格莱珉银行

格莱珉银行官方网站网址:http://www.grameen-info.org/

格莱珉银行的创建

（注：孟加拉语中，“格莱珉”意为乡村的，所以也有人称其为“孟加拉乡村银行”。）

1972年，留学美国并获经济学博士学位的穆罕曼德?尤努斯(Muhammad Yunus)回孟加拉国后，任教于吉大港大学经济系。他面对无法用经济学理论向学生解释的贫穷现实，决定从新做一位学生，抛弃理论教科书，以村民为老师，去研究揭示天天都在穷苦人现实生活中显现的经济学困难。

27美元贷给42个人

一天，尤努斯教授在学校四周的乔布拉村，目睹一个农妇在制作竹凳。他问：做一个能赚多少钱？农妇回答：资金是高利贷者的，加工一个竹凳只能赚0.5塔卡，收入极其微薄。他又问：假如你自己有钱，加工一个竹凳能赚多少钱?农妇说可以赚3-5塔卡，这等于为高利贷者加工收入的6-10倍。第二天，他组织学生调查，发现该种情形很广泛，村里仍有42个同样的人，他们共借了865塔卡，合27美元。这使他震动、恼怒，这42户人家的苦，难道就差这27美元吗？于是，他拿出27美元，让学生借给那42个人，让她们还给放贷人，等产品卖出后再还自己钱，讲好不要利息。结果农妇们很守信用，达到了诺言。

此事使尤努斯教授很有感慨。他寻到地方银行的治理者表明情形，请他们向贫穷农妇放贷。得到的回答是：穷人是不值得信任的，连饭都吃不上，借了钱是不会还的；假如真要借钱，要有抵押和担保；而穷人家中没什么可以抵押，也找不足担保，所以不能借钱给他们。

在谋求贷款的过程中，他发现了世界基本的银行原理，即：“你越有钱，越能贷到许多的款。”反之，“假如你没有钱，你就贷不足款。”

后来，尤努斯教授以自己的名义从银行借出钱，组织自己的学生先后在吉大港近郊以及孟加拉国的东、西、南、北、中五个地区农村，把钱再借给穷人。结果，穷人用这些为数不多的借款，精打细算，精心运营，广泛增长了收入，而且按要求还了借款，并能够归还好于商业银行的利息。于是，一套专门针对穷人贷款的方法和创办“乡村银行”的设想造成了。

尤努斯教授经历多方奔走游说和八年的艰苦付出，到1983年，他创办的专为穷人贷款的“乡村银行”终于得到政府准许。

尤努斯教授觉得：贷款是民众解脱贫困的方法之一。“乡村银行”为那些想做些事的穷民众供应少许的种子式的资金，去达到自我雇用。创造就业，消灭贫困，全球都统一答应这个论点。但是，经济专家们却只承认一种就业——拿薪资的就业。于是，我们年轻时付出学习，为吸引潜在的业主作预备，当一切就绪后，我们到劳工市场去寻求工作。我们的祖先降生在地球这个星球上时，他们没有劳工市场可以找工作。他们自己支配自己的命运，自己创造自己的工作，形成猎人、庄稼人、后来形成农民，他们均为自我雇用的就业者。

失业是现代社会的灾难，工业化的国家不能保证每个人都有工作。消灭贫困所务必的政策一定比仅仅处理就业的政策更广阔也更深刻。只有当民众能够支配自己的命运时，消灭贫困才真正开始。自我雇用表示了解脱依靠救助的出路，不必形成薪资的奴隶，可以自己开设并运营百货店或从事制造业。它既能帮助有工作但仍贫穷的人，又能为失业者供应精神支持并从新开始做生意而不必沮丧和感觉到孤独。需要强调，创造自我雇用的平均成本比创造正规就业的成本低10倍、20倍或数百倍。

