名词解释
卡奴，又称卡债族，中国大陆民间亦作讽刺或自嘲运用，指由于运用信用卡、现金卡透支消费，月薪或收入无法将开支的部分摊平，首期只能缴部分的金额，之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等、费用而背负高额卡债，个人财务周转不灵的人。卡奴由来
“卡奴”一词最先因为台湾，是指没有能力偿还透支信用卡的卡民。台湾金融主管部门将无力偿还银行最低还款额，且接连3个月未能还款的人定义为“卡奴”。银行间为争夺客户“滥发”信用卡，使很多没有充足支付能力的人也拥有信用卡；持卡人狂购物乱刷卡这是产生“卡奴”现象显现的根源。卡奴现象
中国台湾
截至2007年在台湾地区1100万人口中，约有70万“卡奴”，即每百名经济人口中就有6个人是卡奴。平均每个月有40000人因刷卡过分形成破产者，有40个卡奴因身陷重债而自杀。有媒体称，信用卡已经与毒品、枪支并列为台湾的“三大害”。
据台湾媒体发布的资料，2000年台湾信用卡及现金卡数量只有1830万张；2005年这两种卡数量上涨到4555万张，但台湾群众收入的增长速度却落后，所以产生卡债和卡奴暴涨。截至2007年，在台湾1100万人口中，有900多万人人均拥有起码一张信用卡或现金卡，而其中约有70万显现缴款问题或濒临无力支付边沿，占全台湾人口的6%。卡奴们的平均信用卡债务金额达到120万台币。受于利滚利，不少人每月收入甚至不够支付利息，有些人一时还不起，就“拆东墙补西墙”，办多张卡。
卡奴现象也给发卡机构利益导致很大的损伤，信用卡业务的不良贷款比率也从2004年的2%上升到2006年的2.4%，致使台湾银行冲销了约22亿美元的信用卡和现金卡坏账。
中国大陆
国内中老年人已经无法接受运用信用卡的消费习惯，信用卡的首要运用者依旧汇聚在年轻人，同期，截至2009年35%的信用卡运用者汇聚在上海、广州、深圳、北京四个大城市。银行的大力推广及信用卡市场的集中性使很多人手里都有不止1张信用卡。上海某调查机构对上海市内信用卡运用者开展的调查表明，有26.4%的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。而且受于对消费、收入以及负债不能很好的调节，有32.5%的人担忧自己会由于过分消费而步入“卡奴”行列。
年轻人本来就容易冲动型消费，喜欢时髦的东西。银行业通过广告宣传形成了一种刷卡、向银行借钱很时髦的风气，很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了，很自然就成了“卡奴”，而且当下的年轻人大多是独生子女，而且独生子女都容易被家中惯着，尽管收入不高，花钱可比父母大手大脚多了，如此的人或许就会形成“卡奴”。
中国香港
截止2008年首季，香港未全数清还结欠信用卡余额达到港币244亿元。有调查表明，港人同一时间平均有3张半信用卡，少数人许多达10张。二分之一受调查者只清还部分卡数，有差不多30%仅缴付最低还款额。
伴随各种信用卡泛滥发行，并推出各种刺激消费的奖励措施，背负巨额信用卡债务，每月仅缴付最低还款额的持卡人逐渐增多。有信贷公司委托香港大学执行调查访问了500位18岁以上、曾经拖欠信用卡卡数的成年人。调查发现，受访人员每月平均透过信用卡消费签帐达7000多元，占个人入息中位数的70%。但是二分之一受访人员仅清还了部分卡数，当中29%只缴付了卡数5%的最低还款额，持续滚存的卡数和利息加剧了受访人员的还款阻力。
据香港金融管理局最新数字表明，截至2008年首季度全港约有1150万个信用卡账户，未全数清还之结欠余额差不多244亿元。
美国
