联户联保贷款业务是指银行对联户联保小构成员发放的贷款业务。联户联户小组是由同一个专业市场无产权和亲属关系的3户(含)以上个体工商户或民营企业、有限责任公司自愿构成，成员之间互为贷款供应连带责任保证担保。联户联保包含个体工商户联户联保和企业联户联保。
联户联保贷款是由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，是针对清除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小构成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。联户联保贷款模式的发起人尤努斯所以而得到 2006年诺贝尔经济学奖。
在我国，仍未普遍开展该种形式的信贷业务，即便开展这项业务的银行信贷对象也大多是农户，在中小企业间开展的程度有限。首要是受于我国中小企业信用体系尚不完备、中小企业间缺乏互信，同期相互间了解的企业往往仍有事实关联关系，为了规避风险如此的业户不能进入联保体。伴随产业集群化和物流大型集中化的成长，中国兴业银行济南分行该种选择在大型物流市场中选择联户联保企业的模式值得推广。
联户联保贷款的作用
联户联保贷款的作用首要有：
1、处理了个体工商户和民营企业贷款难、担保难的困难。
2、方便快捷的满足客户资金需求。
中国商业银行联户联保贷款的申请条件
个体工商户联户联保贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的个体工商户主管。
其基本条件如下：
1、具有常住户口或暂住证。
2、1年以上的专业从业经验。
3、租赁市场柜台或其余运营场所1年以上。
4、遵守《商业银行联户联保约定书》(简称《联保约定书》)。
5、照章纳税无经济纠纷和无不良信用记录。
6、从事的运营活动符合国家政策规定。
7、年销售收入200万元以上。企业联户联保贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的民营企业和有限责任公司。
其基本条件除应具备上述1到6条所规定的条件外还应具备：
1、已年检的运营执照，法人代码证。
2、应主动定期向银行报送资产负债表、损益表等财务报表。
3、已年审的《贷款卡》。
4、原则上年销售收入500万元以上。
（一）、申请联户联保贷款额度与期限的规定
1、联户联保小组各成员贷款余额之和不得胜过各成员月日均存款(主管或法定代表人积蓄存款和企业存款)总额的5倍。
2、个体工商户联户联保小构成员每户贷款额最高10万元(含10万元)，个体工商户联户联保小组贷款总额=成员户数×10万元。
3、企业联户联保小构成员每户贷款额最高30万元(含30万元)，企业联户联保小组贷款总额=成员户数×30万元。
4、贷款期限不胜过6个月。
（二）、个体工商户和民营企业的资料
个体工商户联户联保需提交的资料：
1、已年检运营执照复印件；
2、税务登记证复印件；
3、户口本或暂住证复印件；
4、市场柜台或其余运营场所的租赁合同复印件；
5、单位存款对账单、个人积蓄存款折；
6、主管身份证复印件；
7、已婚者应该供应结婚证和配偶的身份证复印件；
8、其余财产证明。
企业联户联保成员除供应上述1-5项资料外，仍需供应下列资料：
1、已年检的组织机构代码证复印件；
2、上年度和近期月份的资产负债表和损益表；
3、法定代表人身份证复印件。
联户联保贷款模式的启示
第一，联户联保贷款有效处理了支持个体私营经济发展和防范金融风险的结合困难。实践证明，联户联保贷款设置的四道风险防线形似松散，事实上是在共同利益的基础上，运用经济手段将业户、市场管委会、个体业户的自律组织和信用社有机地结合在了一起，对业户的日常运营始终纳入监督管理的规模，是比较完善的防范风险的机制。尤其是联户联保小组是在业户相互了解的基础上构成的，他们之间的考察要比信贷员考察深入细致得多。同期联户联保又使他们结成了利益共享、风险共担的共同体，既互相协作，又互相监督，建立了防范风险的首要防线。这也是其余贷款方式无法对比的特点，更是联户联保贷款具有强大生命力的核心之所在。