每年在孟加拉国，都举行4次有关乡村银行实质的国际对话节目，向想要复制的热心者作详尽介绍。大量的复制者们精准地把握了复制的含义，就是在不同的国家付出去“再塑根本形象”，这事实是革新和创新。孟加拉的“16项决定”并没有是根本的，复制者们可以依据本国的需求去创造自己的“16项决定”。世界复制的事实正在无可辩驳地印证着尤努斯的话：我们深信能够创造出没有贫困的世界。这不是痴人说梦的结论，而是他在孟加拉乡村银行工作历经的很具体的结论。

尤努斯主义给全球的贫困者导致幸福的信息，他们正在或马上分享脱贫致富后的喜悦。为穷人服务的银行家——尤努斯的声望缘何日益增加，这首要在于他的杰出贡献。

乡村银行系统的运转原则

完整的乡村银行系统的运转原则：1、民众不应当到银行来，相反，而是银行应当到群众中去。银行职员的工作不是坐办公场所，而是与群众溶为一体。妥善安排办公时间，在办公场所里管钱和记账。相反,传统银行要应聘员都要到办公场所上班，而对穷人来看，办公场所让他们畏惧，疏远了和银行的距离。

2、利率大大差于高利贷者，但略好于传统银行，有效防止了富有者套贷。

3、还款模式。整借零还，按周还贷。大大好于传统银行的“整借整还，到期还本付息”。

4、家庭住房即工厂。妇女们可以边工作边照看孩子，一年四季都能在舒适的环境下工作，对创造经济效益有直接帮助；以家庭为基础的生产量够造成和任何工厂都一样的范围效应——原因很简单，自我雇用不在单一的车间执行，也没有薪资基础。

参与机制。每5人构成一个贷款小组,每6个小组建立一个中心。采取2—2—1顺序放贷，小组长最后得到贷款，体现“先人后己、为人服务”精神，贷款者参与中心活动，定期开会。最故意义的是，这是一种社会构思，民众以彼此的社会和经济责任感参与其中。这是一种人民的运动，如“16项决定”可称为乡村银行的社会发展宪法，是于1984年4月在joydevpur达卡以北100位妇女中心主任的全国讨论会上清晰地提出的，所有的乡村银行成员都需牢记和实施这些决定。

5、假如我们能够清除乡下的苦难，就会减轻使穷苦人四处奔波涌入城市的阻力。

6、乡村银行不仅仅是把钱借给这些穷人，而且这家银行还由这些借贷的穷人拥有。他们每人买一个价值3美元的股份而形成银行的股东。

通过乡村银行正在做的，创造自我就业机会，你就能让成百万小手工劳动者从事上百种活动，创造全新的经济环境。当你发展了自我就业，妇女就能很轻易地形成创收者，并展示她们的经济天赋。当很小很小的事情显现上百万次，它就会变成一件大事。它能打下一个很大的经济基础。

尤努斯：乡村银行的营销聪明

2006年，诺贝尔和平奖史无前例地颁给了一名商业人员——孟加拉乡村银行的创建者尤努斯。理由是表彰他从社会底层助推经济和社会发展的付出。仅30年的时间，尤努斯就已经在孟加拉46620个村庄中建立了1277家银行，服务639万借款人的成绩。这样重大成功的奥秘在哪里？这个奇迹般的成长后面见底隐藏着怎样的营销聪明？

当诺贝尔和平奖委员会发布，孟加拉国银行家穆罕默德?尤努斯及其创办的孟加拉格莱珉银行（又称乡村银行）得到2006年诺贝尔和平奖，该普通的“穷人的银行家”开始引起民众的普遍关注。通过无抵押小额信贷，格莱珉银行已使孟加拉639万穷人受益，为人类处理贫问题题给予了一个可行的办法。在大量的经济学者、金融学者和银行界人员热烈地研究探讨这一崭新的银行信贷模式，期望可以将此模式复制到其余相似的地区，为人类供应一个解脱贫困的渠道的同期，我们站在营销的角度，剖析这个理念的诞生以及发展的整个过程，享受了一次完美的营销体验。

需求为王

敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。从某种程度上表达，洞察到一个有效需求就等于营销已经成功了一半。对于商品房来看，无论多大范围广告狂轰滥炸，营销手段层出不穷，也无法制造出像经济适用房那样刚推出便引起成千上万购房者连夜排队排号的壮观景象。究其原因就是它抓住了有效的市场需求。格莱珉农村银行的创办者尤努斯小额信贷理念的诞生，就是有效的市场需求创产生功营销的最好诠释。

