论保险标的的事实价值如何改变，保险人应支付的赔偿金额都不得胜过保险合同约定的保险金额。假使事实损失差于保险金额，保险人仅赔偿事实损失；假使事实损失大于保险金额，保险人的赔偿额以保险金额为限。比如，某保险标的因保险事故产生了全部损失，若该标的发生保险事故前的市场价格已差于订立保险时约定的保险金额，则保险人有权按该标的的全部事实损失(即该标的发生事故前的事实价值，差于保险金额)支付赔偿；若该标的当时的市场价格好于约定的保险金额，则保险人按约定的保险金额支付赔偿。不定值保险和定值保险区别

我国《保险法》第四十条第一款规定：“保险标的的保险价值。可以由投保人和保险人约定并在合同中载明。也可以依照保险事故发生时保险标的的事实价值确定。”行业人士把上述规定中的前者称为定值保险，后者称为不定值保险。依照上述规定，订立任何一个保险合同，当事人都可以在两者之间执行选择，可以选择定值保险，也可以选择不定值保险。事实上并没有是如此。只有货物运输保险可以是，也只能是定值保险；其余险种只能是不定值保险。

我国企业财产保险常用的险种有四个：财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险、财产一切险。

财产保险和财产一切险的格式条款对于保险价值，依照不定值保险，确定为“损失当时的市价”，即损失当时的事实价值(见现行《财产保险条款》和《财产一切险条款》第四条第(二)项)。

基本险和综合险的格式条款对于固定资产的保险价值，则依照定值保险，确定为“出险时重置价值”(见现行《财产保险基本险条款》和《财产保险综合险条款》第十条)。这在实践中发生很大的困难。

假定某企业有一台机器，购置时价值是100万元，投保时经多年折旧，事实价值为20万元，投保基本险或综合险，假使被保险人按机器的事实价值投保，保险金额为20万元，一旦发生部分损失，假定损失2万元，保险人按不足额比例赔付，只赔4千元；但假使被保险人要足额投保，保险金额为1O0万元，万一发生全损，保险人要赔100万元。这如何是好?依旧上例，假使投保财产保险或财产一切险，就不会发生麻烦。

可见，企业财产保险的保险价值，不能随意约定，只能按出险时的事实价值确定。其余险种，如船舶保险、汽车保险，都一样。

那么，货物运输保险为何是定值保险呢?由于投保时货物的事实价值，即市场价格，不能确定。货物的市价在起运地和目的地是不一样的。假使价格一样，商人就要解决赔本买卖。所以货物运输保险的保险价值可以由投保人与保险人在投保时约定。但这个约定不是没有约束的，一定要保险在合理的规模内约定。

还举上例，假定有一台旧机器，要从甲地运往乙地，重置价值100万元，投保时起运地市价20万元，运费4.98万元，保费0.02万元。货物运输保险一般把保险价值定为货价加运费和保费，为25万元。为了足额投保，保险金额也定为25万元。万一发生全损，保险人赔25万元，被保险人并没有额外得益。假使被保险人要提升保险价值，是值得的，但不能没有约束，其合理的规模是在30% 在内。上例中，被保险人可以把保险价值提升10 ，为27.5万元；也可以提升20 ，为30万元；还可以提升30 ，为32.5万元。再多就不行了。为了足额投保，保险金额也相应提升27.5、30或32.5万元。万一发生全损，保险人赔付相应的保险金额。赔付金额中胜过25万元的那部分，涵盖了被保险人的其余商业费用和部分商业利润。

总之，定值保险适用于货物运输保险；不定值保险适用于非货物运输保险，这是因不同险种的特质而定的，不是随意的。《保险法》的相关规定需要更深一步完善。辩证理解定值保险

1、保险金额即投保人对保险标的的事实投保金额；它是保险合同项下保险公司承受赔偿责任的最高限额，同期又是保险公司收取保险费的计算基础。保险价值则是指保险标的的事实价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。

不定值保险合同是指在订立合同期不预先确定保险标的保险价值，在保险事故发生后再行预期其价值并确定其损失的保险合同。定值保险合同是指合同双方当事人在订立合同期即已确定保险标的的价值，并将其载明于合同当中的保险合同。

2、在保险标的全部损失的情形下，假使是定值保险合同，不论标的的事实价值是多少，保险人应依照约定的保险价值赔付。而在不定值保险中，即便标的发生全损，赔偿金额继续会受很多原因的制衡：（1）能否足额投保。保险价值等于保险金额的是足额保险，保险人将据实赔偿；保险金额差于保险价值的是不足额保险，保险人将按保险金额与保险价值的比例赔偿；保险金额胜过保险价值的是超标保险，胜过保险价值的保险金额无效，恶意超标投保是欺诈举动，或许使保险合同无效。（2）能否有免赔额或自负比例的制约。假使合同约定了绝对免赔额或要求被保险人自行承受一定比例的损失，则即便是足额投保，保险人也不或许足额赔偿。

3、当前的机动车辆保险条款，均已清晰其保险性质为不定值保险。本案中，冯某的车辆组成超标投保，其要求按保险金额全额赔付是没有根据的；但保险人简单地以发票额来确定标的事实价值也是没有根据的。当事人的买入交易，有等价、低价、高价等不同情形，假使买方愿意以象征性价格将价值10万元的财产以1万元卖与好友，能说该财产的价值只有1万元吗？冯某的车辆价值如何，应参考该类车辆的市场价格、折旧原因并通过合理的估价程序才可确定。同期，因超标投保的部分无效，保险人应向冯某返还超标投保部分的保险费。

不足额投保将致使保障不足，超标投保并没有能得到超标赔偿，依据标的的事实价值确定保险金额才是最合理的投保安排，这是我们要警示投保人特别注意的困难。