美国是一个崇尚超前消费的国家。依据洛切斯特理工学院金融教授罗伯特·曼宁的统计，2005年差不多3亿的美国人民平均每人欠账3.1万美元，相当于当年国内生产总值的2/3。 “美国人的超前消费已经变成这个国家的一种文化，他们是按自己有多少信用额度来消费，并非是根据自己的收入花钱。”
信用卡已经形成美国人生活中不可或缺的一部分，从日常购物、外出旅行到餐厅付账都可用它记账，其运用频率及额度已有凌驾现金交易的趋势。截至2005年美国国内约有6000家银行运营信用卡业务，信用卡用户约1.85亿。依据《华盛顿观察》的统计，75%的家庭拥有信用卡。截止2005年末，美国信用卡债务胜过8000亿美元，每个家庭平均拖欠信用卡款项达7200美元。沉重的信用卡债务也成了影响美国人家庭生活的一个首要原因。
2006年1月4号，VISA信用卡公司宣称，在2005年圣诞节的一周内，他们的用户就用Visa卡刷掉了322亿美金，平均每一个家庭的节日信用卡债额是9300美元，在以往10年间上涨了115%，但并没有是每个人都能及时付清这些钱。2004年，只有37.8%（7000万）的人会每月付清他们的信用卡账单，胜过3/5（62.2%）的人会欠债，有4400万人每月会由于付不出最低还款额而挣扎。卡奴成因
“卡奴”的造成，除了经济、社会成因之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面：他们过分地透支了自己的支付能力。其实他们形成卡奴的渠道并没有复杂，大差不差可以归结为三种：
刷卡爽过头、眨眼成卡奴
“提早享受生活”、“花明日的钱圆今天的梦”，在一个个诱人的口号下，贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正形成很多年轻人生活中习以为常的举动。一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有57%的人表明“愿意用明日的钱做今天的事。”
时尚导致的虚荣心，提早消费造成的快感，使信用卡在各个现代化大都市里，变成了时尚一族，甚至是普通工薪阶层、学生一族都不可或缺的“必需品”，就像时下流行的“手机”，人手一部，甚或多种。很多人拥有了一张、两张甚至许多的信用卡。“卡民”数量日益庞大，而“卡奴”族群亦在日益壮大中。每次刷卡的时机总是认为很痛快，可是却没有顾虑到等到扣款那一天刷的钱才是自己已经挣到的钱。和以前一样，同样是刷卡，但是刷了之后的效果是不一样的，以前刷的是借记卡，花的是已经挣到手的钱，看着卡里的钱少了，可是当下就不一样了，刷的是信用卡，花的是以后的钱，由于看不见实实在在的数字，所以就没有了心痛的感觉。很多人有如此一种感觉，买入一件可有可无的物品，假使要自己从口袋里掏显现金，一定会权衡利弊，甚至会放弃。但是假使是刷卡支付，则会很爽快，在他们心里，刷卡并没有心疼，但是要把一张张的钞票数出去，则会有些不舍。这就是人的心理。
一部分年轻、冲动，敢花钱的人是银行最欢迎的一类客户，他们有适当的收入，好强，要面子，喜欢光鲜的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消费，买衣服和化妆品、下馆子泡吧，刷起卡来毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到账单的时机，才发现发薪日变成还债日，刚刚拿到手的薪资，一大半交给了银行。
从某种意义上表达，信用卡的显现和普及，拉动和刺激了消费，导致了经济的成长和繁荣。但是，对持卡人来看，自己的超前消费，给自己的经济导致了重大的阻力，以致影响正常的生活。
以债养债，积攒成卡奴