1974年蔓延孟加拉的大饥荒致使成千上万人因饥饿而死。尤努斯感觉到震撼的同期，开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中。1976年尤努斯开始走访乔布拉村中一部分最贫困的家庭。一个名为苏菲亚的生有3个孩子的21岁的年轻农妇，天天从高利贷者手中得到5塔卡（相当于22美分）的贷款用于买入竹子，编织好竹凳交给高利贷者还贷，天天只能得到50波沙（约2美分）的收入。苏菲亚天天微薄的2美分收入，使她和她的孩子深陷一种很难解脱的贫困循环。

震撼之余，尤努斯发现竟没有一种适合穷人的信贷。一面，传统的银行家导致将眼光盯住范围大实力强的企业家，而不屑于与那些小额贷款需求者打交道，在他们看来，小额贷款需求者的贷款数额小，耗费的贷款成本与将来预期收益不成比例，只能使银行亏损。另一面，传统的金融体系也正在用各种方式设置穷人靠近正规信贷的阻碍；保守的银行家们坚持一套他们觉得行之有效的、流传了几百年的信贷哲学——向银行贷款需要接受贷款者供应必要和充足的抵押担保，而穷人差不多没有什么抵押担保品，这也就代表着只有有钱人才可合法地借到钱，对于穷人来看从银行借到钱是不或许的。

差异化策略

营销的对象是产品，要想在最短的时间花最少的成本拓展最大的市场，一个好的，换句话说，一种与众不同的产品举足轻重。对于银行业来看这个差异化法则同样适用，唯一的不同就是银行推销的是一种服务。

为了区别于其余传统的银行服务，同期使穷人真正地得到贷款，尤努斯首创了无抵押贷款模式。这一模式可以说是前无古人，完全同传统的银行运转区别开来。无抵押无疑增长了银行的信贷风险，没有哪个银行愿意越此雷池一步。所以，无抵押就成了格莱珉银行吸引眼球的最大闪光点。

在民众把目光聚焦在无抵押这个全新理念时，其实民众还忽略了尤努斯的其他成功的差异化策略——小额信贷。可能是顾虑到对无抵押贷款的风险控制，可能是为充分地满足穷人的需求——由于穷民众借钱不是要办企业开公司，无须也不或许成千万地贷款——总之，尤努斯开创了小额信贷的先河。究竟在这以前或在其余的银行，穷人是绝对找不足可以贷几十美元甚至是几美元的金融机构，正如上面所说，如此的小额贷款所耗费的贷款成本与将来预期收益不成比例，还不够给传统的大银行“找麻烦”的。所以，小额信贷无疑又是一个了不起的差异化策略。

途径制胜

营销界人员从来对途径这个词均为敬畏有加。抓住了途径就等于抓住了营销的咽喉，这也就是为何家电连锁巨头国美并购永乐以及“美苏”大战等可以在电器制造商中引起恐慌的原因。

在银行途径建设和维护上，尤努斯的格莱珉银行也值得我们品评一二。通过三十多年的付出，尤努斯已经在孟加拉46620个村庄中建立了1277个格莱珉分行。如此的一个途径网络覆盖了差不多整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求，穷民众可以很方便地得到服务，如此就保证了途径覆盖的完整性。

同期我们注重到格莱珉银行的还贷率是98％，比有抵押担保借款人的情形还要好。我们不或许把如此的一个高还贷率仅归结为当地人的不错道德和诚信，其实更深层次的研究之后，发现优秀的途径建设维护和控制在帮助减弱还贷风险方面起了举足轻重的作用。尤努斯创立了“支持小组模式”。每个贷款申请人都务必加入一个由相同经济与社会背景、具有类似目的的人构成的支持小组。贷款支持小组舒缓了单个成员不平稳的举动方式，使每一个贷款人在这一过程中更为牢靠，各支持小组形成更大的联盟即“中心”，每周按时在约定的地点与银行的工作人士开会。如此一种模式在减弱风险的同期，也增强了银行和贷款者之间的沟通，各方面信息也可以得到有效及时的反馈。最重要的是使每一个贷款者都形成了这个重大的营销网络的结点，使银行和贷款者紧紧地联系在一起，进而打造出一个稳固的途径。