第二，市场发展的动力重大，联户联保贷款业务规模应持续拓宽。联户联保贷款通过发展，以市场内的个体民营企业为首要支持对象，不仅获得了重大的经济效益，还得到了较好的社会效益。显现为：一是加大了对市场的支持强度，加强了经济辐射功能，促进了区域性经济、金融中心建设。据统计，有98%以上是个体工商户和民营企业，其市场交易额2003年底占社会商品零售额的比重已达89%，由市场活跃动员的物流发展，有助于形成人流、信息流、资金流的集散效应，提升中心城市的集聚和辐射能力。二是市场内的很多个体工商户积攒了丰富的经验，一旦导入资金，他们的致富能量就会发生裂变，快速由经验的积攒变成财富的积攒。通过三年的支持，市场业户资金利润率显著好于其余行业，他们对资金的需求也越来越大，对市场的成长和区域经济的动员也越来越大。三是加大市场吸纳下岗职工和农村劳活力的能力。
第三，在竞争中发展，务必突出地方金融机构的运营特色。近年来，济南市金融市场上，各商业银行的竞争日趋激烈，尤其是大量银行机构追逐较少的效益好的贷款大户，产生一面贷款集中，资金运用效益下滑，另一面大批的个体民营企业资金匮乏，“贷款难”、“难贷款”的困难同期存在。面对激烈的竞争局势，在资金、结算等方面处在劣势的中小银行，务必依据本身的特点和优势，不与大银行争业务，认真调研，积极宣传，敢于依据经济发展的需求和防范风险的要求，改革现行的贷款办法。
联户联保贷款存在的困难及处理对策
即使联户联保贷款对支持个体民营企业的成长获得了突出的效果，但是依然存在一部分困难，如：资金供给主体少，对市场的开拓和个体民营企业的支持强度不够；风险防范机制有待于更深一步完善等。为更深一步发挥联户联保贷款在促进个体民营经济发展方面的作用，建议采取下方措施：
调动各方面的积极性，形成支持个体民营经济发展的合力。
一是地方政策要与银行政策配套联动。建议各级政府要对支持下岗职工再就业的银行机构，依据支持的金额，采取税收返回和奖励政策，引导和调动银行的积极性，以较少的投入换取较大的效果。
二是政策性资金要与商业性贷款互相助推。所以，目前要整合政策性担保机构的基金，由分散为集中，策划科学的考核办法，减弱担保贷款门槛，依照先下岗职工、后个体民营企业的支持顺序，处理担保条件过高和担保集中的困难。在防范风险的前提下，着重促进政策性担保基金的合理、高效运用，真正起到“四两拨千斤”的作用，用较少的政策资金，吸引增大许多的信贷资金，高达多方收益的目的。
三是积极探索龙头动员的新路子，用资金作为“黏合剂”和“催化剂”，促进龙头企业吸纳动员许多的下岗职工和农村劳活力。四是各级财政、劳动、工会、妇联、共青团和银行等部门要发挥各自的优势，并建立信息交流和政策配套互动机制，发挥各部门的合力，持续加大支持个体民营企业的强度。
切实调动商业银行的积极性，为个体民营经济的成长创造不错的金融环境。
一是提升认识，加强支持个体民营企业发展的主动性。一定要清晰市场定位，发挥自己的优势，压缩大户贷款比例，将首要资金支持个体民营企业发展，付出培养与自己相适应的客户群体，真正高达双赢的目的。
二是完善联户联保贷款的授信管理，供应“一揽子”综合信贷服务。依据当前个体民营经济发展情形差异较大的现况，应区别对待，分类支持，对具有一定经济范围、资金情况不错、有一定抵押资产的个体工商户或民营企业，可提升其授信额度，尤其是对那些产权明晰、产品有市场、与银行有较好合作关系的私营企业，除以联户联保贷款支持外，还应供应集流动资金短时间贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、票据贴现等信贷品种于一体的“一揽子”信贷服务，并由信用社考察后核定最高贷款限额，在限额内企业自主运用资金的综合授信业务。
三是持续完善联户联保贷款，加深贷款风险控制。增强对联保小构成员的运营、资信等情形的审查，随时掌握贷款人运用资金情形，控制风险苗头。
四是建立科学的激励机制和约束机制，以提升信贷人士营销联户联保贷款的积极性，加大联户联保贷款营销强度，培育优良客户。