公积金贷款

公积金定义

法定公积金

公司分配当年税后利润时，应该提取利润的百分之十列为公司法定公积金。

公司法定公积金总计额为公司注册资本的百分之五十以上的，可不再提。

公司的法定公积金不足够弥补上一年度公司亏损的，在依照规定提取法定公积金和法定公益金以前，应该先用当年利润弥补亏损。

公司的公积金用于弥补公司的亏损，扩大公司生产运营或者转为增长公司资本。

股份有限公司经股东大会会议将公积金转为资本时，按股东原有股份比例派送新股或者增长每股面值。但法定公积金转为资本时，所留存的该项公积金不得少于注册资本的百分之二十五。

任意公积金

《公司法》第一百六十七条规定公司分配当年税后利润时，应该提取利润的百分之十列为公司法定公积金。公司法定公积金总计额为公司注册资本的百分之五十以上的，可以不再提取。 又称任意盈余公积金。建立职工住房公积金作用

1:筹集住房资金；

2:提升职工个人购房、建房能力；

3:使房屋福利分配制向房屋货币化分配转变。

北京公积金贷款依照《北京住房公积金贷款办法》第二条规定，住房公积金贷款是指由北京住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向买入、建造、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职阶段缴存住房公积金的离退休职金发放的贷款。住房公积金提取

户口迁移、工作调动离开本行政区域提取

1、户口迁移的，供应本人身份证件、户口迁移证明;

2、工作调动离开本行政区域的，供应本人身份证件和调令或与新单位签定的经当地劳动管理部门鉴证(备案)的劳动合同或所在地公安部门出具的暂住证明;总公司内部跨行政区域的工作调动，无调令、新签订的劳动合同，可承认总公司人事部门的出具的工作调动的证明。3、注销职工个人住房公积金账户。

火灾、洪水、龙卷风等自然灾害使自住住房受损提取

1、遭受火灾的，供应消防部门的火灾出救及住房损失程度证明;

2、遭受洪水、龙卷风等自然灾害的，供应气象部门供应的灾害性天气证明及住房损失程度证明。

3、提取本人及其家庭成员住房公积金的，提取额度合计不得胜过住房损失总额。

离休、退休提取

1、供应本人身份证件。

2、其余符合法定退休年纪的，供应退休证。

3、注销职工个人住房公积金账户。公积金贷款优势

住房公积金贷款不仅普遍应用于新房的买入，在二手房买入方面的运用也十分广泛。受于公积金贷款年利率仅为3.87%，比现行的商贷利率5.94%低了差不多2个百分点，所以在大部分购房者脑海里已经形成广泛的概念：运用公积金贷款比运用商业贷款省钱。北京著名房产中介公司“我爱我家”金融理财部的专家表明，公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，仍有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势。

公积金贷款利率优惠

同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款对比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额达到236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款来说，每月能少支付173元月供，25年共节省利息开支差不多51900元。

同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了很多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息开支85585元。

还款方式灵活多样

公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不差于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。公积金贷款提早还款有下方几点优势：数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提早还款，其数额务必为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的还款，全部看为提早还款金额；次数不限，可按月提早还款。

商业贷款对于提早还款次数有的有清晰规定，如1年仅能提早还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提早还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提早还款额；先冲本金，减弱利息总额。商业贷款提早还款，所冲金额包含部分本金及部分利息。而公积金贷款提早还款，其金额全部冲抵贷款本金。运用公积金贷款提早还款，其最终还款利息总额会远差于商业贷款同等金额提早还款后最终的利息总额；预约方便，无需书面文件。商业银行提早还款，不仅需要提早数月电话预约，有的甚至仍需要贷款人供应书面文件，非常不便。而公积金贷款提早还款，只需提早三个工作日致电预约即可，电话调整提早还款额无需书面文件。

公积金贷款的其余优势

公积金贷款成数高，首付阻力小。商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付阻力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付阻力较小；贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大部分二手房最高只能贷到20年，月供阻力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供阻力较小；房龄制约较灵活。

商业贷款对于房屋年纪的制约有严格要求，多部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，而且贷款年限伴随房龄的上涨而减弱。而公积金贷款对于房龄的制约较为灵活，房龄与贷款年限相加不胜过50年即可；各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋执行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋执行放贷；对借款人年纪无制约。商业贷款借款人的年纪加之贷款年限务必差于65岁，而公积金贷款则对借款人年纪无制约。公积金贷款谨防误区

针对很多购房者对公积金贷款运用的误区，金融理财专家表示，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不差于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不差于1344元，很多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金仍未偿还，并最终致使末期还款阻力重大。贷款额度

多部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，比如成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为40万元;广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元，申请人为两个或两个以上的最高额度为80万元。

其次，住房公积金贷款额度最高不胜过房款总额的70%;

住房公积金贷款额度公式：

借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷事实缴存比例 ×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)

若夫妻双方缴存比例不统一的,按比例较高的一方确定事实缴存比例。

不好于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。

申请公积金贷款还应满足月还款/月收入不大于50%(其中：月还款包含已有负债和此次负债每月还款之和)。贷款条件

多部分都定制了有关的住房公积金贷款条件，各城市条件要求大差不差相同。以成均是例：

1、具有成都市行政区域内的常住户口或有效居留身份证明的职工;

2、申请时已接连一年以上正常缴存住房公积金，并没有支取公积金用于支付购房首付款，同期无公积金贷款余额;

3、具有买入住房的合同或协议，且首期付款金额不差于所购住房价值的30%;

4、有较平稳的职业及经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用不错;

5、有公积金中心认可的资产作为抵押或质押，或有充足代偿能力的单位作为保证人;

