劳合社简介
劳合社（Lloyd's）是英国最大的保险组织。劳合社自身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所类似，但只向其成员供应交易场所和相关的服务，自身并没有承保业务。
伦敦劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的，故又称“劳埃德保险社”。1871年经议会通过法案，劳合社才正式形成一个社团组织。劳合社由其社员选举造成的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，另外还出版相关海上运输、商船动态、保险海事等方面的期刊和杂志，向世界多地发行。
到1996年，劳合社约有34，000位社员，其英中国26，500位，美国2，700位，其余国家4，000多名，并构成了200多个承保组合。劳合社的每名社员起码要具备10万英镑资产，并缴付37，500英镑保证金，同期每年起码要有15万英镑保险收入。劳合社历来规定每个社员要对其承保的业务承受无限的赔偿责任，但受于劳合社近年总计亏损80亿英镑，现已改为有限的赔偿责任。20世纪90 年代劳合社的业务运营和管理执行了整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。所以改革后的劳合社，其个人承保人和无限责任的特色渐渐淡薄，但这并没有影响劳合社在世界保险业中的领袖地位。
在有记录以来，劳合社设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。劳合社设计的条款和报单格式在世界保险业中有大量的影响，其策划的费率也是世界保险业的风向标。劳合社承保的业务包罗万象。劳合社对保险业的成长，尤其是对海上保险和再保险做出的杰出贡献是世界公认的。
劳合社的成长历史
劳合社是一个名为Edward Lloyd的英国商人于1688年在泰晤士河畔塔街所开设的咖啡馆演变发展而来的。17世纪的资产阶级革命为英国资本主义的成长扫清了道路，英国的航运业得到了快速发展。当时，英国伦敦的商人经常聚集在咖啡馆里，边喝咖啡边交换相关航运和贸易的消息。受于劳埃德咖啡馆也快到一部分与航海相关的机构，如海关、海军部和港务局，所以这家咖啡馆就形成运营航运的船东、商人、经纪人、船长及银行高利贷者经常会晤交换信息的地方。保险商也常聚集于此，与投保人接洽保险业务。后来这些商民众联合起来，当某船出海时，投保人就在一张纸即承保条上注明投保的船舶或货物，以及投保金额，每个承保人都在承保条上注明自己承保的比例，并签上自己的名字，直至该承保条的金额被 100% 承保。
受于当时通讯十分落后，精准牢靠的消息对于商民众来看是无价之宝。店主劳埃德先生为了招揽许多的客人到其咖啡馆来，与1696年出版了一张小报《劳埃德新闻》，每周出版三次，共发行了76期，使其成了航运消息的传播中心。约在1734年，劳埃德的女婿出版了《劳合社动态》，后易名《劳合社日报》，迄今该报还在伦敦出版。后来，咖啡馆的79位商人每人出资100英镑，于1774年租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆原业务的基础上成立了劳合社。英国议会于1871年专门通过了一个法案，准许劳合社形成一个保险社团组织，劳合社通过向政府注册获得了法人资格，但劳合社的成员只能限于运营海上保险业务。直到1911年，英国议会取消了这个制约，准许劳合社成员可以运营包含水险以内的一切保险业务。
劳合社的承保人
劳合社的承保人，又称名人（Name）或真正承保人（actual underwriter）。劳合社就其组织的性质来说，它不是一个保险公司，而是一个社团组织，他不直接接受保险业务或出具保险单，所有的保险业务都通过劳合社的会员，即劳合社承保人单独执行交易。劳合社导致为其成员供应交易场所，并依据劳合社法案和劳合社委员会的严格规定对他们执行管理和控制，包含监督他们的财务情况，为他们处理赔案，签署保单，收集共同海损退还金等，并出版报刊，执行信息搜集、统计和研究工作。劳合社承保人以个人名义对劳合社保险单项下的承保责任单独负责，其责任绝对无限，会员之间没有相互牵连的关系。劳合社从成员中选出委员会，劳合社委员会在接受新会员入会以前，除了务必由劳合社会员推荐之外，还要对他们的身份及财务偿付能力执行严格审查。如劳合社要求每一会员具有适当的资产实力，并将其运营保费的一部分（一般为25%）供应给该社作为保证金，会员还须将其全部财产作为其履行承保责任的担保金。此外，每一承保人还会其每年的承保账册交呈劳合社特别审计机构，已确认其担保资金能否足够应付他所承受的风险责任。依据劳合社委托书，承保人所收取的保险费由劳合社代替。
在1994年以前，劳合社的承保人均为自然人，或称个人会员（inpidual member）。1994年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，显现了公司会员（corporate member）。从此以后，个人会员的数量连年递减，而公司会员的数量逐年递增。据1997年末到1999年末三年的统计数字，劳合社个人会员的数目分别为6825、4503和3317位，而公司会员的数目为435、660、和885位。
