信用卡风险

广义上，信用卡风险是指在信用卡业务运营管理过程中，因各种不利原因而致使的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的机会性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款事实发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，致使发卡机构造成损失的机会性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。

种类

1、来因为持卡人的风险：一是持卡人恶意透支。二是持卡人谎称未收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大批运用挂失卡。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。

2、来因为商家的风险：一是不法员工欺诈。在现实中，员工能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法员工会让用客户信用卡消费，并将非法运用显现的发票自行扣压，致使客户承受损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者很难识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

3、来因为第三方的风险：一是盗窃。盗窃者会大批而迅速地交易，直到合法持卡人挂失而且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节一般会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备得到磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈一般是由于密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡执行诈骗。五是身份冒用。这既包含盗用消费者身份，也包含剽窃商户身份。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明.及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实行欺诈消一费或取现，使银行蒙受损失。

4、来因为商业银行的风险：商业银行内部存在不法工作人士，他们往往会利用职权以内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。

危害

1：信用卡业务涉及到发卡行、持卡人和特约单位等诸多主体，只要显现风险，就必定会由其中一方承受损失。而不管是哪一方承受责任，全将直接影响到其经济利益。比如信用卡冒用风险，若因持卡人未及时挂失产生的挂失一前的损失由持卡人自己承受；当持卡人成功挂失后，在银行发放止付通知到特约商户这一时间段中的损失则由银行承受。

2：信用卡业务的三方主体发卡行、持卡人和特约单位在正常情形下是一种良性循环的合作关系。持卡人先在特约单位消费，特约单位之所以有事先支付的义务是由于银行无条件付款允诺的有效性。而银行无条件支付特约单位的义务又是建立在对持卡人有催收权的基础之上的。假使有一方违背合同，或是利用信用卡诈骗，则整个信用链条将不复存在，进而损坏了不错的社会信用关系。社会信用危机致使信用卡作为支付手段的功能被极大降低。受于社会信用的危机，使商品交易和经济往来愈来愈倚重现金，交易方式向现金交易以货易货等原始的方式退化发展，减弱了效率和资金运用率，增长了商品流通的成本和风险，这与市场经济发展的要求背道而驰。信用危机到了相当严峻的程度，长此下去，将严重损坏民众的商品交易信心，致使经济秩序混乱，影响整个国民经济的成长和民众的日常生活安全。

1、中国信用体系不完善。当前，中国的信用制度建设尚处在启动阶段，特别是个人信用体系建设更是薄弱环节。个人信用报告相对分散，政府部门之间、甚至银行之间在个人信用报告方面没有达到共享。各商业银行对于目标客户的信用评估，受于承受所掌握的客户信用报告的制约，不能够精准地反应出目标客户的信用等级，使防范信用卡风险的第一同屏障失效。

2、网络支付蕴藏风险。电子商务近几年的遍地开花，网络交易的迅激增长，并没有能掩盖电子商务仍潜存着很多漏洞这一事实，而且伴随网络的“长大”，这些早先的技术“缺陷”与“漏洞”正快速演变成足够致命的黑洞。

3、商业银行发卡过分。当前中国各商业银举动争夺信用卡这一高利润的市场，除少数几家银行还没有发行信用卡，大部分银行都建立了各自的信用卡系统，致使信用卡的发行近乎泛滥。有很多银行重量不重质，减弱了对信用卡用户条件的审核。其最结束果是信用卡用户含金量不高，特别是在高端客户和产品细分上。就在此时，严格的信用卡管理措施没有跟上，内控制度不完善，必然给犯罪分子导致可乘之机，信用卡诈骗持续发生。

所谓信用卡风险弥补是指发卡行通过适当的渠道，对业已发生恐会要发生的金融风险损失谋求部分或全部的弥补，以降低或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金执行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。在事实中，总有一部分损失不能避免，要由发卡行承受这部分责任。建立风险准备金制度就能有效处理该种风险损失。而且该种手段花费的成本不大，特别是它可以与前述预防、分散转移等措施共同运用。在信用卡透支纳入贷款管理后，在其余风险管理手段无效时，可以核销冲减。

风险回避是发卡机构因发现从事某种运营活动或许导致风险损失，故意识地采取回避措施，放弃或婉拒某项业务。也就是说，发卡机构在对从事该项业务或许因风险而引起的损失及冒该种风险可得到的利益执行分析的基础之上，觉得利益差于损失，则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中，受于发卡机构很难对申请人的资信情况作全面的调查或不能敢肯定申请人所供应的情形的真实性，为避免以后风险的发生而主动婉拒授予该申请人信用卡的举动就属于风险回避。

风险预防

预防策略是指信用卡风险仍未发生时，发卡机构事先采取的适当的防备性措施以降低或减弱信用卡风险发生的机会性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施降低风险发生的次数和损失范围。目前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。与信用卡风险的其余策略手段对比，预防具有安全牢靠、成本低廉、社会效果不错等优点。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正达到“防治结合、预防为主”的目的。预防措施做得好，信用卡违法举动发生的可能就大大降低，就能从源头上清除风险的发生，降低风险发生的几率。