分期付款

概念解析

分期付款（Pay by Instalments）大多用在一部分生产周期长、成本费用高的产品交易上。如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。分期付款的做法是在进出口合同签订后，进口人先交付一小部分货款作为订金给出口人，其余多部分货款在产品部分或全部生产完毕装船付运后，或在货到安装、试车、投入以及质量保证期满时分期偿付。发展历史

分期付款方式是在第二次世界大战以后发展起来的。开始时只局限于一般日用商品或劳务的买入。后来，伴随生产力的快速发展，工、农业生产的范围日益扩大，所需费用放大，加上银行信用的成长，分期付款的领域扩大到企业买入大型机器设备和原材料上。

伴伴随中国金融服务的完善以及民众消费习惯的更改，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并快速得到国内消费者的认可。采取分期付款方式消费的一般是当前支付能力较差，但有消费需求的年轻人。其消费的产品一般是笔记本电脑、手机、数码产品等。

分期付款方式一般由银行和分期付款提供商联合供应。银举动消费者供应相当于所购物品金额的个人消费贷款，消费者用贷款向提供商支付货款，同期提供商为消费者供应担保，承受不可撤销的债务连带责任。运用分期付款方式消费的年轻人一般被称为“分期族”。市场含意

分期付款事实上是卖方向买方供应的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以得到所需的商品或劳务，但是由于以后的分期付款中包含有利息，所以用分期付款方式买入同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一部分。

分期付款的方式一面可以使卖方完成促销活动，另一面也给买方给予了便利。举动特点

分期付款的做法是在进出口合同签订后，进口人先交付一小部分货款作为订金给出口人，其余多部分货款在产品部分或全部生产完毕装船付运后，或在货到安装、试车、投入以及质量保证期满时分期偿付。

分期付款事实上是卖方向买方供应的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以得到所需的商品或劳务，但是由于以后的分期付款中包含有利息，所以用分期付款方式买入同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一部分。

买卖双方在成交时签订契约，买方对所买入的商品和劳务在一定期间内分期向卖方交付货款。每次交付货款的日期和金额均事先在契约中写明。期限形式

分期付款的期限也有多种形式：购房人自己分期付的，一般是先交首付，然后等接到房地产商的交房通知后再交第二笔钱；分三期的，第三笔钱等入住后一定时期内再缴纳。该种做法，购房人交的总房款一般会比一次性付款交的多，但同期可以降低期房或许发生的损失，比如房子“烂尾”，再如房价下挫程度胜过首付及购房人自己经济情况发生改变等等。

贷款分期付款的一般均为若干年才付清，这里的核心是除了首付，分期付款从什么时候开始，换句话说就是贷款银行什么时候把购房人的贷款交给房地产商。这个时间可以是从贷款手续一办好就开始，也可以是在房屋交付时开始，后者对购房人更有利。

诚然，如何付款不是购房人一厢情愿的事，假使房地产商自己没有实力，一定要靠购房人的钱盖房子，他们一般不会答应购房人第二期付款的时间拖到交房时的，在该种情形下，购房人除了争取，只能自己决定能否买这个房地产商的房子。运用建议

搞清分期付款的规模 各家银行对分期付款有不同的做法，除了信用卡分期付款目录上的商品外，有的银行对买入地点、金额均有具体要求。如广发卡可对单笔满500元的交易申请分期付款，消费前须致电客服登记；而招商银行则可在国美电器、百安居等处消费时申请分期付款。在购物前搞清这笔消费是否分期付款很重要。

精准计算手续费 天下没有免费午餐，尽管信用卡分期付款免收利息，但手续费是免不了的。有必要在消费前先把需缴纳的手续费算出来，假使加之手续费后价格可以接受，再刷卡也不迟。

挑选最合算的信用卡 受于各家银行对手续费的计算不同，那么在了解信用卡手续费后，就应挑选自己手中最适合的卡执行交易。各家银行手续费率如下表：银行 3期 6期 9期 12期广发银行 1.8% 3.6% 5.4% 7.2%招商银行 2.6% 4.6% -7.2%工商银行 1.65% 3.6% 5.4% 7.2%建设银行 2.1% 3.6% —— 7.2%交通银行 依据消费金额划分：1500（含）-6500元，每月0.72%；6500（含）-12500元，每月0.7%；12500元（含）以上，每月0.68%计算方法

基本计算利用数列知识有分期付款公式: x=a(1+p)^m[(1+p)^m/n -1] /[(1+p)^m -1]

其中为a本金, p为月利率, m月份数, n次数. x为每次付款额.一般的m=n

那么付出的利息应为: mx-a

比如按揭7万元, 5年.此时a=70000, p=0.oo8 m=60 n=60 代入得x=?.付利息60×?—70000=........

在分期付款中还要了解分期付款的相关计算。

复利 复利：当期利息计入下期本金，即每期都从上期本息和作为计息基础。比如：

在日常生活中，商家为了促销，便于顾客买入一部分售价较高的商品，常采取分期付款的方式卖出.比如，顾客买入一件售价为5000元的商品，采取分期付款，商家要求，在一年内将款全部付清，同期，又给予了下表中的几种付款方案，供顾客选择。

方案类别 付款次数 付款方法 每期所付款额 付款总额 与一次性付款差额 1 3次 买入后4个月第1次付款，再过4个月第2次付款，再过4个月第3次付款

2 6次 买入后2个月第1次付款，再过2个月第2次付款，买入后12个月第6次付款

3 12次 买入后第1次付款，再过1个月第2次付款，买入后12个月第12次付款

数学计算:

利用数列知识有分期付款公式: x=a(1+p)^m[(1+p)^m/n -1] /[(1+p)^m -1]

其中为a本金, p为月利率, m月份数, n次数. x为每次付款额.一般的m=n

那么付出的利息应为: mx-a

比如按揭7万元, 5年.此时a=70000, p=0.oo8 m=60 n=60 代入得x=?.

付利息60×?—70000=........

单利

单利：每期都按初始本金计算利息，每期利息不计入下期本金。单利的还款方式又分为等额本金还款法和等额本息还款法。

(1).等额本金还款法（简称等额法）：也称递减法，由于购房者每月所还贷款本金相同，每还一次款，下次的贷款利息便因本金降低而降低，所以每期还贷款本息是逐期递减的。该种方法的每月本金相同，第一个月还款额最高，以后逐月降低。

(2).等额本息还款法（简称等本法）：每月本金加利息总额固定, 依照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款本息合计数相同。该种方法便于购房者对资金的规划；