6、公积金中心规定的其余条件。公积金贷款流程

1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实供应下列资料：

(一)申请人及配偶住房公积金缴存证明;

(二)申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其余有效居留证件)，婚姻情况证明文件;

(三)家庭平稳经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明;

(四)买入住房的合同、协议等有效证明文件;

(五)用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人答应抵押、质押的证明，相关部门出具的抵押物估价证明;

(六)公积金中心要求供应的其余资料。

2、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。

3、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

4、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及有关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

5、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。四部委叫停第三套房公积金贷款

住建部、财政部、人民银行、银监会四部委于2010年11月3号联合下发《有关规范住房公积金个人住房贷款政策相关困难的通知》，规定住房公积金贷款不得用于投机性购房，三套房全面叫停，二套房首付不差于50%，贷款利率不得差于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍，又一次加深了差别化的信贷政策。《通知》规定，住房公积金个人住房贷款只能用于缴存职工买入、建造、翻建、大修普通自住房。严禁运用住房公积金个人住房贷款执行投机性购房。

《通知》规定，运用住房公积金个人住房贷款买入首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米

(含)下方的，贷款首付款比例不得差于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得差于30%。

第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积差于当地平均水准的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于买入改观居住条件的普通自住房。第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得差于60%，贷款利率为同期首套住房个人贷款利率的1.1倍。停止向买入第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。

四部委觉得，这既体现了住房公积金制度的互助性和公平性，也体现了差别化的住房信贷政策。

《通知》表示，住房公积金个人911.html">贷款范围首要由最高贷款额度控制。多地住房公积金管理委员会要依据事实，以支持缴存职工买入普通自住房贷款需求为原则，合理确定住房公积金个人贷款最高额度，并按规定执行备案。

《通知》还强调，城市住房公积金管理中心和受委托银行要采取有效措施，切实增强贷款风险管理，保障资金安全，维护缴存职工合法权益。住房公积金管理中心要会同相关主管部门，加紧建立信息共享机制，防范骗取住房公积金个人住房贷款等举动。2009年公积金贷款利率表

年限 年利率(%) 月利率(%) 月还款额(元) 本息总额(元) 6个月 3.33% 到期一 次还本付息 10166.5 1 3.33%

10333 2 3.33% 2.78 431.27 10350.56 3 3.33% 2.78 292.27 10521.67 4 3.33% 2.78 222.8 10694.63 5 3.33% 2.78 181.16 10869.43 6 3.87% 3.23 155.86 11221.93 7 3.87% 3.23 136.09 11431.6 8 3.87% 3.23 121.29 11643.74 9 3.87% 3.23 109.8 11858.34 10 3.87% 3.23 100.63 12075.41 11 3.87% 3.23 93.14 12294.94 12 3.87% 3.23 86.92 12516.91 13 3.87% 3.23 81.68 12741.32 14 3.87% 3.23 77.19 12968.16 15 3.87% 3.23 73.32 13197.42 16 3.87% 3.23 69.94 13429.1 17 3.87% 3.23 66.98 13663.17 18 3.87% 3.23 64.35 13899.62 19 3.87% 3.23 62.01 14138.46 20 3.87% 3.23 59.92 14379.65 21 3.87% 3.23 58.03 14623.2 22 3.87% 3.23 56.32 14869.07 23 3.87% 3.23 54.77 15117.27 24 3.87% 3.23 53.36 15367.77 25 3.87% 3.23 52.07 15620.56 26 3.87% 3.23 50.88 15875.62 27 3.87% 3.23 49.79 16132.94 28 3.87% 3.23 48.79 16392.49 29 3.87% 3.23 47.86 16654.27 30 3.87% 3.23 47 16918.24 2010年公积金贷款利率表

年份 月数 月利率(‰) 年利率(%) 月还款额 本息总额 总利息 1 12 3.00 3.60 到期一次还本付息 10360.000 360.000 2 24 3.00 3.60 432.471 10379.310 379.310 3 36 3.00 3.60 293.464 10564.700 564.700 4 48 3.00 3.60 224.005 10752.240 752.240 5 60 3.00 3.60 182.366 10941.940 941.940 6 72 3.375 4.05 156.680 11280.940 1280.940 7 84 3.375 4.05 136.918 11501.14 1501.14 8 96 3.375 4.05 122.126 11724.05 1724.05 9 108 3.375 4.05 110.649 11949.65 1949.65 10 120 3.375 4.05 101.483 12177.95 2177.95 公积金贷款利率2011

项目 调整前利率 调整后利率 一、个人住房公积金存款

当年缴存 0.36 0.40 上年结转 2.25 2.60 二、个人住房公积金贷款

五年下方（含五年） 3.75 4.20 五年以上 4.30 4.70 三、试点项目贷款 按五年以上个人住房公积金贷款利率上浮10% 同前 北京住房公积金贷款条件

向北京住房公积金管理中心申请住房公积金贷款的借款申请人，其住房公积金缴存须满足够下两个条件之一：

1、借款申请人须建站稳房公积金账户12个月（含）以上，同期足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上，（正常缴存包含按月接连缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处在缴存状态。

对于经中心审批答应，处在缓缴状态的单位，其职工在满足建站稳房公积金账户12个月（含）以上，且足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上的条件下，可以申请贷款。

2、借款申请人为在职阶段缴存住房公积金的离退休职工。

假使您满足够上条件之一，就符合“住房公积金贷款”的申请条件。买入政策性住房的借款申请人不受北京住房公积金缴存时限制约。借款申请人只需满足，建站稳房公积金账户，且处在缴存状态的条件，即可申请住房公积金贷款。北京住房公积金贷款流程