所谓贷款的定价是指如何确定贷款的利率、确定弥补余额、以及对某些贷款收取手续费。
贷款定价原则
1.当期利润最大化
2.扩大市场份额
3.保证贷款质量
4.改观银行的社会形象
贷款定价应考虑的原因
1.资金成本（借入资金的成本）
有两个层次的含义，一是资金的平均成本；一是资金的边际成本。
资金的平均成本是指资金的利息费用总额除以平均负债余额，显示每一单位债务的平均成本率，即每单位资金的平均利息费用率；资金的边际成本是指每增长一单位可用于投资、贷款的资金所需要支付的借入成本。
2.贷款的风险程度
3.贷款的费用
包含信用分析与评估费；抵押品鉴定与保管费；贷款回收费；账户服务和管理费等。
4.目标收益率
5.借款人其余筹资渠道资金成本
贷款定价的具体方法
（一）目标收益率定价法
贷款定价的目标是要保证银行贷款可以得到或胜过银行资产运用的目标收益率。即贷款的总收入应当大于或等于贷款的总费用和目标利润之和。假使总收入差于总费用，则为运营亏损，需要减弱费用开支；假使总收入大于总费用，则有盈利，但获利水平差于银行的目标利润。这两种情形显现，都需要银行对贷款从新定价，首要有两种方式：一是提升名义贷款利率，即在签订借款协议时约定支付的贷款利率，但调高贷款利率受市场供求的制约；一是贷款名义利率不变，而在此之外收取一部分附加费用，以提升贷款事实利率，又有三种提升贷款事实利率的方法：（1）缴纳弥补存款余额；（2）收取允诺费；（3）收取其余服务费。
（二）成本加成定价法
是指在借入资金的成本和其余运营成本、风险成本的基础上加一个加成（银行的预期利润）来确定贷款利率的方法。用公式表明为：贷款利率=筹集资金的边际成本+银行的其余运营成本+预计违约风险的弥补费用+银行预期的利润水平（资产净利率）。
（三）价格领导模型定价法（优惠利率加数法或优惠利率乘数法）
又称差别定价法，是指在优惠利率（由若干大银行视本身的资金加权成本确定）的基础上依据借款人的不同风险等级（期限风险与违约风险）策划不同的贷款利率。依据这一作法，贷款利率定价是以优惠利率加之某数或乘以某数。
（四） 基础利率定价法（交易利率定价法）
是指商业银行在对各种贷款定价时，以各种基础利率为标准，依据借款人的资信、借款金额、期限、担保等方面的条件，在基础利率上确定加息率或某一乘数来对贷款执行定价。它相似于差别定价法，但又与此不同。基础利率首要有国库券利率、同业拆借利率、商业票据利率、由金融市场上资金的供求关系所决定。
我国银行贷款定价的方法
1.浮动利率：商业银行在策划浮动利率时，采取“法定利率相乘法”。即在法定利率的基础上，乘以人民银行确定的上浮程度。
2.贴现利率：贴现利率采取“法定利率相加法”。即在法定利率（此处为再贴现利率）的基础上按不胜过同期贷款利率（含浮动）加点实施。
3.内部资金往来利率：这是商业银行系统内部各级行之间因资金上存或借用所运用的利率，由各商业银行总行参照人民银行的预案金利率和再贷款利率自行确定。
4.同业拆借利率和转贴现利率：同业拆借利率是在全国银行间拆借中心信用拆借的成交利率，由拆借双方经历报价、询价、证实三个交易步骤完成，利率完全依供求关系而定，利率的高低与期限的长短并没有完全总是成正比。转贴现利率一般在贴现利率与同业拆借利率之间，由办理转贴现的双方银行自主商量处理。
">编辑]贷款定价的公式
受于：业务总收入=业务总成本+目标利润业务总收入=贷款利息净收入+客户存款账户收入+结算手续费收入+其余服务费收入业务总成本=资金成本+贷款费用+客户违约成本+客户存款的利息开支+账户管理成本
所以，客户贷款定价的公式为：
