等额本息还款法

简介

等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初余下贷款本金计算并逐月结清。受于每月的还款额相等，所以，在贷款初期每月的还款中，刨去按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金持续降低、每月的还款额中贷款利息也持续降低，每月所还的贷款本金就较多。 该种还款方式，事实占用银行贷款的数量许多、占用的时间更长，同期它还便于借款人合理安排每月的生活和执行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来看，无疑是最好的选择。计算公式

每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款总期数]÷[（1+月利率）^还款总期数-1]

^ — 表明乘方，如2^3=8公式推导过程

等额本息还款公式推导 设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，

则各个月所欠银行贷款为：

第一个月A(1+β)-X]

第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X = A(1+β)^2-X[1+(1+β)]

第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X = A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]

…

自此可得第n个月后所欠银行贷款为：

A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)] = A(1+β)^n-X[(1+β)^n-1]/β

受于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，所以有：

A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β = 0

自此求得：

X = Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]与等额本金还款法的比较

一字之差，却是截然不同的两种还款方式。

等额本息还款法

即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初余下贷款本金计算并逐月结清。

受于每月的还款额相等，所以，在贷款初期每月的还款中，刨去按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金持续降低、每月的还款额中贷款利息也持续降低，每月所还的贷款本金就较多。该种还款方式，事实占用银行贷款的数量许多、占用的时间更长，同期它还便于借款人合理安排每月的生活和执行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来看，无疑是最好的选择！

等额本金还款法

即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初余下贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

计算公式：

每月应还本金：a/n

每月应还利息：an*i/30*dn

注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款余下本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的事实天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推

受于每月所还本金固定，而每月贷款利息伴随本金余额的降低而逐月递减，所以，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。比如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。受于后者提早归还了部分贷款本金 ，较前者事实上是降低占用和缩短占用了银行的钱，诚然贷款利息总体计算下来就少一部分（10年下来共计为3613.55元），而并没有是借款人得到了什么额外实惠！

此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐渐降低的人运用。

也就是说，等额本息还款法事实上是等比数列，等额本金还款法是等差数列。

可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。假使真正有什么节省利息的良方，那就是应该学会理智消费，依据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。误区

很多人受于不了解银行的利息计算原理，误以为采取等额本金还款法就可以节省利息，事实上根本不是那回事。

①贷款利息的多少由什么原因决定大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来看也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。

银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。

所以，利息的多少，在利率不变的情形下，决定原因只能是资金的事实占用时间和占用金额的大小，并非是采取哪种还款方式。这是铁定不变的道理！

不同的还款方式，导致为满足不同收入、不同年纪、不同消费观念民众的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，产生贷款本金实际上的长用短用、多用少用，从而影响利息随资金事实占用数量及期限长短的改变而增减。

可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息开支的实惠。按揭贷款等额本息还款表

以最新贷款基准利率为准；

以万元贷款为例，不同年限的贷款每月还款金额为：

贷款年限 年利率 % 月利率 ‰ 月还款额 （元） 1 5.31 4.425 利随本清 2 5.40 4.500 440.51 3 5.40 4.500 301.51 4 5.76 4.800 233.75 5 5.76 4.800 192.21 6 5.94 4.950 165.45 7 5.94 4.950 145.8 8 5.94 4.950 131.12 9 5.94 4.950 119.76 10 5.94 4.950 110.72 11 5.94 4.950 103.36 12 5.94 4.950 97.27 13 5.94 4.950 92.16 14 5.94 4.950 87.8 15 5.94 4.950 84.06 16 5.94 4.950 80.82 17 5.94 4.950 77.98 18 5.94 4.950 75.48 19 5.94 4.950 73.27 20 5.94 4.950 71.3 21 5.94 4.950 69.54 22 5.94 4.950 67.95 23 5.94 4.950 66.53 24 5.94 4.950 65.24 25 5.94 4.950 64.06 26 5.94 4.950 63 27 5.94 4.950 62.02 28 5.94 4.950 61.13 29 5.94 4.950 60.32 30 5.94 4.950 59.57 优缺点

优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承受相同的款项也方便安排收支。

缺点：受于利息不会随本金数额归还而降低，银行资金占用时间长，还款总利息较下方要介绍的等额本金还款法高。

适用人群：收入处在平稳状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择该种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对平稳的群体。决定原因

钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来看也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。

等额本息还款法案例

银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。

所以，利息的多少，在利率不变的情形下，决定原因只能是资金的事实占用时间和占用金额的大小，并非是采取哪种还款方式。这是铁定不变的道理！

不同的还款方式，导致为满足不同收入、不同年纪、不同消费观念民众的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，产生贷款本金实际上的长用短用、多用少用，从而影响利息随资金事实占用数量及期限长短的改变而增减。

可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息开支的实惠。案例

设定贷款的基本条件是：

即贷款人申请的为首套住房贷款，享受基准利率下浮15%的优惠政策，2008年5月15号为贷款发放日，贷款金额为30万元，贷款年限为20年。

等额本息：还款利息243616元

大部分房贷客户选择的还款方式为等额本息还款法，即每月均摊贷款本金和总利息，各月还款金额相同，该种情形下，30万元20年的房贷，按5年期以上贷款优惠利率6.66％计算，每个月的还款金额为2265.07元（还款期内每月所还款本金由少到多、利息由多到少），20年（240期）后共偿还银行贷款利息243616元，本息合计为543616元。申办流程

1、递交申请材料

2、银行受理(调查、审批)

3、双方签订授信合同

4、办理抵押担保，额度生效

5、当您需要运用贷款时，可以通过银行运营网点、自助设备和网上银行自行办理借款、还款手续还款信息

首付比率：一般情形下，一手房首付20%、二手房首付30%。第二套房首付款最低4成，贷款利率相当于基准利率1.1倍。

支付利息款：405742.77元（贷款50万，还款30年，贷款利率6.65%％计算）。

费 率：保险费: 客户自愿选择向保险公司投保,银行不收取保险费；律师费：银行不收取客户律师费，担保费视办理业务品种而定。

优惠利率：贷款利率最低可依照中央银行规定同期限人民币基准利率的0.85倍实施。

贷款期限：个人一手房最高为30年，个人二手住房贷款的期限最长不胜过20年。

放款时间：一般情形下，三到五个工作日即可放款，具体时间视申请人情形而定。

房龄要求：理二手房贷款时房龄最长20年。

其余特点：每月归还相等的金额。选择

从某种意义上表达，购房还贷，等额本金法(递减法)未必好于等额本息法(等额法)，见底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息开支最大，本金就还得少，以后伴随每月利息开支的逐渐降低，归还本金就逐渐放大；“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。

两种还款方法均为伴随余下本金的逐月降低，利息也将逐月递减，均为依照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。受于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”来说同期较多地归还贷款本金，所以以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少。举例来看，A、B两人同期申请个人住房公积金贷款10万元，期限10年，合同生效时间为2005年6月20号。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整原因，A每月的还款额相同，均是1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元，以后伴随每月贷款期末余额的降低而逐月降低还款额。最后一个月还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元（注：计算B的还款额时，假定每月均是30 天，事实还款应以每月事实天数计算）。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10 万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。

适合自己的才是最好和等额本金还款法

购房按揭的还款方式首要有两种，即等额本息还款法(等额法)和等额本金还款法(递减法)。前者是将消费者所贷款的总额(本金)，加之贷款年限内本金造成的总共利息，得出本息总额，然后除以贷款的总计月数，得出消费者贷款年限内每月的还款数额；后者是以每月为利息清算单位，就是说，消费者每月还款的数额是由每月所还的本金，加之上个月贷款总额造成的利息组成，其中每月所还本金就是消费者贷款总额除以贷款总月数得出的数额。

传统的看法觉得，等额法有一个好处，就是每个月还款的数额是固定的，在消费者月收入相对固定的情形下，一般不会由于还款而感觉到阻力；而递减法前期本金基数较大，造成的利息就比较多，消费者前期的还款阻力是比较大。在计算中记者得到如此的报告：采取等额法每月还款额为3235.6135元，而采取递减法第一个月和最后一个月的还款额分别为4270.67元、1672.70元。自此可以得出，采取递减法，首月还款要比等额法高1035.0565元，最后一个月还款则比等额法少低1562.9135元。

可见，选择递减法，前期还款相对较重，但假使能咬咬牙经受住“三板斧”，那么还款数额会逐月降低，还款阻力也会变得越来越轻松，最后节省大笔的利息开支，依旧非常值得的。