劳合社的承保人按承保险种构成不同范围的组合，即承保辛迪加（underwriting syndicate）。组合人数不限，少则几十人，多则上千人。每个组合中都设有积极承保人（active underwriter），又称承保代理人（underwriting agent）。承保代理人代表一个组合来接受业务，确定费率。该种组合并不是合股关系，每个承保人各自承受的风险责任互不影响，没有连带关系。截止1999年末，劳合社的承保辛迪加的数量为122个。
劳合社作为一个商业组织，仅接受它的紧急人招揽的业务，换句话说，劳合社的承保代理人代表辛迪加不与保险客户即被保险人直接打交道，而只接受保险经纪人供应的业务。保险经纪是技术性业务，经纪人是受过训练的专家，他们精通保险法和业务，有能力向当事人建议何种保险单最能符合其需要。保险客户不能进入劳合社的业务大厅，只能通过保险经纪人安排投保。经纪人在接受客户的保险要求以后，做好准备一部分投保单，上面写明被保险人的姓名、保险标的、保险金额、保险险别和保险期限等内容，保险经纪人持投保单寻求到一个合适的辛迪加，并由该辛迪加的承保代理人确定费率，认定自己承保的比例，然后签字。保险经纪人在拿着投保单找同一辛迪加内的其余会员承保剩下的比例。假使投保单上的风险未 “ 分 ” 完，他还可以与其余辛迪加联系，直到全部保险金额被完全承保。最后，经纪人把投保单送到劳合社的保单签印处。经查验核对，投保单换成正式保险单，劳合社盖章签字，保险手续至此全部完成。
劳合社保险市场的承保业务
劳合社早在劳埃德咖啡馆时代就以运营海上保险业而出名。 1871 年，英国议会通过法案正式承认劳合社为法人组织，制约其成员专营海上保险业务。到 1911 年，英国议会取消了对劳合社运营规模的制约。当前，劳合社成员的承保业务大体分为四大类，即水险、非水险、航空和汽车保险。
1、水险
劳合社的水险业务约占劳合社总业务的21%。世界上约有13%的海上保险业务是由劳合社承保的，劳合社承保的水上风险规模很广，从游艇到超级油轮及其货物，从海岸供给船（offshore supply boat）到大型石油钻井机，世界上差不多所有的远洋船舶的责任风险都在劳合社办理了再保险。
2、非水险
非水险业务在劳合社业务中所占的比例约为51%。劳合社承保的非水险风险包罗万象，从火灾到暴风雨，从地震到盗窃抢劫，从产品责任到职业过失，从影星的眼睛、钢琴家的手指到可怕的疾病。只要市场上对某种风险造成了保障需求，富裕创新进取精神的劳合社承保人迅速就会设计出相应险种。劳合社的非水险市场也承保短时间寿险业务。劳合社不承保的风险种类只有长期寿险和信用风险两种。
3、航空保险
航空保险业务约占劳合社业务的11%。当前，劳合社的航空保险业务约占世界该类业务量的25%。劳合社的航空承保人被觉得是承保航空器实体损害风险和责任风险方面的杰出专家。世界10大航空公司中有9家以及前9位最大的航空器制造商都在劳合社买入了保险。
4、汽车保险
汽车保险在劳合社业务中约占17%。很多其它的汽车保险上都要求投保的汽车要标准化，但劳合社的汽车承保人则乐意承保非标准化的高价值的汽车，甚至为电动自行车如此小的保险标的也办理保险，劳合社所以在汽车保险领域名声大噪，世界上最大的7家汽车制造商都在劳合社买入了保险。
劳合社改革及发展现况
进入20世纪90年代以来，受于世界保险市场竞争加重，加之劳合社自身运营方式的影响，劳合社的运营深陷了窘境。1992年运营显现巨额亏损。从1993年开始，劳合社大力执行改革，实行了“重建更新计划”（Reconstruction and Renewal）。改革的一个让人注目的措施便是向劳合社引入了公司会员，允许公司资本进入劳合社，打破了劳合社会员只允许是自然人的传统惯例。劳合社的公司会员承受有限责任，从1994年1月1号被准入劳合社以来，公司会员的数目及其承保能力连年上涨。到1999年末，已有885个公司会员，其承保能力达130亿美元，占劳合社承保能力163亿美元的80%。公司会员要将其运营保费的50%或许多上缴劳合社，作为担保金最低不少于80万美元，这个比例比对个人会员所要求的25%和30%的比例要高得多。劳合社当前仍在酝酿许多的改革计划，包含打破只接受劳合社经纪人招揽业务的传统做法，试图从世界上其余保险经纪人处直接得到业务。
1997年，世界著名的评估机构标准普尔公司推出的“世界最大商业保险公司”排行统计表中，包含了劳合社，由于他们觉得劳合社在很多项目上是一个世界运营者，第一次披露的市场评级为A + 。按非寿险保费净收入排行，劳合社列世界第二，非寿险保费净收入108.66亿美元，仅次于日本东京海上与火灾保险有限公司。但在以往30年里，受于来自石棉和污染责任的巨额索赔，致使劳合社的运营深陷了窘境，尽管“重建更新计划”改革措施获得了一部分成绩，但仍不尽人意。这个保险业巨子正面对着重大的内外阻力。
劳合社的保险理赔保障
对于保险理赔要求，劳合社有足够的资金和不错的体制保证偿付。劳合社设计了四个环节体现如此的保障，
第一个环节是成员的保费信托基金；
第二个环节是成员的附加资本金；
第三个环节是其余资产；
第四个环节是劳合社中心基金。