定义
等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同期付清上一交易日至此次还款日之间的利息。该种还款方式相对等额本息来说,总体利息开支较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。该种方式很适合当前收入较高，但是已经预计到将来收入会降低的人群。事实上，很多中年以上的人群，经历一断时间事业打拼，有适当的经济基础，顾虑到年纪渐长，收入或许伴随退休等其余原因降低，就可以选择该种方式执行还款。详细注解
名词解释
所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同期付清上一交易日至此次还款日之间的利息。该种还款方式相对等额本息来说，总体利息开支较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
举例来看，同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2200元，随后，每个月的还款本金不变，利息渐渐随本金归还降低。
等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同期还清当期未归还的本金所造成的利息。方式可以是按月还款和按季还款。受于银行结息惯例的要求，一般采取按季还款的方式（如中国银行）。
等额本息
运用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。特别是在贷款总额比较大的情形下，相差或许达千元。但是，伴随时间推动，还款负担渐渐减轻。该种方式很适合当前收入较高，但是已经预计到将来收入会降低的人群。事实上，很多中年以上的人群，经历一断时间事业打拼，有适当的经济基础，顾虑到年纪渐长，收入或许伴随退休等其余原因降低，就可以选择该种方式执行还款。
受于每月所还本金固定，而每月贷款利息伴随本金余额的降低而逐月递减，所以，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。比如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。受于后者提早归还了部分贷款本金，较前者事实上是降低占用和缩短占用了银行的钱，诚然贷款利息总体计算下来就少一部分（10年下来共计为3613.55元），而并没有是借款人得到了什么额外实惠！
此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐渐降低的人运用。
可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。假使真正有什么节省利息的良方，那就是应该学会理智消费，依据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
决定原因
钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来看也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。
所以，利息的多少，在利率不变的情形下，决定原因只能是资金的事实占用时间和占用金额的大小，并非是采取哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
不同的还款方式，导致为满足不同收入、不同年纪、不同消费观念民众的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，产生贷款本金实际上的长用短用、多用少用，从而影响利息随资金事实占用数量及期限长短的改变而增减。
可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息开支的实惠。计算方法
公式
等额本金还款法其计算公式如下：
每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金总计额）×季利率 如：以贷款20万元，贷款期为10年，为例：每季等额归还本金：200000÷（10×4）=5000元
第一个季度利息：200000×（5.58%÷4）=2790元
则第一个季度还款额为5000+2790=7790元；
第二个季度利息：（200000-5000×1）×（5.58%÷4）=2720元
则第二个季度还款额为5000+2720=7720元
……
第40个季度利息：（200000-5000×39）×（5.58%÷4）=69.75元
则第40个季度（最后一期）的还款额为5000+69.75=5069.75元
自此可见，伴随本金的持续归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个季度的还款额也就渐渐降低。该种方式较适合于已经有适当的储蓄，但预期收入或许渐渐降低的借款人，如中老年职工家庭，其现有适当的储蓄，但今后伴随退休也快到收入将递减。
该方式1999年1月推出，正被各银行渐渐采取。
还款的算法
等额本金还款法：
每月应还本金：a/n
每月应还利息：an*i/30*dn
注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款余下本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的事实天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推
等额本金还款法还款公式：
M=L/n+（L-S）*R
其中 ，
M--每月还款额
L--贷款本金
R--月利率
n--还款期数
S--总计已还本金还款的选择
个人决定原因
即使等额本金还款法被炒得沸沸扬扬，但是很多市民依旧不太清楚自己究竟适合哪种还款方式。从测算的结果来说，等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提早还款时均为依据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。
两种还款法比较
从某种意义上表达，购房还贷，等额本金法(递减法)未必好于等额本息法(等额法)，见底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息开支最大，本金就还得少，以后伴随每月利息开支的逐渐降低，归还本金就逐渐放大；“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
两种还款方法均为伴随余下本金的逐月降低，利息也将逐月递减，均为依照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。受于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”来说同期较多地归还贷款本金，所以以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少。举例来看，A、B两人同期申请个人住房公积金贷款10万元，期限10年，合同生效时间为2005年6月20号。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整原因，A每月的还款额相同，均是1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元，以后伴随每月贷款期末余额的降低而逐月降低还款额。最后一个月还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元（注：计算B的还款额时，假定每月均是30 天，事实还款应以每月事实天数计算）。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10 万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。
适合自己的才是最好
究竟采取哪种还款方式，专家建议依旧要依据个人的事实情形来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参与工作不久的年轻人来看，选择“等额本息还款法”比较好，可以降低前期的还款阻力。对于已经有经济实力的中年人来看，采取“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能降低今后的还款阻力，并通过提早还款等手段来降低利息开支。此外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。总来说之，等额本息还款法适用于现期收入少，负担人口少，预期收入将平稳增长的借款人，如部分年轻人，而等额本金还款法则适合有一定储蓄，但家庭负担将日益加剧的借款人，如中老年人等额本金与等额本息的区别
等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后依据余下本金计算利息，所以初期受于本金较多，将支付较多的利息，进而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，该种方式的好处是，受于在初期偿还较大款项而降低利息的开支，比较适合还款能力较强的家庭。
等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包含本金和利息)，如此受于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的开支，也便于每个家庭依据自己的收入情形，确定还贷能力。
等额本息还款：适合收入平稳的群体
据行业人士介绍，银行当前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。该种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
举例来看，如果需要向银行借款20万元，还款年限为20年，依照当前多部分银行的利率，选择等额本息法，每个月大概还1376.9元。还款总额为 33万元，其中支付利息款金额为13万。
对此，银行理财专家分析，以等额本息还款方式还房贷，借款人每月承受相同的款项也方便安排收支。等额本息还款方式尤其适合收入处在平稳状态的人群，以及买房自住，经济条件不允许前期投入过大。
等额本金还款：适合当前收入较高的人群
除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增长渐渐减轻负担。该种还款方式将本金分摊到每个月内，同期付清上一还款日至此次还款日之间的利息。
举例来看，如果需要向银行借款20万元，还款年限为20年，依照当前多部分银行的利率，选择等额本金法，在还款初期，第一年每月还款额在1700元左右；最后一年的月均还款在800元左右。等额本金法的还款总额为31万元，其中支付利息款金额为11万。
运用等额本金还款的特点是，借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重。但是，伴随时间推动，还款负担便会渐渐减轻。该种还款方式相对同样期限的等额本息法，总体利息开支较低。
假使当房贷利率进入到加息周期后，等额本金还款法也会更具优势。依照当下多部分银行的规定，部分提早还贷只能一年一次。如借款人打算提早还款，等额本金还款法也不失为一个不错的选择。
