意外险

简介

无意中险，即无意中伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受无意中伤害而产生的死亡、残疾、医疗费用开支或临时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。依据这个定义，无意中伤害保险保障项目包含死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。

伤害务必是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的构成部分，不能作为保险对象。

伤害务必是无意中事故导致，是指外来的强烈的偶然发生的事故。只有同期具备“外来”、“强烈”、“偶然”三个条件，才可组成该合同的保险事故。

所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的原因作用导致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。假使伤害由本身疾病而起则不属无意中事故；所谓“强烈”是指人体承受强烈而忽然的攻击而形成的伤害。假使伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼导致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是无意中事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不期望发生的事故。

无意中伤害保险承保的风险是无意中伤害。一般，保险公司的不测险产品对无意中伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体承受的伤害。

谁适合买入无意中险

无意中是无处不在的，人人都需要无意中险，在投保了综合无意中险之后，如经常驾车旅行的人，一定要为自己投保足够的人身无意中伤害保险。

经常出差的人员，还应当投保一份交通工具综合无意中险，能够额外增长乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。

经常外出旅行人要特别关注旅行险。

另外，家庭可以选择无意中险仍有针对老年人的《老年人旅行平安保险》、针对家庭财产《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身无意中伤害保险》等，无意中险真的是不能省却的保险！

总之，有责任感的人都需要无意中险的，对于家庭责任巨大而且无意中风险较大的人员，更应当在买入了普通无意中险后，还要依据自己的工作生活特性，再增长一部分特殊的不测险保障。

附注：

一般无意中险（人身无意中伤害保险）是不包含因无意中伤害而造成的医疗费用的，只有附加了无意中伤害医疗费用保险的才负责医疗费用，或者在某些包含了医疗费用的不测伤害保险且在保险条款中列明医疗费用保障的，保险公司才负责因无意中伤害而造成的医疗费用。除非保险条款有特别约定，无意中伤害保险一般也不包含停工损失给付。

举例：无意中保险的保障项目及赔付金额保障项目

无意中保险的保障项目：1、死亡给付：被保险人遭受无意中伤害产生死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。

2、残废给付：被保险人因遭受无意中伤害产生残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是部分给付，最高以死亡给付为限。

3、医疗给付：被保险人因遭受无意中伤害开支医疗费时，保险人依据事实情形酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且无意中伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为无意中伤害死亡残废的附加险承保。

4、住院津贴给付：被保险人因遭受无意中伤害临时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。

赔付金额举例：

无意中身故、烧伤及残疾保险金 10万元

特定无意中双倍给付 10万元

无意中伤害医药弥补 1万元

每日住院给付 50元

每日重病监护给付 50元

住院费用弥补 5000元

手术费弥补 5000元表明，这是某保险公司的不测伤害保险的套餐，其中：

无意中身故、烧伤及残疾保险金——主险，假使无意中身故，得到全额10万元赔偿；假使烧伤及残疾，依据严重程度按比例赔偿；

特定无意中双倍给付——附险，要在主险的基础上投保。假使在某些特定的环境下无意中身故死亡或者残疾，在主险给付的基础上赔付相同的数额；

无意中伤害医药弥补——附险，要在主险的基础上投保，保额与主险金额有关。对无意中伤害致使的医药费给予报销，报销额度不得胜过该附加险的保险金额；

每日住院给付、每日重病监护给付——附险，要在主险的基础上投保。住院阶段可以予以的经济弥补。

住院费用弥补——附险，要在主险的基础上投保。对住院费用给予报销，报销额度不得胜过该附加险的保险金额；

手术费弥补——附险，要在主险的基础上投保。对手术费用给予报销，报销额度不得胜过该附加险的保险金额；（注明：不同保险公司有各自的规定）很多公司全将做一部分套餐供大家选择，有基本套餐，也有保障全面的套餐。

假使被保险人在保险期限内的旅游中不幸发生了无意中死亡，保险公司将赔偿无意中死亡保险金；假使被保险人由于无意中伤害产生残疾，保险公司将依据“残疾程度与给付比例表”上的赔偿比例赔偿无意中残疾保险金。假使被保险人在旅途中发生无意中医疗费用，假使此款保险包含了无意中伤害医疗费保险责任的，保险公司将向按条款约定赔偿相应的医疗保险金。具体的赔偿金额，以保险单条款中的约定为准。种类

无意中伤害保险合同，大体可分为三类：普通无意中伤害保险合同、特种无意中伤害保险合同和团体无意中伤害保险合同。

普通无意中伤害保险合同

普通无意中伤害保险合同，又称“一般无意中伤害保险合同”，或称“日常或个人无意中伤害保险合同”。是指被保险人以日常生活中或许遭受无意中伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通无意中伤害保险合同的期限一般以一年或不足一年为期。其特点是维持传统的个人投保方式，向居民供应一种安全保障。

