金融需求

金融需求(financial demands)

什么是金融需求

金融需求是指民众在金融市场上得到所需要的金融产品并具有买入能力的欲望。

中国农村金融需求现况

①农民生活需求，指农民日常消费、临时性消费和大项消费(婚丧嫁娶、建房、子女教育、医疗等)对资金的需求；

②农业生产需求，指农民在农业生产运营过程中对资金的需求；

③农村发展需求，指农村公共基建对资金的需求，包含道路、水电、通讯、娱乐、卫生保健、社会保障、学校等建设需求。

农村经济主体对金融需求首要包含三个层次：一是货币需求，这是由收入水平决定的；二是信用需求，取决于可支配收入在积蓄和消费之间的分配；三是在前二者基础上发展起来的金融服务需求。可见，收入水平高低对金融需求起着极大的影响作用。

农户对金融的需求首要是融出资金和融人资金两个方面。农村企业尽管广泛面对资金稀缺困难，但农村企业是立足于当地资源由乡镇投资源起，市场供求比较平稳，农村企业运营活动风险大，所以农村金融机构对其发放贷款的风险也相对较高。农村企业首要造成的是对资金融人需求为主。农村企业即乡镇企业，受范围小、生产不规范、技术含量低、产权不规范、高负债原因制衡，财政补贴导致杯水车薪，正规金融机构利率高、手续繁琐无法满足企业的金融需求，企业就把目标转向非制度金融组织和民间金融市场，刺激非制度金融和民间金融的成长，为农村金融市场增添动力。

从2008年至今，我国农村经济发展表现出两个新的特点：一是以党的十七届三中全会通过的《中共中央有关推动农村改革发展若干巨大困难的决定》为标志，国家加大对农村的重视和投资强度，国家农村政策的调整和大批惠农政策的实行，极大地激发了农民生产的积极性；二是世界金融危机对我国经济产生深刻影响，实体经济承受强烈打击致使大批农民工返乡运营农业，很多地区农产品显现降价、售卖难等困难。与农村经济发展的新特点相适应，农村金融需求呈现下方新态势：

(1)农民消费信贷需求意向变强。去年至今，国家为了拉动内需，扩大农村市场陆续出台了“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡等活动，提升了农民对消费信贷的需求。近年来很多农户积极扩大种植面积，提升劳动效率，减弱劳动力度，造成了对各种农具及家电的需求增长，而在此时国家推出一连串下乡活动，双方刚好需求互相相符，一拍即合。假使金融机构在这一期间配合国家政策，供应相应的信贷产品并给以优惠，就既能丰富农村金融市场，又能刺激农村消费市场，促进农村经济上涨。

(2)农地生产运营贷款需求增长。我国土地流转政策措施出台后，土地流转速度加速，显现逐渐增多的大范围农业种植户，所以大范围农地运营必然要求农户拥有许多的资本投入生产运营，跟随而来的就是生产运营的信贷需求持续上涨。

这就对农村金融机构支持提出新的高要求，助推“龙头企业+基地+农户”模式，并引导新的模式(业主+农户、订单+农户)发展，促进农村经济向集约化、范围化、多元化方向发展。

(3)专业合作社贷款需求显著。各个部门对农民专业合作社的大力支持，自然就造成合作社对金融服务的需要，专业合作社已形成农村经济的一种新事态。

(4)农民丁创业贷款需求增长。金融危机引起农民工回乡，对当地政府和金融机构也提出新的难题，引导农民工从新就业。值此，国家出台农民工创业优惠政策激励创业，而土地流转、林权制度改革为创业供应机遇，都促进了创业高峰期的来临。农民工自主创业提升了对金融服务的需求。

(5)农村基础设施信贷需求呈上升趋势。接连的自然灾害让大家意识到改观农村生产条件和生活环境的重要性，政府和农民纷纷加大了对标准化农田、打井、修路、修渠等公益性基础设施的投资强度，而这方面的投资数额大、期限长，除农民集资、政府农业补贴外，仍需要农村金融部门的信贷大力支持。

我国农村金融需求的特质

结合我国农村金融活动的特殊性，归纳出我国农村金融需求具有下方特质：

(1)季节性，但有降低趋势。农作物生长季节性强，但受于现代农业技术变得更发达、子女教育、医疗等金融需求强盛，农村金融需求季节性不再那么显著。

(2)小额贷款为主，但需求额有放大趋势，同期伴伴随风险。伴随农业生产和产业结构的调整，农村贷款需求量得以增长，但是限于目前的技术条件，农业市场受自然天气影响很大而很难得到有效规避，加之农产品本身的特点，致使贷款投资风险大。

