理财规划

是指运用科学的方法和特定的程序为客户策划切合事实、具有可操作性的包含现金规划、消费开支规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户持续提升生活品质，最终高达终生的财务安全、自主和自由的过程。

理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以达到个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，尽早高达财务自由境界的过程！

所谓的财务自由包含两方面的含义：其一，通过理财得到的现金流收入连续平稳，且远大于个人/家庭年总开支；其二，个人/家庭财务独立，安全，而且具备连续达到理财年现金流远大于个人/家庭年总开支的能力。

年轻而单身（无巢期）

特质：一般是职场新人，年轻而富裕朝气，价值观或许仍未定型，变数尚多。消费能量可观，处在个人用品买入暴发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特质。（零点调查2002-2006年）个人财务方面，收入不高，但大部分和父母同住， 所以吃住在父母家，收入首要用于个人用品的买入，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，开支有一定程度的增长。年纪较长仍未单身者，收入上涨较快，对生活质量的要求提高。在此阶段，节省者也有适当的积蓄。有能力积蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。差不多均会让用银行服务，信用卡运用较为广泛。大部分人对保险的意识比较漠不关心。

财务特质：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费开支大，个人积蓄较少。资产比较少，或许仍有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产或许为负。

理财着重： l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注本身或许有的家庭责任：比如现如今大部分家庭都是独生子女，父母的赡养义务已是义难以辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和无意中险。每个年轻人应为自己投保巨大疾病险。投保额度视具体情形而定，一般为20-30万元。在此阶段，由于保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等积蓄加保险的险种，应将积蓄和保险分开。诚然自律性特差的则另当别论。 l 股票基金定期定投的方式应作为首要的投资和积蓄方式。l 积蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。 l 独身主义者，可策划全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上策划其中短时间的目标，并在有巨大的消费和投资决定的时机，了解中短时间目标对长期目标的影响。同期在此基础上通过资产配置提升促成目标的可行性。 l 在固定积蓄和消费之余，如有结余，可为自己策划短时间目标：如旅行，在职进修，甚至炒股资金等。 l 有效控制消费，采取“收入-积蓄当前-保险预算=生活开支预算”的方式， 先积蓄，后消费。同期务必关注自己对信用卡的运用效率，尽或许不要留下任何卡债。

家庭形成期（筑巢期）

特质：家庭成员数随子女出生而上涨，因此经常被形象地称为筑巢期。

财务特质：收入以双薪家庭为主，经济收入增长，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设开支，如购房、购车等。积蓄额随家庭成员增长而下滑，家庭开支负担大，可积攒的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，一般要背负巨额房贷。

理财着重：

合理的安排置业和管理债务，维持资产的流动性和扩大投资，其投资管理中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一部分，投资股票等高风险资产的比重应逐渐减弱。理财组合中除投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期积蓄外，可选择一部分缴费少的定期险、无意中保险、健康保险等。

家庭成长期（满巢期）

特质：家庭成员数固定，因此经常被形象地称为满巢期。

财务特质：收入以双薪家庭为主，最大支出是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学阶段教育费用和生活费用，负担较重。因收入增长，子女上大学前开支平稳，在子女上大学前积蓄逐渐增长，可积攒的资产逐年增长。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增长。

理财着重：此时精力充沛，又积攒了适当的的工作阅历和投资经验，风险承受能力加强，可以考虑建立不同风险收益的投资管理。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如执行风险投资，也可用部分资金投资房产以得到平稳的长期回报。而那些理财不顺遂、仍未富有起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财着重。保险买入除应偏重于教育基金外，受于人到中年，身体机能显著下滑，对养老、健康、巨大疾病的要求较大，还可偏重买入本身保障的险种。

家庭成熟期（离巢期）

特质：家庭成员数随子女独立而降低，因此经常被形象地称为离巢期。

财务特质：收入以双薪家庭为主，工作收入、经济情况、事业发展均高达巅峰，开支随家庭成员数目降低而减弱。因收入高达巅峰而开支基本平稳，是准备退休储备金的黄金期间。可积攒的资产高达巅峰，应逐渐减弱投资风险，赶紧在退休前把所有负债还清，为退休做准备。

理财着重：此时首要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增长国债、货币市场基金等低风险产品的投资管理比例，并买入养老、健康、巨大疾病险，策划合适的养老计划，开始存储养老准备资金。

家庭衰老期（空巢期）

特质：家庭成员只有夫妻两人，因此经常被形象地称为空巢期。

财务特质：以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和以往保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用开支增长，开支大于收入，是消耗储备金的首要期间，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。

理财着重：此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充足的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应当无新添负债。所以投资管理中债券比重应当最高。最好不要执行新的投资，尤其不能再执行风险投资。对于资产较多的老年投资人，此时可采取合法节税手段，把财产有效地交给下一代。此外在65岁以前，检视自己已经拥有的人寿保险，执行适当的调整。此阶段应买入终身寿险，还可将养老险转为即期年金。