贷款合同(Loan Contract)
什么是贷款合同
贷款合同是指以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向借款人供应贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。
贷款合同的内容
1.贷款的用途
借款人应当依照约定的用途运用贷款，不能用于非法目的。贷款合同载明的借款用途不得违背国家制约运营、特许运营以及法律、行政法规明令禁止运营的规定。
清晰此项条款，对借款人来说，可以维护自己运用资金的权利；对贷款人来说，可以监督资金的流向，保证资金回笼，控制风险。
对贷款用途加以制约的原因是：首先，假使借款人将贷款用于非法用途，假使违背国家法律、行政法规的禁止性规范，将致使贷款合同无效。即便贷款人在贷款的运用时对此非法目的尚不知情，一旦贷款人知悉此非法目的后，务必阻止借款人继续提款。其次，制约贷款用途是为了保证还款资金的来源。假使贷款不按协议的用途加以运用，借款人或许因运营不当致使丧失还款能力。再者，贷款行内部运营方针或许对发放贷款的行业或部门有制约，政府规则、法令有时也有相似规定。最后，制约贷款的用途还或许由于是涉及第三人的利益，比如在出口信贷项目中，贷款用途就仅限于特定的支付对象。
《贷款通则》还规定了下方对贷款用途的制约：
(1) 借款人不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；
(2) 借款人不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机运营；
(3) 除依法获得房地产资格的借款人以外，不得用贷款运营房地产业务；依法获得运营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机；
(4) 借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。
2. 贷款币种、金额
贷款币种、金额，是贷款合同中的数量条款，是贷款人向借款人供应的具体货币及其数量。这是计算贷款利息的首要根据。
外币的贷款在贷款价格组成等方面存在更为复杂的法律困难，律师应该熟悉，但不属于本指示的讨论规模。
3. 贷款的种类
按贷款人的不同可以分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
(1) 自营贷款指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放贷款，其风险由贷款人承受，并由贷款人收回本金和利息。
(2) 委托贷款指贷款人依据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督运用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承受贷款风险。
(3) 特定贷款指经国务院准许并对贷款或许产生的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。国有独资银行指中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。
按归还期限的不同可分为短时间贷款、中期贷款和长期贷款。
(1) 短时间贷款指贷款期限在1年在内(含1年)的贷款。短时间贷款比较灵活，期限短、流动性强、周转快、需要量大。从金融机构的具体做法看，首要有6个月期、1年期。短时间贷款是金融机构最首要的业务之一。
(2) 中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年下方(含5年)的贷款。
(3) 长期贷款指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
按贷款的安全保障性可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
(1) 所谓信用贷款是指借款人完全以自己的信用作为基础，不必供应担保物就可以从银行提取贷款。
(2) 担保贷款指以担保合同作为贷款合同从合同的贷款，包含保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款指按《担保法》规定的保证方式以第三人允诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承受一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产设定抵押发放的贷款。质押贷款指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
(3) 票据贴现指贷款人以买入借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
上述几种贷款的分类是相互交叉的，一般在贷款合同中的贷款类型会同期涉及上述几种类型。在贷款实践中，直观机械的划分贷款种类并无本质性意义，首要是通过该种区别正确规范贷款举动。
4. 贷款期限
指依据借款人的生产运营周期、现金流量、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在贷款合同中载明。
自营贷款期限最长一般不得胜过10年，胜过10年应该报中国银行业监管机关备案。票据贴现的贴现期限最长不得胜过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