贴心服务，锦上添花

伴随商品从功能到品质越来越同质化，更出色服务就成了脱颖而出的营销利器。伴随银行业的竞争日趋加重，商业银行们在创造个性化服务上着实下足了功夫。除却装修华丽气派的银行大堂不说，就是当下采取的排队机系统使客户无需长时间的排队而是值得悠闲地坐在沙发上等候就是一个最好的例证。

那么，尤努斯是如何使自己的服务独树一帜呢？你也许想不足，尤努斯的做法就是让他的雇员挨家挨户上门服务。尽管有出于减弱银行风险，促进还贷的考虑，但是该种上门服务无疑是从来没有过的，比我们目睹的排队服务又进了一步。同期这个贴心服务也处理了农村银行的另一困难，那就是很多穷人对富丽堂皇的银行是望而却步，他们没有胆量跨入豪华银行的高门槛。于是，无论从心理依旧事实的便利上，这一服务都得到了广大穷人客户的认可。所以不论是出于何种考虑，尤努斯又一次把他的同行远远地甩在了后面。

其实，我们导致对尤努斯和他的乡村银行作了简单的分析，即便是如此我们也目睹了格莱珉银行的运转处处渗透着尤努斯的营销聪明。受于在金融领域里开拓性的创举，我们许多的时机称尤努斯为一个银行家。但是毫无疑问，该伟大的银行家也是一名营销大师，由于在他创建发展乡村银行的整个过程中，一个个营销聪明熠熠生辉，营销的精华和真谛得到充分体现。为了帮助许多的穷人尽早解脱贫困，该种崭新的金融理念已经在很多其余国家被复制，同期为了许多的成就营销案例的显现，这些营销聪明照样可以被复制到我们将来的营销实战中。

格莱珉银行模式

颠覆传统的银行业——格莱珉银行模式

格莱珉模式颠覆了几百年银行业的法典：借贷给无抵押担保的穷人，同期，能够赢利，可连续发展。以往三十年中，格莱珉银行用事实表明了他们的能力和正确性，那么他们究竟用了怎样的方法呢？

首先，尤努斯教授研究了传统的银行业务模式，发现其中有一部分很大的困难，比如：传统的银行与信贷公司一般要求全额还款；在贷款到期时拿出一大笔现金，一般会让贷款人心理上很难受，他们就尽或许地拖延还款，于是，在拖延的过程中，贷款数额越滚越大。最终，他们决定根本不还这笔钱了。这样长期而全额偿还的贷款，也致使借贷双方对早期显现的一部分困难不予理会；他们不是在困难显现时处理它们，而是期望伴随贷款到期，那些困难会自行消失。由于此，尤努斯教授在建立格莱珉银行的还款模式时，与传统银行背道而驰：创立了每周还款模式，每周借贷人只需偿还非常小数额的贷款，在日积月累中，就会不知不觉完成还款。该种还款模式当下看来比较寻常，但在三十年前的孟加拉，这的确是一个创举。笔者觉得，也正是受于该种还款模式的策划，才保证了格莱珉银行的高还贷率。

其次，在格莱珉银行的成长过程中，为了保证赤贫人群的还贷信心，尤努斯教授和他的同事们还创制了一整套发放和收回贷款的机制：他们要求每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有类似目的的人构成的小组，而格莱珉银行则建立起一部分激励机制，激励那些贷款者在各自的营生中互相帮助获得成功。“小构成员的身份不仅建立起相互的支持和保护，还舒缓了单个成员不平稳的举动方式，使每一个贷款人在这一过程中更为牢靠。来自平等伙伴之间的微妙而更直接的阻力，使每一个组员时时与贷款项目的大目标维持统一；小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。将初始监管的任务移交给小组，不仅降低了银行的工作，还加强了每个贷款人的自立能力。受于每一组员的贷款请求都要由小组准许，小组就为每一笔贷款担负起了道义上的责任。当小组的任何成员碰到麻烦时，小组其余成员一般全将来帮助。”举例来看，一个人想要得到贷款，就务必整个小组先行通过，然后才可申请；假如小组中有一位组员的贷款不能按时地偿还，那么其余组员也就不能又一次得到贷款。所以，小组中的每一个人都要在保证自己合理利用并付出偿还贷款的同期，帮助和激励或监督其余组员合理利用贷款并没有断付出偿还，如此他们才有共同的可能和期望。