(3)贷款用途多样化，生活性贷款仍是占领首要地位，生产性贷款富裕弹性。

(4)民间借贷多于正规金融机构借贷，借款期限短为主。

(5)地区性和差异性显著。不同收入等级农户对贷款的需求迥异，多地区农村也呈现出自己的特色需求。

中国农村金融需求尽管获得长足发展，但是农业信贷需求依旧比较弱小。首要表当下两个方面：一面是农业信贷需求能力弱小。农业生产范围小，生产力水平和比较收益低，资本形成效率整体水平低，无法承受大的信贷风险。从总量向上瞧农户贷款需求可观，但受于小额、高度分散性、季节性和时效性较强等弱点，致使信贷成本高、风险大，金融机构介入成本高、收益低，自然就缺乏积极性。另一面是农村金融有效需求不足。农村金融需求日渐强烈，但是面向正规金融部门的有效需求严重不足。受于大批农户和农村小企业仍未高达金融机构放贷标准，所以对正规金融部门来说，相当部分农村的金融需求是无效的。受于向正规金融机构借贷的成本太高转而选择其余途径，从正规金融部门流失的这部分农村金融需求，对其来说也是无效需求。

农村金融需求不足的原因

1.农民思想保守，道义小农与理性小农并存。我国农村经济是典型的小农经济，农业范围小、以种植业为主使其借贷举动也就显著的带有长期自给自足的小农经济色彩。小农经济致使的结果就是，农民追求的是处理温饱困难并非是经济人所要求的效益最大化，农户基于交易动机和审慎动机才造成金融需求。再加之受根深蒂固的传统观念影响，“圈层结构”在农村盛行，友情借贷优先于外援融资。在一部分高收入农户中，尽管他们渐渐迈向“理性小农”，从事非农业生产，对信贷需求渐渐增长，但他们也和农业生产者相相似，抵押品严重缺乏，进而减弱了他们对正规金融需求的欲望。

2.借贷成本高，风险承受能力弱。农业是弱质产业，其产能受自然天气影响大，生产效益显著比其余产业低，所以农业借贷的效益也就相对较低。现阶段我国农户将收入首要用于教育、医疗等生活性开支，用于生产性开支的资本积攒欠缺，农户很难承受过高的利率，而金融机构面向农户的信贷利率胜过了农户的承受能力，制约着农户的正常金融需求。中小企业向金融机构贷款务必支付除利息以外的其余费用，首要是为了与机构人士往来便于借到款项。如此中小企业就要花较多的心思和成本与正规金融机构周旋，进而提升了借贷的时间成本和经济成本，这对自身范围就小，信贷资金少的中小企业无疑是雪上加霜。农业企业靠微小的贷款只能保持在原有范围执行再生产，很难执行扩大再生产，达到经济范围生产。

3.缺乏抵押品，供给制度压抑严重。现行的借款保证方式首要是采取信用、抵押和担保，其中财产抵押占大比例。而农户和中小企业用于抵押的资产缺乏，再加之农村的信用体系非常薄弱，在农村金融机构都追求利益最大化的前提下，农户和农村中小企业向正规金融机构的贷款申请迟迟得不足准许，金融机构就会作出“逆向选择”，把资金投向于风险大、收益高的龙头大企业和城市工业，把支农、扶农的任务全抛脑后。信贷需求从正规金融机构得不足满足，农民就把目标转向非正规金融机构，亲友借贷或是民间借贷来填充资金空缺。当前农村金融可分为正规金融和非正规金融，商业性金融机构面对大批的、分散的农户网点设置代价高，不符合成本收益核算的原则。政策性金融机构与合作性金融机构信贷金融功能不全、资金不足、结构不合理，与任务背道而驰。

4.政策制度不足位，法律支援不足。近年来，商业银行渐渐退出农村市场，政策性金融机构受利益最大化的诱惑忽略了支助农村发展的任务，农村金融机构利率政策不合理，农村金融市场的垄断、过分竞争与供给不足、供求不均衡局势严重，政府对农村金融支持政策极其不完善，金融工作会议对金融业改革作出全面部署，但是雷声大雨点小，受于多层次的原因，在农村金融市场并没有得到真正的实行。国外银行就有规定商业银行投放在农业部门贷款的比例不得差于其贷款总额一定比例支持农业发展的案例，但受于政策法律硬约束强度不够，政策并没有真正落实到位。而我国也有选择一批城市作为试点区，激励各种资本新设首要为当地农户供应金融服务的村镇银行、贷款公司和社区信用合作组织，囿于缺乏法律的有力支持和强制实行以及银监会的有效监督，显现村镇银行一方独大，而农村资金互助社和贷款公司面对泡沫化的危机。