有人说信用卡的循环利息，其实就是雪地里滚雪球，越滚越大。很多人认同运用银行卡是一种象征进步的的看法，再加之银行推出了“办卡送好礼，刷卡有积分”的活动，让逐渐增多的时尚人员加入到“持卡一族”的行列。信用卡作为一种个人金融业务产品，快速在年轻人中得到普及，运用信用卡已经形成比较流行的支付渠道，但受于很多人不懂得“量入为出”的道理，甚至有人将依次借债看为提早享受生活的方式，他们办有不同银行的信用卡，仍有人一口气办了十几张，为的就是“以卡养卡”，该种貌似时尚的理财之道，实则已坠入循环利息的恶性循环中，最终是欠款数额持续增长。无度运用信用卡容易深陷“以债养债”恶性循环，让自己深陷到“卡奴”的怪圈里不能自拔。日益增多的“卡奴”后面，渐渐显现信用卡存在的隐患。
才上班两年的姜小姐是铁杆超前消费迷，在她的观念中，刷卡消费就是用别人的钱充实自己的生活。这在她最初透支第一张卡，又能即时还款时，她的确得到比别人快又多的享受。但是，伴随她超前消费意识的日益膨胀、市场诱惑日益放大的境况下，仅仅透支一张卡已远远不能满足她的需求。为了在免息期内可以支付第一张信用卡的欠款，她又在此外一家银行申请了第二张信用卡以还清第一张卡的透支，后来又申请了第三张、第四张，这样“卡套卡”，形成了循环透支。而到了最后，受于透支过多，无法在免息期内还清，每个月要负担高额的利息，姜小姐也变成了一个标准的“卡奴”。每到还款的最后截至日，姜小姐就为自己以前的过分消费“痛不欲生”。最后，依旧父母出面帮助她还清了欠银行的两万多元债务。为此，姜小姐十分内疚，她说，上大学时就已经花了父母的近十万元钱，如今上班了，不仅不能向父母交钱，还要连累他们帮助自己还债。“均为信用卡把我勾的！”她如此抱怨。
在北京一家行政单位工作的小方，按理说她的薪资在与龄人中既算平稳又算较高的。但是，她任然是个欠债族，卡奴就是她最形象的写照。
刚到单位上班，她就办理了三张信用卡，当初她的本意是信用卡好保管，用起来方便，即便丢失了，也不会有经济损失，但现金就没有这么多优势。她平日购物、吃饭甚至应急取用现金都运用这几张卡，出手很是爽快。但是，一年过后，她办理信用卡的初衷被她的潇洒更改了，过分的透支，致使她的薪资一发下来，就只能到银行还贷。逐渐的薪资也不够支付，她想出了没办法的办法，她只有用其余没有到还款日期的卡套现，取显现金先还上到期的欠款，但是，每到不同的信用卡还款期限很近时，她常常夜不能寐，一则担忧失去信誉，二则担忧利息越来越高。小方说：“从大学时办的第一张信用卡到当下钱包里的好几张信用卡，每月差不多没有现金结余。就是由于运用信用卡花钱有用的不是自己的钱的感觉。有时因了广告宣传的积分换取礼物的诱惑盲目的买入，每月账单上支取现金需要支付的利息也常是近百元。但是，也正由于自己有该种疯狂刷卡的习惯，一直以来均为一身债，一直在还利息钱，逐渐的让自己深陷了卡奴的牢笼。
欠债还钱天经地义，即便是银行的钱也是这样，但是要明白“以债养债”只能撑着过一时，而不或许是一世。“以卡养卡”“以债养债”最终是要用自己的现金全额还款的，国外曾显现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国还没个人破产的有关法律，一旦显现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情形，就代表着个人信用的破产，银行会视此类情形为恶意透支，对有关当事人银行会列为黑名单，制约其申办按揭贷款，或减弱其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律渠道执行追讨。
过分透支信用卡既会增长手续费和利息开支等持卡人的财务成本，也会形成寅吃卯粮的不良消费习惯，使自己的经济深陷窘境。年轻人经济刚刚独立，首先要养成不错的理财习惯，过一种财务上有节制的生活。具体来看，就是增长收入，控制开支，注意投资和保险，审慎负债。不要把信用卡用到没有信用，更改了运用信用卡的初衷，如此最终会致使自己形成卡的奴隶。