实际上，要组建一个如此的小组对普通孟加拉人，特别是孟加拉妇女来看并没有轻易。他们务必自己找伙伴，做工作，而且只有全员通过格莱美银行的面试后，才可得到贷款。一个小组要得到格莱珉银行的认同或认证，或许花几天时间，也或许要花上几个月时间。为了得到认同，这个贷款小组的所有五个成员都务必到银行去，起码要接受七天相关格莱珉银行政策的培训，并要通过由一位高级银行主管主持的口试，显示他们理解了这些政策。而且，每个组员务必单独接受考试。对此，尤努斯教授觉得：“由小组与考试产生的阻力，有利于保证只有那些真正有需要，而且对此十分严厉的人，才可够真的形成格莱珉的成员。那些日子还过得去的民众，一般会认为那些麻烦不值得。即使觉得值得去做，他们也通然而我们的试探，依旧会被逼离开小组的。在我们的小额贷款规划中，我们只需要有勇气、有抱负的先行者。他们才是能够成功的人。”

第三，格莱珉银行不仅供应小额贷款，而且也激励小额存款，这些存款可以在穷民众碰到问题或是寻求其余创收项目时应急。格莱珉银行要求贷款者将所贷款项的5%存入小组基金，这是小构成员们的共同存款，只要满足两个条件（1、其余组员对其申请的数额与用途表明赞同；2、那笔贷款不能胜过小组基金总额的一半），任何小构成员都可以从这笔小组基金中得到一笔无息贷款。“在每年数以千计的案例中，小组基金为组员供应的贷款使民众免于季节性的营养不良，得以付医药费、学费，为承受自然灾难影响的营生从新供应资本，使民众能够节俭而体面地安葬亲人。”

孟加拉国“乡村银行”模式，创造了资金回收率100%的奇迹。是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。它以其扶贫面广、扶贫效果明显，且银行本身按市场机制运转，连续发展，表明出极强的生命力，当前世界有59国家正在复制，而且，既有发达国家，又有低收入国家：

格莱珉银行：“奇异”的银行

1、为穷人所拥有

1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为一家银行。为了银行的成立，非凡通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝多部分为妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，此外6%为政府所拥有。

2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任

格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。

即使每个贷款者都务必属于一个5人小组，但小组并没有需要为其成员的贷款供应任何担保。偿还贷款是每一名贷款者个人的责任，而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的举动，以保证不会有任何人发生偿付贷款的困难。没有任何连带责任，即组员不承受为其余有拖欠举动的组员偿付的责任。

3、贷款百分百由银行内部资源供应

格莱珉银行的待偿贷款全部收自有资金与存款积蓄供应，68%的存款来自银行的贷款者。仅存款积蓄已高达待偿贷款的97%，如将自有资金与存款积蓄两项相加，达到到代偿贷款的130%。

4、无捐款、无贷款

1995年，格莱珉银行决定不再接受任何捐助资金，由此再未提请任何新的捐献请求，最后收到的一笔原有捐款的分期付款是在1998年。

5、利率

孟加拉政府将所有政府运转的小额贷款项目的规定为11%的统一利率，经余额递减计算即靠近了22%。格莱珉银行的贷款利率差于政府的利率。

格莱珉银行的利率有四种：创收目的的贷款利率为20%，住房贷款的利率为8%，学生贷款利率为5%，艰难成员(乞丐)贷款免息。所有利率均为简单利率。

存款利率最低为8.5%，最高为12%。

6、吸收乞丐成员

乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其余非法活动。乞丐中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实行了一个名叫艰难成员的非凡项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有差不多2万个乞丐加入了这个项目。