农村金融需求扩张的对策

1.提升农民收入，转变农民思想，扩大农村金融需求。

中低收入水平农户所持有的积蓄型金融资产比较高，进入资产首要就是积蓄，结构单一；而高收入农户持有的保险型和投资型金融资产比例较高，且对金融资产的需求多元化趋势较显著，上涨也较快。从农户积蓄目的基于交易和审慎性动机角度看，农户的收入首要是用于生活支出，没有多余的资本造成保险、股票、基金、国债等金融需求。调整农业结构，加速农业产业化，加大财政对农业的支持和扶持强度，提升农民综合素质，转变农民思想，扩大就业，推动农业技术进步，落实农村金融、养老和贫困保障、管理、医疗改革，通过多途径提升农民收入，清除基本生活安全顾虑，进而有富余的资金用于非生产性开支，扩大农村金融需求。

2.认真分析农村多元化金融需求，增强和丰富农村金融供给。

农村金融服务需求长期得不足满足，农村金融服务落后，很大程度上是受于对农村金融需求的特点研究不够，农村金融需要与供给显现脱节，所以，农村金融机构在供应金融服务时要解决到有的放矢。农发行要更深一步做好政策性补给的作用；国有商业银行特别是农业银行增强对农村经济发展的金融支持强度，加深本身的支农责任；邮政积蓄银行要充分利用本身的优势，积极引导资金回流农村，以满足农村金融需求，加强农村金融市场的竞争力；作为支农主力的农村信用社，要付出做到形成真正为农村服务的机制健全、管理规范、绩效不错的信用合作社。

针对农户需求多元化的特点，继续推广小额信贷和联保贷款，积极探索与农民消费相适应的金融产品。探索扩大信贷抵押、质押的方式和规模，完善正规金融机构的信贷条件，提升进入需求满足率，使金融机构能真正做到、做好为“三农”服务的支农任务。减弱农村金融市场进入壁垒，激励非正规金融机构进入，弥补国有金融机构服务供给不足的缺陷。

3.增强有关政策支持引导，供应法律援助。

农村金融体制改革中出台的某些政策措施，尤其是农村正规金融的某些制度规范和管理办法，不符合农村的事实情形。金融需求是金融制度得以确立的基础。农村金融需要遵循金融工作的基本规律，这是没有疑问的，但同期务必符合农村金融需求的特点，符合农村的事实情形，不充分考虑农村的事实，照搬国有商业银行的制度、规定、办法，不或许收到预期的效果。要采取措施防止农村资金大批流出农村市场，并尽力扩大农村市场金融需求。有针对性地予以农村信贷各种税收优惠、财政贴息或其余政策优惠，激励、支持、引导正规和非正规金融的成长，支持农村事业发展，让农民切身体验到国家、政府、社会各界对“三农”的大力支持，进而他们对金融造成更大的需求。增强法律实施强度，为各种政策供应相应的法律援助，保证各种措施能够实行到位，农民、农业、农村享受的真正的优惠和支助。

4.关注农村金融生态，创造不错的外部环境。

在我国现阶段农村金融市场中，农户、农业一直是处在弱势地位，形成金融生态的重要阻碍。所以，提升农村金融需求就既要激励农村金融组织和金融产品创新，又要持续改观农村金融环境。

首先，结合中国农户分散和金融意识薄弱的特点，加大农村金融知识教育，普及农村金融知识，创新服务理念，帮助农户更好地了解金融产品，助推农户充分利用金融资源。其次，要增强农村信用体系建设，创造和利用条件完善农户信用报告库，为农村信贷供应更好的便利条件。第三，加速完善农村社会保障体系，建立健全的最低生活保障、医疗保障等基本保障机制，清除农户基本生造成活的后顾之忧，为农村发展金融需求创造条件。第四，吸引和激励社会各方面的力量投资于农业保险机制，给以适当的财政补助和税收优惠，激励发展投资主体多途径、多元化的农业保险机构，有条件地引入外资保险公司开展农业保险业务。最后，坚决冲击各种非法集资、诈骗、逃避金融债等金融犯罪行径，规范农村金融市场，为农户、农村企业金融需求发展供应平稳和谐的外部环境。