融资担保

融资担保是指担保人为被担保人向受益人融资供应的本息偿还担保。融资方式包含：借款、发行有价证券(不包含股票)、透支、缓期付款及银行予以的授信额度等。

融资担保的内涵与特质

内涵：金融性与中介性的双重属性

特质：金融性、多样性、履约责任刚性、责任比例分担

融资担保业务的分类

(1)借贷担保：银行贷款担保、民间借贷担保

(2)贸易融资担保：信用证担保、商业票据承兑、与贴现担保、应收账款保理、融资租赁担保

债券担保、基金担保(保本基金)、信托计划担保、资产证券化担保

融资担保行业风险

美国次贷危机导致的金融海啸席卷世界，产生世界规模内的经济动荡与衰退，同样对我国实体经济造成了不可忽略的影响和打击，证券市场、房地产市场下泄萧条，中小企业产销双降、亏损面上升，运营举步维艰，外向型出口企业更是提早进入“寒冬”。更重要的是，这场危机对我国实体经济，尤其是中小企业产生的打击还在逐渐显现，预计影响还会更深一步加强。当前，银行与融资担保机构的合作绝多部分为中小企业贷款，这一连串贷款很有机会在近段期间内集中造成违约风险。

同期，务必通过担保机构才可够在银行得到贷款的中小企业，往往资产范围更小，抗风险能力更弱，这类企业在目前严峻经济环境下，显现违约的机会性更大。

一旦融资担保机构在保业务在一定期间内集中违约，将或许影响担保机构的代偿能力，并有机会影响银行信贷资产安全。

担保机构在运营中的一部分首要困难会对其担保能力造成不利影响。

1、部分融资担保机构担保能力偏差。当前首要体当下注册资本范围较小、法人治理结构不完善、风险管理水平不高、人力资源不足等方面，尤其是部分区县级财政出资设立的融资担保机构，以上困难更为突出。

2、融资担保机构对其资本金的运营影响其及时代偿能力。对银行来看，融资担保机构的担保能力直接体当下其能够及时动用的自有偿债资金范围。部分融资担保机构(尤其是私营担保机构)为保证其资本金达到最大收益，将资本金用于发放委托贷款或执行短时间拆借，这使担保公司部分偿债基金事实形成风险资产，同期资金流动性也降低，影响其及时代偿的能力。

3、融资担保行业缺乏风险弥补机制。我国大部分担保机构还处在早期的展业阶段，只靠微薄的保费收入很难弥补或许发生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存和可连续发展。在这一阶段，担保机构的风险弥补机制显得尤为重要。在部分中小企业发展机制成熟的国家，坏保后可由担保公司直接向政府中小企业管理部门申请弥补，或由政府设立的专门机构实施再担保功能。在我国，尽管政府大力支持担保行业发展，但仍缺乏相似的风险弥补机制。

融资担保行业风险的策略

即使面对新的经济事态，但不论是各级政府、金融机构、依旧中小企业都对信用担保行业予以了更高的期望。去年末国务院出台的“金融三十条”，其第二条就清晰表示“支持中小企业发展。落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策，激励地方人民政府通过资本导入、风险弥补等多种方式增长对信用担保公司的支持。设立包含中央、地方财政出资和企业联合组建以内的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，提升金融机构中小企业贷款比重。对符合条件的中小企业信用担保机构免征运营税。”此后各有关部委、地方政府相继出台了有关行业扶持政策，而重庆则更是将发展担保与小额贷款作为打造小类金融高地、推动统筹城乡改革与发展的重要内容。

自此可见，国家对担保机构在支持中小企业发展中的作用予以了充分肯定，对担保机构的成长也持续予以政策支持，所以，即使面对严峻的经济事态，银行仍应稳健推动与融资担保机构的合作，继续将其作为助推处理中小企业“融资难”的重要手段。

银行应着重依据合作担保机构的注册资本范围大小，能否具备完善的法人治理结构、内部组织管理制度、风险控制机制，能否具备完善的事前调查、事中审查、事后检查和追偿、处置能力等要素，设定担保机构准入、退出标准。

1、增强对合作担保机构的授信后监管。银行相关管理部门及运营单位应增强对合作担保机构实收资本、公司治理结构、担保总额、财务情况、委托贷款质量、代偿情形以及对外投资情形等一连串有机会影响其担保能力、增大银行信贷资产风险的原因给予高度关注。通过连续、有效的监控，一旦发现潜在风险，及时采取措施，控制授信风险。

2、严格担保项下业务的审批，增强贷后监管。银行应审慎对待由合作担保机构供应首要担保的授信业务，审批时应着重考察借款人第一还款来源，将担保公司供应的担保作为补充风险评判要素。

在对在保业务的贷后监管中，也应着重增强对借款人第一还款来源的监控，不能受于该业务由担保机构供应担保而放松监管。

3、探索新事态下的中小企业信贷风监控模式。在金融危机中，中小企业最容易承受影响，且受影响的深度、广度当前仍未到底。这也对银行中小企业信贷风险监控水平提出了更高的要求，所以，银行应与时俱进，探索愈加有效的中小企业信贷风监控模式。