7、开办新分行的政策

在成立的第一年内，同意新分行向银行总部借款，以起步其贷款业务。第一年过后，分行的贷款业必须须由其本身的积蓄流动支撑。新的分行被要求在其经营的第一年内高达收支平衡。

格莱珉银行对中国的启示

尤努斯的格莱珉银行能够做的事情，为何没有在中国发生？困难就在于政府能否能够创造如此一种制度与机制了。假如贷款形成每一个人的基本权利，如此的金融组织不是也同样能够在中国显现吗？这些均为格莱珉银行给我们的重要启示。

一般来看，衣食住行作为现代社会的一种生存权利，是人类社会的基本共识。然而，在2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德.尤努斯(Muhammad Yunus)看来，如同食物一样，贷款也是一种人权，也是一种人的基本生存权利。

尤努斯获诺奖实至名归

尤努斯得到诺贝尔和平奖，就由于在短短的二十三年里，通过他组建的乡村银行向贫穷考验，帮助穷人迈出生活的窘境。尤努斯的格莱珉银行(Grameen Bank)曾贷款给639万人，当中96%是女性，进而使58%借款人及其家庭成功脱离贫穷线。也正是如此的一种金融组织，不仅帮助当地的很多穷人迈出了个人生活的窘境，而且也更改现代金融组织基本的价值观念。在这意义上表达，尤努斯得到今年的诺贝尔和平奖是实至名归。

依照现代经济学原理，每一个经济组织最基本的生存条件，是如何达到企业的利润最大化，达到股东投资回报最大化。在市场经济中，假如一家企业没有该种最基本的目标，那么这家企业不是低效率，就是在激烈的市场竞争中被淘汰。同样，对于尤努斯的格莱珉银行来看，它的生存同样要遵循企业利润最大化的基础。但是，更为重要的是，格莱珉银行比一般现代金融组织多了一种新价值观，即信贷是人类生存的基本权利，银行就是要帮助所有的人，非凡是那些生活在贫困线下的人得到该种权利。

在尤努斯看来，即使现代经济学的宗旨是帮助人类增进福利水平、解脱贫困。但是以经济发展来解脱贫困，往往无法真正落实到每一个具体的人身上，非凡是在两极分化严重的地方，个人相对贫困更是无法解脱。而格莱珉银行向贫穷考验，帮助民众解脱贫困，首先就是要帮助穷人生活在尊严中，由于假如一个人不能够生活在有尊严的环境中，那么不仅这些人没故意愿更改自己，来更改自己的生活状态，其余人的尊严同样会变得空洞与虚无。

格莱珉银行助穷人脱贫

在现代社会，很多资源贫乏而又深受贫困困扰的国家，天天都在花费大批的人力物力来救助穷人，国家期望通过该种方式来更改穷人的生活状态，但并没有知道如何来帮助穷人在经济上采取积极的立场，这就使穷人无法迈出自己的贫困。反之，假如我们能够帮助穷人在经济上采取积极的立场，那么他们不仅能够改观自己的生活，也能够为社会生产大批财富，扩大产品的市场。所以，让穷人有积极的生活立场，也就形成社会经济上涨之活力。而该种积极的方式就是让每一名穷人都得到适当的金融支持或贷款权利。

在尤努斯的自传中，他谈及了当年如何熟悉到金融活动的重要性。当年他到乡村考察当地人的生计，碰到一名以制作家用小商品为生的年轻母亲索菲亚。索菲亚告诉尤努斯，为了制作这些小产品，她天天需要大概二十二美分来买入原材料，可是她一无所有，只能向销售这些小产品的中间商借钱。作为借款的代价，她务必把制好的产品按既定的单价卖给这些中间商，最后留给她的报酬仅仅两美分。索菲亚的生活就是如此年复一年、日复一日。尤努斯想，假如索菲亚能够得到贷款，她就能够从中间商手中解放出来，把生产的产品直接销售给客户，最后迈出窘境，并更改生产状态。但是，中间商为了控制她，是不愿意借钱给她的，进而使索菲亚的财富只能为他人所占有。为何索菲亚不能以一个合理的利率为代价借到二十二美分？困难就在于没有一个有效的金融组织及一个能够帮助穷人迈出窘境的金融机构。这就是尤努斯建立格莱珉银行及提出‘贷款就是一种生存权利’观念的原因。