贷款利率=(资金成本+贷款费用+客户违约成本+客户存款的利息开支+账户管理成本+目标利润-客户存款账户收入-结算手续费收入-其余服务费收入)/(贷款额×期限)
贷款定价的具体要素分析
1.市场参照价格。受于银行本外币贷款定价机制的不同，贷款市场价格的参照物也有很大的区别。外币贷款的市场价格当前首要参照国际市场的银行拆借利率，如LIBOR(伦敦银行同业拆借利率)和HIBOR(香港银行同业拆借利率)等；而人民币利率的管理受于市场尚不成熟，在利率市场化后，可以考虑以中央银行再贴现利率或同业拆借市场利率作为参照。
2.业务总成本的计算。(1)资金成本：银行对客户供应贷款所需资金的成本。一般情形下，银行的资金运用与资金来源之间不存在一一对应的关系，所以在确定某笔贷款的筹资成本时，往往采取“加权平均法”计算整体资金的成本。
银行有多种资金来源，如客户存款、中央银行借款、发行债券、同业拆入、股东投入等。不同的资金来源，其资金成本也不同。银行的整体资金成本是各种资金成本的综合，它是以各种资金在总资金中所占的比重为权数而形成的加权平均成本WACC。
(2)贷款费用：如信用调查费、项目评估费、抵押物的维护费用、贷款回收费用、贷款档案费、法律文书费、信贷人士薪金等。
(3)客户违约成本：依据客户的风险等级和平均违约率来确定。
(4)客户存款的利息开支：银行对客户活期存款账户及定期存款账户支付的利息。
(5)账户管理成本：客户活期、定期存款账户的管理费用和操作费用，如提现、转账、存现、账户保持费用等。
3.业务总收入的计算。(1)贷款的利息净收入：此处所谓的贷款，应包含所有的授信资产，如进出口押汇、打包贷款、票据贴现、一般贷款等。在我国，商业银行的贷款利息收入要缴纳运营税金及附加，总计约为利息收入的5.5%。所以贷款的利息净收入为：
贷款额×期限×利率×(1-5.5%)
(2)客户存款账户收入：客户将款项存入银行，银行缴纳存款准备金后，余额可用于贷款、投资等，进而造成适当的收益。
(3)结算手续费收入：银举动客户办理国内结算和国际结算所获得的手续费收入。在计算结算手续费收入时，务必将应缴纳的运营税金及附加从中扣除。
(4)其余服务费收入：银举动客户供应其余服务(如代发薪资、代理买卖外汇、保管箱业务等)所获得的收入。假使这些收入按规定需要缴纳运营税金及附加，应从相关收入中扣除。
4.目标利润的计算。银行的放贷资金来自“资金库”，而“资金库”中的资金最终来因为“负债”和“产权资本”(股东权益)两个途径。自此，西方一部分财务学家觉得，银行发放的任何一笔贷款，其资金来源都可以相应地分解为两个方面：举债和产权资本。举例来看：设一家银行的产权资本占资产总额的9%，这代表着，贷款(资产项目)的9冤是由银行产权资本来支持的，其余91%是通过负债资金来支持的。依据上面的分析，银行可以依据既定的产权资本目标收益率(一般由银行上层管理者决定)、贷款额、贷款的资本金支持率来确定目标利润：
目标利润=贷款的资本金支持率×本客户贷款额×资本的目标收益率=(资本÷总资产)×本客户贷款额×资本的目标收益率
客户风险收益定价模型在对客户的整体账户收支情形作综观全局了解的基础之上，全面评价客户的违约风险和综合收益情形，比较客观地确定出贷款的单价，具有适当的科学性和适用性，是当前国内商业银行执行贷款定价的一种可行的参考方法。但此定价法务必建立在对客户信息了解的基础上(一般通过银行的信息报告库)，否则不或许详细计算出来。此定价法是建立在市场营销和客户贡献度的理论基础上，所以亦可用于匡算存款定价、银行目标收益率的加权测算、某项管理费收费标准或某项服务费收费标准等变量。