近年来，担保行业发展快速，尽管多数银行已经初步建立了担保机构信用评级系统，但该评级结果当前还不足够全面评估担保机构的担保能力。银行应采取措施赶紧完善担保机构信用评级体系，综合担保机构的组织架构、风险管理水平、风险消解能力、财务管理能力等各方面情形，对担保机构资信等级供应客观、公正的评价，为授信额度的审查、审批供应有力支撑。

当前，担保机构风险管理水平参差不齐，部分区县政府出资的小型担保机构在管理架构、财务管理、风险管理、人力资源配置上均存在很大不足，而这一部分担保机构往往是银行支持区县发展的重要辅推动量，所以，银行应探索有效方式，引导、帮助此类担保机构提高管理水平，加强信用担保能力。

1、共同发掘并平稳市场最优质客户。银行在同担保机构的合作首要定位于中小企业。所以，可以发挥各自优势，共同挖掘和整合现有的客户资源，分区域、分行业，通过区县政府、工业园区、各民间商会等批量引入优质中小企业客户，以300-1000万元作为双方的主流合作额度，一面能够更快抢占市场，锁定目标优质客户；另一面可以分散风险，快速扩大合作范围，真正从信贷模式上处理中小企业融资难的困惑，并没有断开拓和巩固双方共有的竞争优势。

2、共同创新金融产品和升值服务，打造中小企业金融服务专家品牌。当前重大的中小企业市场不只有融资需求，还对形式许多的金融服务有着急切需求，如管理咨询、财务顾问、信用建设辅导、理财辅导、投资投行类辅导等。近年来，银行在中小企业融资方面执行了大批积极有益的试图，并获得了适当的成效；担保机构亦在近年的成长过程中，对中小企业也有着较为深刻的认识。双方可以根据本身优势，在许多领域增强合作，探索创新金融产品与升值服务，打造中小企业金融服务专家品牌。

微小型企业的融资担保

对于微小型企业的融资担保难首要受于企业自身的下方特点：

1.企业范围小，抗风险能力差，运营略有不善就会面对滚不动的危险；

2.企业固定资产少，抵押物少，反担保能力弱；

3.股东个人资产少，和企业间产权不清，保证强度低；

4.企业财务制度和管理制度不健全，容易诱发生道德风险；

5.贷款额度低，利息及担保费收益少。

但微小企业作为大部分私营企业发展的一个必经阶段，有他本身的优势，这些优势包含：

1.范围小，包袱少，运营灵活；

2.填充利基市场，运营利润率高；

3.开发型微小企业产品的技术附加值高。正是受于这些优势，微小型企业的成长有着强大的生命力，扶持的好，可以造成比中小企业更好的社会效益和经济效益。

针对微小型私营企业的以上特点，笔者觉得融资担保机构要减弱风险供应收益，对微小型企业执行的融资担保应采取下方四条原则：

1.采取量化指标法，降低项目审查人士的主观分析，降低审查成本，加速项目进度和周转速度；

2.企业股东、企业事实控制人是自然人的须全部供应个人无限责任反担保，企业股东、企业事实控制人是法人机构的须供应法人保证反担保；

3.企业贷款额度不胜过企业净资产的一半但不差于注册资本；

4.企业的财务情况和资金运用愿意接受担保机构和贷款银行的监督调查。

在具体实行中，量化指标法可以含两类指标，一类是判定指标，即这一类指标高达了，而且符合以上四条原则，担保机构就可以供应担保，贷款机构就可以发放贷款；另一类是加分指标，即这一类指标越好，在符合以上四原则条件下，企业得到的供应贷款额度越高，获批的时间越快。

判定指标首要包含下方几条：

1.企业运营执照、税务登记证、机构代码证、贷款卡记录等资质证件能否齐全真实；

2.企业注册资本能否大于50万元人民币；

3.企业连续运营期限能否胜过二年；

4.企业能否有相应的运营资质；

5.企业能否有运营期内的连续纳税记录；

6.企业在贷款申请年度能否有接连3个月的盈利记录；

7.企业股东、企业事实控制人能否愿意做相应的反担保；

8.企业的主运营务能否存在政策风险。判定指标是一个开关量或开关指标，非此即彼。依据申请企业的事实运营情况其判定结果假使

1~7全部为是而且8为否则表明该企业通过审核，可以予以担保；假使1~7中有一个指标为否或8为是则表明该企业未通过审核，不给予担保或转入中小企业担保流程让企业供应补充资料从新审核。

加分指标首要包含下方几条：

1.企业的主营产品能否有自主知识产权，能否符合国家或地方政策激励的资质等；

2.企业和企业股东、企业事实控制人所供应的可用于抵押反担保的价值。加分指标是一个模拟量或模拟指标，依据量值的大小得到的加分值不同。但加分指标即便为零也不影响判定指标的定性结果。

参考文献