应当清楚信用卡基本的功能是用来消费的，是一种辅助的支付结算工具，切不可将属于债务范畴的信用额度当作收入来运用。一般比较激励刷卡消费，但并没有激励用信用卡透支取现。由于和信用卡刷卡消费对比，信用卡透支取现受于没有免息期，所以成本要高得多。信用卡取现容易让人深陷“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。假使循环往复地处在消费、还款、支付利息的状态。一时消费的快感会被接踵而至的还款账单冲淡，甚至显现焦虑影响健康。
发卡门槛低、卡奴的催化剂
在一部分发卡行人士手里，信用卡差不多成了一种免费的商品，时时诱惑着顾客上钩。有位银行卡专家分析，“卡奴”的大批显现，银行负有不可推卸的责任。为了提升业绩，银行发行信用卡毫无门槛可言，有的银行打出广告“只要会呼吸就能办卡”；有的银行利用已经深陷债务窘境的持卡人，诱导他们以卡养卡、以债养债；多数银行还压低一般信用卡、现金卡的最低应缴还款比例，只要每月还款2%到5%即可，也就是说每月最低只需缴200元，就可以透支1万元，使持卡人放松心理小心，获得了不符合他们负担能力的开支。如此低门槛大批发卡的结果，产生“卡奴”短时间内急剧增长。
截至2009年台湾仅发卡金融机构就有51家。在大陆尽管少见像台湾一样的“卡奴”，但借贷消费已经形成时尚，很多人以超前消费为时尚，以观念更新为自豪，以致形成新生的“负翁”，这是不争的事实。胜过本身还款能力大举借贷，可最终被高负债压得喘然而气来的事，屡见不鲜。
银举动了扩大发卡面，采取种种手段和途径推销信用卡，信用卡在中国已经和手机、电脑一样，越来越普及。这是潮流更是趋势。办理信用卡的程序出奇简单，客户只要供应本人身份证复印件即可，数量不定。从国内银行卡产业的成长趋势来说，信用卡发展马上进入一个暴发上涨阶段。但是，很多消费者均为被信用卡办理的附加条件所吸引，在“先消费后还款”的重大诱惑下，大批消费者纷纷落水。
北京、上海、广州等大中城市，随处可见办理信用卡的代销点。方式简便的只要一张身份证，填写几张表格就行。在北京的一部分电器商城留心到，有银行工作人士在商城门口摆摊设点代办“信用卡”。
在上海市中心的地铁站里，几家银行依旧各自占领一块地盘，销售人士天天在卖力地推销信用卡，该种“免费的午餐”往往会吸引不少人的目光。
上海的高校，一直是银行信用卡中心的必争之地，发卡大战硝烟不止，几家都竖起了各自的广告牌或横幅。他们持续宣传办信用卡、用信用卡给持卡人导致的“好处”，而且采取多种刺激手段来吸引申请和运用，却差不多很少提到用卡所需要注意的困难所在，更不会刷新持卡过分消费的危害性。尽管银行通过申请协议将信用卡的运用表明向持卡人尽到了“告知”义务，但是那些晦涩的文字、绕口的表明，不要说是对于一般申请人来看难读懂，多部分银行雇员对于信用卡的了解和运用表明也是一知半解。
而要扩大发行面，势必要减弱办卡的关口，不仅仅在发卡时银行采取模糊立场，他们在信用卡运用条款上也予以很多的优惠。使持卡人放松心理小心，获得了不符合他们负担能力的开支。其实低门槛进入，势必也减弱了服务标准。处理方法
1、应尽量减弱生活要求，降低不必要的消费开支，同期还要积极想办法增长经济收入。
2、可以直接向亲人或朋友借钱，一次还清银行债务，然后逐渐还家人或朋友的钱，起码没有利息或者利息比银行低。
3、假使有好几张卡，应当优先还额度小的，尽量用大额度的卡还清小额度的卡的欠债，如此省得都交利息。
4、可以通过别的方式贷款，比如说抵押房子或者汽车来得到银行贷款，这个年利率一般才8%左右，比18%年利率和一堆其余费用的信用卡债务划算多了。