贷款是一种生存权利

尤努斯的格莱珉银行及其观念，对中国社会的现实有十分重要的启示。就当前中国的情形来说，经济发展中的最大困难，一是农村经济落后，一是金融制度落后。农村经济落后，有其历史原因，但最为重要的依旧中国农村的金融体制落后，根本找不足有效的融资渠道。即便是近期政府对农村金融大力提倡，农村金融有所改观，但是从中央银行的统计资料来说，农村的融资成本往往要好于城市很多。比如说，银行贷款利率，农村信用社广泛好于城市一倍。

对于本来落后的农村金融来看，伴随国有银行改革的深入，国有银行对农村金融的全面退出，让落后的农村金融更是雪上加霜。国有银行商业化或市场化诚然是提升国有银行效率、改观国有银行运转机制的必由之路，但是假如国家对国有银行的隐性担保没有更改，国有银行就有责任承受金融市场的公共职能，所以，国有银行从农村市场全面退出，其实是对农民生存权利的一种剥夺。中国的新农村运动假如不能从更改农村的金融体制入手，是不或许成功的。

中国金融体制落后，没有一条把金融资源有效配置的渠道。无论是中小企业融资问题，依旧百姓大批的积蓄低收益地存在国有银行，均为当前中国经济发展的阻碍。假如我们有好的金融组织或银行，让两者得到有效连接，那么，这些困难也就轻易消解。试想，尤努斯的格莱珉银行能够做的事情，为何没有在中国发生？困难就在于政府能否能够创造如此一种制度与机制了。假如贷款形成每一个人的基本权利，如此的金融组织不是也同样能够在中国显现吗？这些均为格莱珉银行给我们的重要启示。

格莱珉银行的十六条会议

The 16 decisions of Grameen Bank（格莱珉银行的十六条会议）

1、We shall follow and advance the four principles of Grameen Bank --- Discipline, Unity, Courage and Hard work – in all walks of our lives. 在我们生活的所有方面，我们全会遵守并促进格莱珉的四项原则——纪律，团结，勇气与苦干。

2、Prosperity we shall bring to our families. 我们要使我们的家庭繁荣。

3、We shall not live in dilapidated houses. We shall repair our houses and work towards constructing new houses at the earliest. 我们不要住在破房子里。我们要修缮我们的房屋，并付出工作争取早日建造新房子。

4、We shall grow vegetables all the year round. We shall eat plenty of them and sell the surplus. 我们要一年四季种菜。我们要多吃青菜，把余下的卖掉。

5、During the plantation seasons, we shall plant as many seedlings as possible. 我们要在种植季节尽或许地多多种植秧苗。

6、We shall plan to keep our families small. We shall minimize our expenditures. We shall look after our health. 我们要解决好家庭计划，维持小家庭。我们要尽量节省支出。我们要照料自己的健康。

7、We shall educate our children and ensure that they can earn to pay for their education. 我们要教育我们的孩子，一定要教会他们挣钱谋生，要为他们付学费。

8、We shall always keep our children and the environment clean. 我们要维持我们的孩子干净，环境清洁。

9、We shall build and use pit-latrines. 我们要修造并运用厕所。

10、We shall drink water from tubewells. If it is not available, we shall boil water or use alum. 我们要饮用从管井中打出的水，假如没有管井的水，我们要把水烧开，或是运用明矾把水纯净。

11、We shall not take any dowry at our sons‘ weddings, neither shall we give any dowry at our daughters wedding. We shall keep our centre free from the curse of dowry. We shall not practice child marriage. 在儿子的婚礼上，我们不会接受任何嫁妆；在女儿的婚礼上，我们也不会送嫁妆。我们要使中心远离嫁妆的诅咒。我们不会实施童婚。

