金融超市是指银行将其运营的各种产品和服务执行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，向个人客户供应的一种涵盖大量金融产品与升值服务的一体化运营方式。金融超市的成长首要表当下业务上的全能化。银行、保险与证券等各种金融业务将渐渐融入一体。在发达国家金融超市已不罕见，在很多国家和地区，是没有“银行积蓄所”这个概念的。
简述
金融超市在中国悄悄兴起 ，并有希望形成商业银行发展的新趋势，北京、上海、浙江、大连等地纷纷建起了金融超市。
农行上海分行提出如此的服务理念：只要您结缘于农行，便可在该行的金融超市货架上得到包含食住行、生儿育女、投资理财、置业等全方位的金融配套服务；
同期上海市各大银行还建立了“自助理财金融超市”，为聋哑客户供应手语服务的“无阻碍银行”、以及凭银行存单就可办理个人小额贷款业务；
此外，工行浙江分行在实行服务创新工程中推出了新的金融服务项目“个人金融理财”，使原来单一存取款的积蓄所发展形成集存取款、贷款、咨询、委托代理等功能为一体的金融超市。
金融超市就是银行对它运营的产品和服务执行整合，并通过与同业机构比如说保险公司、证券公司、房地产公司等等的业务合作，向顾客供应的一种涵盖了多种金融产品与增殖服务的一体化运营方式。
形式
银行开始涉足资本市场或金融衍生品市场，大批非银行金融产品及其衍生品己形成当今银行的主产品。从收益向上瞧，传统业务给银行带未的收益已不足40％。二是银保一体化。当前，平安、新华、太平洋、中国人寿等保险公司的保险产品都已在部分商业银行和邮政积蓄所设有代理点。从长远来说，对于银行、保险及消费者三方均是利大于弊的。
对于银行来说，因其现有的网络可得到保险公司予以的报酬，并更深一步向客户供应全方位的金融服务，进而增强了客户对银行的依靠和信任，使客户与银行的联系更为紧密，巩固了银行相对于其余竞争者的地位；
对于保险公司来说，通过银保一体化，可更快捷地进入银行的强大势力影响网络中，而且通过银行来分销产品的费用，事实上也较其它方式（如保险代理人）更为低廉；
对于消费者来说，他们将得到连锁式的金融服务，进而使综合费用大大减弱。范围上的大型化。融超市另一面的状况是范围上的大型化。金融机构越大，成本与收入之比越低市场份额越集中，运营效益越佳。
作用
散布在街头的金融网点，可承接差不多所有的常规金融业务。当国外的消费者进入多功能的“金融超市”后，就如同进入一个超级商场。从信用卡、外汇、汽车、房屋贷款到保险、债券甚至纳税等各种金融需求都可以得到满足。
在日本，很多银行均是消费者供应集银行、寿险、其余代理服务为一体的交叉业务的一站式金融服务。
在美国，老百姓只要到商业银行就可以买入放开式证券投资基金，股市行情、汇市行情在银行里也能见到，假使要执行交易，所有的结算在这里都可以一次性办妥。不但在某种程度它影响着个人传统的消费举动，而且也形成一家银行形象的标志。其经济效益、社会效益都非常好。据统计，在美国，消费信贷占银行贷款总额比例达20%。在加拿大，银行普通贷款中的1/3是向个人供应的，而且世界有名的花旗银行，香港的汇丰银行，其金融超市已形成银行收入的主业务。
在中国，受于银行产权结构的封闭以及地方保护主义的影响，银行之间的兼并重组较少。1999年3月，中国光大银行整体接收原中国投资银行的债权、债务和同城运营网点，迈出了中国银行业依照市场原则执行资产重组的第一步。伴随光大银行收购原投资银行所造成的范围效益逐渐显现，将令有许多的商业银行走上兼并重组的道路，造成一批资本足够、资产雄厚、业务规模广的大型银行。
金融超市是一个以人为本的运营过程，也就是强调服务。中国当前银行的服务方式是做到了“来来来”的方式，仍有工商银行你身边的银行，要买房到建行，均为“来来”的，事实上在国外是“找找找”，在所有的客户中寻到哪些是自己服务的对象，哪些是我的忠诚客户，来把它开发出来，该种方式的不同，保险表现是最好的，在中国保险表现得最好，他们就是用找找的方式，尽管他敲你家门你很反感，事实上它是一种运营模式服务方式一种很好的一个更改。
运转模式
与国外金融混业运营条件下金融超市差不多能向客户供应任何金融产品不同,中国金融超市受分业运营模式的制约,一般不得直接办理保险、证券运营业务。首要功能是全面办理以个人存取款为主的负债业务,以住房、汽车、综合消费贷款为主的资产业务和体系较为庞杂的以代收代付、人民币结算、银行卡、个人理财咨询、财务顾问、保管箱、担保为主的结算性、代理性、担保性、咨询评估性中间业务。依据业务发展需要,还会增长放开式基金代销、个人外汇实盘买卖、外汇期货、金融租赁等功能。
