保险风险

什么是保险风险

保险风险是指仍未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、无意中事故或事件等。被看为保险风险的事件具有机会性和偶然性。

保险风险的来源1

一、承保风险。受于保险公司的粗放性运营而导致的风险。如在产险承保上，只注重保费收入，而忽略承保质量，对标的物缺乏充分的分折、预期、评估、论证．而致使风险；在寿险营销上，对被保险人缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人情况失真，一旦与保险人签订保险合同，就易形成风险。

二、管理风险。受于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制衡监督机制，而致使的风险。如在理赔过程中。没有严格实施理赔管理规定、履行相关手续。或受于审查把关不严，而盲目暗付、随意赔付，致使保险暗付率过大，产生保险公司资产流失．甚至入不付出，加大了保险公司的运营成本和运营风险。

三、投资风险。市场经济的成长和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。保险资金运用也已形成保险企业转化运营机制的首要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是加强保险企业的后劲困难。在我国保险运营初期，保险资金的运用首要向企业单位发放贷款。但受于映乏有效的信贷管理机制，形成了相当大的风险，迄今很多贷款已无法收回当前，尽管保险公司在融通资金方面有了新的高招，如参与证券投资等，但该种投资风险可想而知。

四、道德风险。受于受利益的驱使，民众的主观心理举动、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反应在保险公司方面，近几年持续发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件， 投保后故意疏于防范酿成的各种事故等屡见不鲜；保险代理过程中的恶意代理、恶意串通；内部雇员的违法违纪、内外勾结等等。该种受于人的原因导致的道德风险，往往给保险公司运营产生较大的损失。

(二)是增强理赔监控管理，严把赔付关。在理赔环节上，要严格遵循理赔原则，该赔的一定赔好，不该赔的不能乱赔。应建立专人理赌、巨大案件集体审查、逐级搬批制度。对所有理赔案卷，应采取“地毯式 的接查方式，严格审查把关，并实施工作责任差错追究制度，在定损、磐制赔案时．不论哪一个环节出差错，都要落实到具体的责任人身上．按责任大小实行处罚。

(三)是建立风险信息系统。增强对承保标的监控和管理，尤其对一部分着重保险单位应建立防灾、防风险档案，建立系统风险情形通报阿珞，并依据历年各种灾害发生的时段、地域、频率以及赔付的情形做出量化指标，策划出“防灾预案”和“防灾风险图”，高度加深防灾服务，针对隐患及时提出整改措施，减弱出险率。应形成保险公司、社会相关部门和保户“三名一体”的联防体系，迈出保险防灾社会化的新路子，运用防灾检查、事故隐患追踪整改、事故分析、信息反馈、防灾宣传、实践等科学管理手段．把被动赔付变成主动防范，切实把风险管理工作落到实处。

(四)是增强财务管理，保证资金的安全性和效益性。要严格实施财务管理制度．坚持财务收支两条线，实施集约化运营。要增强资金管理，禁止违规运用资金、禁止对外举馈或担保，不得刺用保费搞高息存储或变相搞投资贷款。要切实发挥财务管理、控制和监督作用，社绝资金运用过程中的各种漏洞，保证保险公司资产结构日趋合理，资金运行效果不错。

全面实施业务追踪监督。稽核检查是保险运营管理中的一项重要工作，是保证规范运营、稳健发展的重要环节． 也是增强风险控制的重要渠道。应充分发挥稽核部门的职能作用，将稽核检查与财务管理、业务管理、人事管理有机结合起来，变事后监督为事中监督，把防范和消解运营风险的工作控制在初始阶段和萌芽状态，对检查中发现的困难，应正确对待，认真正枧，采取必要的措施加以纠正和改进，必要时辅之以有效的人事管理手段。应将稽核监督与“三防一保”工作紧密结合．坚持标本兼治，防打结合，采取积极措施，保证保险公司财产和资金的安全。

防范保险风险2

首先要规范运营、严格管理。保险作为资金密集型的企业，务必坚决实施国家的宏观经济政策和法律法规，绝不允许自行其是或先斩后奏，须做到实施不走样；同期，保险企业务必认真归纳业务经验，严格遵守内部的各类规章制度。加强对各种业务和理嫱的管理，健全内控机制。完善的内部机制能够运用一套严密统一的制衡措施、确定各部门各环节的职责，以规范促发展，以规范防风险。

内控机制管理的着重是：1．严格实施保险费率或本行业协会颁行的浮动权限；2．核保清楚，各类合同要素精准齐全，对很难造成效益和很难控制风险的业务严格把关；3．分保合理，严格分保手续，快速落实分保方案 既保证业务进度，又分戴集中风险4．规范资金运用与管理，特别要坚持集中统一调拨运用的原则。

第二要增强制度建设。有章必循。没有规矩，不成方圆。有效的规章制度是规范运营举动，防范各种风险的基础。近些年国家在保险法律法规建设方面已经启动，缸保险公司内部为适应深化改革的需要，还须建立很多制度和业务规则、运转流程尤其是易于操作实施的规章制度及其量化的考棱标准。

为使保险企业内部规章制度顺遂实施，极有必要增强监察力量，形成定期、完整的检查制度，特别是对容易造成困难的环节实施专项检查，杜绝和防止“有章不循，违章不究”的现象。对于严重损害国家和公司利益的举动．要依据新颁《刑法》的相关规定，依法追究开刑事责任，不能姑息和手软。

第三要提升雇员队伍素质。在社会生产力中，人是第一名重要的原因，保险公司依法合规运营水平的高低取决于雇员队伍的整体素质。

人民银行的保险风险监管2

人民银行在新事态下须在监管方面加深五个方面的工作：

1．超前防范保险风险。当前，在海内外媒介的参与下，各行各业申办保险公司很踊跃．须知，保险的动力转化为现实中间的环节很多，需要很多付出．很长过程。在审批其从业资格时，要消除一切非市场原因干扰．严格依照<保险法)对市场进入的要求严格审核。在防止保险领域低水平重复建设的前提下，对其资本金要求，高级管理人士资格都应从严把握。同期，要及早开展对各类准备金提取标准的常规检查。

2．整顿市场秩序。面对我国保险业已经显现的风险，须先清除外部的干扰举动。要大力宣传社会保险与商业保险的区别，宣传商业保险法规．从根本上制止以社会保险的名义运营商业保险业务，制止非法自办保险的举动．尤其对那些以保险之名，行集资之实的违规举动．要联合其它主管部门，予以严肃处理。

3．争取放宽资金运用规模。实践显示，对保险行业威胁重大的风险，还不仅在于台风、地灾等巨灾，违规资金运用产生的风险也很大，如何堵住邪门走正门，结合我国事实，降低和消解不良资产，仍需逐渐审慎放宽保险资金运用规模，以利于保险公司实力的加强和运营的良性循环。

4．提升保险监管技术含量。这其中一是依据较长时间国家银行存款和率水平．调整寿险预定利率，设计浮动利率寿险保单，加强公司抗风险能力；二是研究修改各类准备金礓目的具体提取方法．使之愈加科学合理，保证准备金的足额提取；三是建立健全保险企业的精算制度，常规精算与专项精算相结合．刨造条件成立独立的精算师事务所 及时反应各寡保险公司的风险情况及偿付能力。

5．市场退出的规范处理。相对市场进入．市场的退出也大势所趋。伴随保险市场的成熟。保险机构的撒、并、停事件必将发生。如何慎重处理对待。需要未雨绸缪，葵最大限度地降低保险机构退出时引起的社会震动，及时采取接管、兼并、收购或其它措施，切实保护被保险人的利益。

参考文献

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