12、We shall not inflict any injustice on anyone, neither shall we allow anyone to do so. 我们不会做任何不公正的事，我们一定会反对任何尝试做不公正之事的人。

13、We shall collectively undertake bigger investments for higher incomes. 我们会集体承受较大的投资，来争取更高的收入。

14、We shall always be ready to help each other. If anyone is in difficulty, we shall all help him or her. 我们随时预备互相帮助。假如任何人有问题，我们大家全将帮助他或她。

15、If we come to know of any breach of discipline in any centre, we shall all go there and help restore discipline. 假如我们得知在任何中心显现违犯纪律的情形，我们大家全将到那儿去帮助复苏纪律。

16、We shall take part in all social activities collectively. 我们要在我们所有的中心引入体育锻炼活动。我们要集体参与所有社会活动。

穆罕默德·尤努斯银行家

1983年，穆罕默德·尤努斯创立了格莱珉银行，专注于向最穷苦的孟加拉人供应小额贷款，帮助穷人达到个体创业。这个想法诞生于1976年，那天，他自己拿出27美元借给村子里42个制作竹凳子的农妇。只需要这一点点钱，她们就能够买入原材料，进而做起生意。尤努斯的小额贷款帮助她们永远解脱了贫困。

2006年，穆罕默德·尤努斯得到诺贝尔和平奖。

尤努斯教授思想精华

尤努斯的杰出思想不只有道理，而且在那些所谓专家的严厉批评的不利情形下，他依旧遵循他的思想并贯彻见底直至获得成效。我们把他的思想系统概括为尤努斯主义，是恰如其分的。他觉得：

1、施舍不是处理贫穷的办法，施舍只能让穷人丧失主动性而使贫穷永远存在。

2、每个人均为未开发的宝藏，具有无穷无尽的能量。每个人均为一位消费者，他（她）尽情运用地球的资源，但他（她）也是一名为社会做出贡献的生产者，由于他（她）拥有重大的潜能。

3、信贷是一种人权。人类的信贷权利是解脱贫困的社会基本要求。传统银行把他们的信贷建立在不信任的基础上。而“乡村银行”的“信贷”意思就是“信任”，在相互信任的基础上建立放贷——受贷的业务关系。

4、贷款放出出来的力量是重大的，以致于贷款人迅速就会拥有规划家们或社会科学家们想象不足的能量。

5、完整的乡村银行系统的运转原则：民众不应当到银行来，相反，而是银行应当到群众中去。银行职员的工作不是坐办公场所，而是与群众溶为一体。妥善安排办公时间，在办公场所里管钱和记账。相反,传统银行要应聘员都要到办公场所上班，而对穷人来看，办公场所让他们畏惧，疏远了和银行的距离。

6、还款模式。整借零还，按周还贷。大大好于传统银行的“整借整还，到期还本付息”。

7、利率大大差于高利贷者，但略好于传统银行，有效防止了富有者套贷。

8、家庭住房即工厂。妇女们可以边工作边照看孩子，一年四季都能在舒适的环境下工作，对创造经济效益有直接帮助；以家庭为基础的生产量够造成和任何工厂都一样的范围效应——原因很简单，自我雇用不在单一的车间执行，也没有薪资基础。

9、参与机制。每5人构成一个贷款小组,每6个小组建立一个中心。采取2—2—1顺序放贷，小组长最后得到贷款，体现“先人后己、为人服务”精神，贷款者参与中心活动，定期开会。最故意义的是，这是一种社会构思，民众以彼此的社会和经济责任感参与其中。这是一种人民的运动，如“16项决定”可称为乡村银行的社会发展宪法，是于1984年4月在joydevpur达卡以北100位妇女中心主任的全国讨论会上清晰地提出的，所有的乡村银行成员都需牢记和实施这些决定。

10、假如我们能够清除乡下的苦难，就会减轻使穷苦人四处奔波涌入城市的阻力。

有关链接 湖北随州曾都汇丰村镇银行——国内首家外资村镇银行