金融超市在依托计算机和网络技术,保证运营安全的前提下,与公证、保险、抵押登记机构和经销商联合办公,放开式办理业务,拉近与消费者之间的距离;通过调整内部业务流程,合规有序地完成业务的咨询、调查、审查、审批和贷后管理的全过程,为客户供应一站式全过程服务,在有效防范风险的前提下提升办事效率;不仅要供应咨询、办理存取款、结算等传统业务,还要以消费信贷为龙头,动员个人理财、代理放开式基金等个人中间业务;配备相应的专业人士,供应专业化的金融服务;金融超市要办出特色,推出住房、汽车和综合消费贷款精品店等一批专业典型。另外,有条件的金融超市还可以开办与个人业务紧密有关的公司业务和机构业务。
组织设置
为高达既能提升信贷管理水平,适当提高运营层次,防范信贷风险,又能贴近客户,方便快捷办理业务,金融超市作为具体运营管理新业务的新型组织载体,一般通过嫁接或改造现有的资产负债比例合理、信贷资产质量不错、接连两年盈利、信贷管理水平较高的城区支行形成。支行行长或有权审批人审批贷款,运营(部)机构主管任超市经理,并由支行行长授权承受审查责任,设主管副主任1—2人,设从事外勤调查的客户经理3—5人(可由支行客户经理兼任),设柜台咨询、业务受理人士5人。本着业务受理人士全程服务的原则,由其协调内部不同职位人士为客户办理业务。
市场准入
金融超市作为新型的组织载体,务必具备组织体系创新、业务体系创新、政策体系创新、产品体系创新等市场准入条件。组织体系创新的准入条件除包含在组织设置中谈及的相关指标要求外,着重是要金融超市在现有银行组织框架中需要从新定位。它不是一个孤立、单独存在的专业运营行,而是一定金融区域规模内,代表整个商业银行与广大社会客户直接沟通的桥梁。需要上级行协调处理好与其它运营行的分工合作关系。
业务体系和创新的准入条件是依据金融超市的运转要求,科学地调整内部业务流程,设计行之有效的业务处理程序,合规有序地完成业务的咨询、调查、审查、审批和贷后管理的全过程,高效便捷地为客户供应全过程服务。
政策体系创新的准入条件是依据金融超市的组织体系和业务体系修订相应的管理办法制度,建立金融超市管理办法、业务授权分级管理体系和风险控制体系。产品体系创新的准入条件是全面开办各类业务,尤其是能够在有效防范信贷风险的前提下有击穿性地开展消费信贷业务,并依据事态的成长,全面开办新业务。
产品体系创新的准入条件是全面开办现有的负债、中间和资产业务,并适应金融混业运营的趋势,加大与保险公司合作、证券合作产品开发强度,推出协作、代理性的金融产品,开通银证转帐系统,全面满足客户的有效需求。
技术支持体系创新的准入条件为建立与金融超市运转相应的综合业务处理软件系统。要赶紧重组再造各行个人银行业务的信息系统,不仅要在业务处理系统设计思想、服务功能、系统整合、系统管理获得击穿。而并要建立以网络为基础,集管理决策、业务处理和客户服务三大领域为一体的统一高效的信息管理系统。具体说,就是要构建“帐务处理平台”,达到现有积蓄、个人信贷和信用卡三个系统的集成;构建“客户信息管理平台”,达到各业务处理子系统和管理决策支持系统的集成;构建“客户服务平台”,达到自助银行、网上银行、移动银行子系统的集成,发挥在线银行的作用,建好金融超市服务中心。
目前中国的个人金融业务市场依旧一片亟待开发的领域,个人客户的金融需求远未得到有效满足。金融超市务必利用客户经理和全行的力量主动执行市场营销,依照差别化、多样化、范围化的原则细分市场,并把金融从业人士、财政、税务、工商等政府公务员、企业中高层运营管理人士、高级知识分子、股民、保单买入者作为主攻的目标市场。要对客户执行细分和过滤,确定优质客户,建立客户信息报告库,有计划、分步骤地主动执行业务营销,并执行必要的客户资源储备。要以市场为导向,适时根据市场的改变灵活调整民众的运营策略,加强对市场的迅速反映能力。要加大金融超市宣传强度,使广大公众了解、认可和接受这一新生事物,要通过开办金融超市业务动员公司业务尤其是机构业务的成长。
有关词条
品牌联合
福特主义
货币替代
资本逃避
机会成本
市场预期
企业边界
实体经济
溢出效应
范围效应
品牌效应
财务分析
商品流通
外汇汇率
弥补贸易
财务控制
项目融资
阿罗悖论
破窗理论
服务蓝图
参考资料
[1]中金在线 http://futures.cnfol.com/080916/133,1373,4764217,00.shtml
[2] 中华理财网 http://futures.cnfol.com/080916/133,1373,4764217,00.shtml