借款人不能按期归还贷款的，应该在贷款到期日以前，向贷款人申请贷款展期。能否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应该由保证人、抵押人、出质人出具答应的书面证明。已有约定的，依照约定实施。
短时间贷款展期期限总计不得胜过原贷款期限；中期贷款展期期限总计不得胜过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限总计不得胜过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到准许，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。
5. 贷款利息
贷款人应该依照中国银行业监管机关规定的贷款基准利率允许浮动的上下限，确定每笔贷款利率，并在贷款合同中载明。
短时间贷款(期限在1年下方，含1年)，按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短时间贷款按季结息的，每季度末月的20日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方商量确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收回利，贷款逾期后改按罚息利率计收回利。
中长期贷款(期限在1年以上)利率也可以实施一年一定。贷款(包含贷款合同生效日起1年内应分笔拨付的所有资金)依据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满1年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准)，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月20日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收回利，贷款逾期后改按罚息利率计收回利。
票据贴现按贴现日确定的贴现率于贴现时一次性收取利息。
信托贷款利率由委托双方在不胜过同期同档次法定贷款利率环境(含浮动)的规模内商量确定；租赁贷款利率按同期同档次法定贷款利率(含浮动)实施。
贷款展期，期限总计计算，总计期限高达新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不足新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。
贷款利息的计算一般“算头不算尾”，即提款日计利，还款日不计利。每年的基础天数固定为360日，以此由年利率计算出日利率。生息天数以事实天数为准。
贷款清偿时，利随本清。
6. 担保条款
对于担保贷款，贷款合同可以设置担保条款，也可以另行签订担保合同。
担保合同是借款合同的从合同。为防止担保的落空，双方可以在贷款合同或担保合同中约定，假使主合同被证实无效，从合同依然有效。
7. 提款
(1) 贷款合同应规定，借款人提款时应具备的先决条件。
贷款合同并没有均为在签字后立刻实施提款，有些务必等到合同所规定的某些条件已经具备的时机才可实施提款，甚至在贷款开始实施后，一般还要求在以后每次提款时还要满足更深一步的条件。这些条件就是提款的先决条件。先决条件的内容可以因情形的不同而有所不同，一般可以分为两类：一类是涉及贷款合同项下全部义务的先决条件；另一类是涉及每一笔贷款的先决条件。
设定涉及贷款合同项下全部义务的先决条件的目的，是为了使贷款人在收到让人满意的书面证据和相关文件，确认相关贷款合同的一切法律事宜已经安排妥帖，而且他所要求的担保已经得到落实以前，临时停止承受予以贷款的义务。这对于保障贷款人的利益是十分重要的。这类先决条件一般或许包含：
① 供应借款人的公司运营执照、组织文件，如公司章程等；
② 供应借款人对于借款的一切必要的文件，包含股东大会或董事会的会议、授权委托书等；
③ 依照约定由借款人在贷款人的运营场所开立账户；
④ 供应律师意见书；
⑤ 供应相关的项目协议；
⑥ 办妥约定的担保手续、监管手续等；贷款人经核保证实担保合同的订立是担保人的真实意思的表明；
⑦ 提交提款通知、提款的授权委托书；
⑧ 借款人在签订贷款合同期所作的陈述和保证，在其提取贷款之日依然维持正确，没有发生任何本质性的不利改变；
⑨ 借款人没有发生任何违约事件，或有机会组成违约的其余事件。
上述可以在合同中约定的提款的先决条件，并不是合同成立的条件，而是合同已经成立的前提下借款人在提款时应该具备的条件。只要借款人一旦具备约定条件，贷款人就负有放款之义务。
(2) 贷款合同一般都规定借款人可提取贷款的具体期限，并规定借款人应在提款前若干天通知贷款人。贷款合同一般不规定借款人承受提取贷款的义务，而导致授予借款人在需要资金时有提取贷款的选择权，但假使借款人到时不提取贷款，贷款人一般会要求借款人支付一笔贷款人允诺贷款的费用，以弥补贷款人因所允诺贷款的资金搁置而产生的损失。
(3) 假使贷款人不按贷款合同的规定向借款人发放贷款，借款人可以要求予以损害赔偿，但一般不能要求事实履行。损害赔偿的计算原则是，订约时可合理预见的因违约而自然地引起的损失。
8. 还款
贷款合同对借款人偿还贷款的期限和方式一般都有具体的规定。借款人应该依照贷款合同规定按时足额归还贷款本息。贷款人在短时间贷款到期1个星期以前、中长期贷款到期1个月以前，应该向借款人发送还本付息通知单；借款人应该及时筹备资金，按时还本付息。
9. 提早还款
贷款合同中对于该条款一般都有一部分制约，规定的较为详尽，首要是由于贷款人为了保证其投资能得到预期的收益。具体内容首要从下方几方面来加以规定：
(1) 自愿提早还款，一般适用于经双方商量统一的提早还款，依据情形贷款人可以要求借款人支付一定比例的费用；
(2) 强制提早还款，一般适用于因借款人违约或预期违约而实施的违约制裁；
(3) 自愿取消授信额度；
(4) 特定原因致使的提早还款和取消额度，如为税务、市场紊乱和成本增长等。
10. 陈述与保证
借款人对与借贷相关的事实，包含其法律地位、财务情况、商务活动等是贷款人评估贷款交易安全性和盈利性的基本根据。对借款人上述情形任何不真实、不精准或者不完整的表明，无论是有意依旧过失，全将使银行得出错误的结论，作出违背其真实意思的贷款决策。所以，贷款合同中一般会给借款人规定严格的陈述与保证义务，即要求借款人对其法律地位、签约能力和交易的授权、政府审批、诉讼情况、资产情况、财务情况、业务运营情形、项目合同情形、违约情形等多方面内容作出陈述与保证。而且该等陈述与保证不仅要求在贷款合同的签署日作出，一般还要求在提款日重复作出。对于陈述与保证的违背将被看为违约事件，银行会从而宣称贷款提早到期，并强制实施相关担保。
律师应该了解对于评价借款人的企业经济评价指标体系，并可以在合同条款中做出对于借款人的特定的符合中国颁布的财务目标和衡量标准的财务约定。
陈述与保证条款任何不确定的用语，全将产生双方的争议。在合同拟定过程中，双方及双方律师全将尽力将相关困难的表述按有助于本方的用语书写。一般情形下，条款内容的最终确定，取决于借贷供求关系的紧俏程度和洽谈人的谈判水平。这一点，也适用于合同其余条款的设置和表述。
11. 违约
贷款合同中的违约可分两类：一类是违背贷款合同自身的约定，如到期不还本付息、不履行约定的义务或对事实的陈述与保证不正确等；另一类是所谓预期违约，即从某种征兆看来，借款人已经丧失履行贷款合同项下的义务的能力。
预期违约首要包含：
(1) 交叉违约。信贷风险的形成是一个从萌芽、积攒直至发生的渐进过程。在还款期限届满以前，借款人财务商务情况的巨大不利改变很有机会影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来保证债权按计划受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：假使本合同项下的债务人在其余贷款合同项下显现违约，则也看为对本合同的违约。一般来看，债权人均为以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款击穿了这一制约，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即尝试赶在借款人其余贷款合同项下的债务显现偿还危机以前采取救助措施，以避免自己处在比其余债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无清晰规定，但它并没有违背合同法的相关法理及法律精神，现行《合同法》中的恐慌抗辩权可以作为其适用的法理根据。所以，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同当中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。
(2) 借款人丧失清偿能力。凡借款人经司法程序宣布破产或无清偿能力，或明示无力清偿到期债务，或向债权人让与财产或提出让与财产的建议，即看为违约事件。这是一项警报性的违约事件，由于当借款人丧失清偿能力后，假使无法解脱窘境，就不可避免地会违背贷款合同的约定。
(3) 借款人的情况发生了其余的巨大不利改变。受于违约条款是用于应付事先没有预料到的情形，既然从贷款人角度事先无法预料，也就无法穷尽，所以，从贷款人方面来看，就需要如此一个兜底性的保护条款，以保护其利益。在违约条款中一般规定，不论是受于什么原因引起的，也不问是借款人自愿的或者是非自愿的，或者是受于法院的命令或法律、规章的规定所产生的，都应看为违约。如此规定的目的是防止借款人力争违约的发生是受于不可抗力产生的，借此摆脱其对违约所应承受的责任。由于上述原因，贷款人应在贷款合同中争取约定，借款人有下列情形之一，贷款人有权单方决定停止支付借款人仍未运用的贷款，并提早收回部分或全部贷款本息：
① 供应虚假材料或隐瞒重要运营财务事实的；
② 未经贷款人答应擅自更改贷款原定用途，挪用贷款或用贷款从事非法、违规交易的；
③ 利用与关联方之间的虚假合同，以无事实贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取贷款人资金或授信的；
④ 婉拒接受贷款人对其贷款运用情形和相关运营财务活动监督和检查的；
⑤ 显现巨大兼并、收购重组等情形，贷款人觉得或许影响到贷款安全的；
⑥ 通过关联交易，故意逃废贷款人债权的。
12. 协议管辖
双方商量统一，可以依照《合同法》的规定，对于因本合同提起的诉讼约定管辖法院。
13. 合同的生效条件
在贷款合同中，可以约定该合同的生效条件。比如担保文件的获得、担保合同的签订、抵押登记的办理、质物的交付、公证书的出具等。
14. 对于合同中显现的一部分术语，应该在附则中做出双方统一认可的定义。
贷款合同的分类
贷款合同分为格式合同和非格式合同两种。其中，格式合同是指银行业金融机构依据业务管理要求，针对某项业务策划的在机构内部普通运用的统一的、标准的格式。