团体无意中伤害保险合同

这是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人士为被保险人，以被保险人因无意中伤害事故产生的人身伤害、残废、死亡为保险责任规模，而订立一份保险合同的伤害保险。

特种无意中伤害保险合同

这是一种保险责任规模仅限于某种特种原因产生无意中伤害的合同。其中最首要的是旅游无意中伤害保险合同、交通事有意外伤害保险合同和电梯乘客无意中伤害保险合同。

(1)旅游无意中伤害保险合同。该种合同以被保险人在旅游途中，因无意中事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅游路线和旅游阶段保险事故承受责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。该种保险合同，又可细分为国内旅游无意中伤害保险合同和国外旅游无意中伤害保险合同。

(2)交通事有意外伤害保险合同，首要针对交通工具遇到交通事故给被保险人产生的伤害、残疾和死亡，而且赔偿规模扩大到交通工具之外的等待场所。它所承保的危险有：①作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的不测伤害事故；②作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的不测伤害事故；③作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的不测伤害事故；④被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的不测事故。

(3)电梯乘客无意中伤害保险合同，指被保险人乘电梯时发生无意中事故产生伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是运用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的不测事故。适购人群

如经常驾车旅行的人，一定要为自己投保足够的人身无意中伤害保险。经常出差的人员，应当投保一份交通工具综合无意中险，能购供应对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的全面保障。

经常外出旅行人要特别关注旅行险。

总之，对于家庭责任巨大而且无意中风险较大的人员，适宜买入无意中险。收集赔付资料

其实，保险理赔所需的多部分证明材料，均为处理事故过程中有关部门出具的，您只需注意收集、保留就可以了。下面就具体通过哪些渠道收集有关证明材料，叙述如下：

事故类证明

可大差不差包含无意中事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。

(1)无意中事故证明。发生无意中事故应准备无意中事故证明。无意中事故发生的原因各种各样，无意中事故证明应依据事故性质由相应的监管机构出具。比如：道路交通事故应由交警出具责任认定书；火灾事故应由消防部门出具事故证明；抢劫、殴打应由公安机关出具事故证明；工伤事故应由单位供应事故证明等。

(2)死亡证明。在医院内死亡的，由医院开具死亡证明；在医院外死亡的由公安机关出具死亡证明；死因不清晰的应由公检法机构的法医部门出具鉴定数据；对于当事人失踪、下落不明的事件，依据有关法律，可向法院申请宣布死亡，并出具有关文书即可。

(3)伤残证明。统一由公检法机构的法医部门出具伤残鉴定。

(4)销户证明。由户口所在地的派出所出具。

医疗类证明

包含诊断证明、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验数据、医疗费用收据及清单等。均可在医治过程中从院方得到。只要平时注意收集保留。

受益人身份证明及与被保险人关系证明

(1)受益人是指按保险合同或有关法律规定，受领保险赔偿金的权利人。一般持本人身份证即可证明本人身份。但在受益人不能亲自领取保险金，要求委托其余代理人受领款项时，可在当地公证处办理委托公证后，由被委托人携带公证文书及其本人身份证明，前来办理理赔手续。

(2)受益人与被保险人关系证明。受益人受领保险金款项时，除须出具本人身份证明外，仍需证实其与被保险人的关系能否与合同约定统一。一般常见的“关系”有：a.夫妻关系，可供应结婚证明；b.父母关系，可供应户口所在地的派出所出具的户籍证明；c.子女关系，可供应户口所在地的派出所出具的户籍证明或出生证明。

了解了获取证明材料的渠道后，您就可以在处理发生事件的同期，收集并保留保险索赔所需的材料，迅速办理完“繁琐”手续依据年纪选择无意中险保额

作为性价比较高的保障型保险，无意中险在个人保险规划中的作用日益突出。在一个完整的保险计划中，无意中险一般用来提升无意中身故的保额，或弥补因无意中残疾而产生的将来收入的损失，而无意中医疗一般用来弥补无意中事故引起的诊疗费用报销和误工费。那么，对于不同年纪的被保险人来说，选择多少保额的不测险合适呢？

未成年人保额有限定

家长多担忧孩子出无意中，而无意中险则能供应相应保障。家长可以选择针对性强的不测险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意想不到的保险责任涵盖以内。

依据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有薪资收入，所以在确定未成年人的身故保额时，是依照一个人10年的基本生活标精准定的。多数地区的少儿身故保额不胜过5万元，所以友邦的畅游旅游无意中险规定，60日到17周岁的被保险人只能选择无意中伤害保额不胜过5万元的搭配。而上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元。所以，在为孩子选择无意中险时，应该注意身故保额的制约，多出保额部分无效。

成年人需要高保障

对于成年人来说，往往日常工作较为繁忙，工作阻力、频繁出差等原因，面对的不测风险相对较高，无意中险保障显得尤为必要。同期，受于在家庭中的经济地位更重要，所以此类人群无意中险的保障额度可以更大一部分，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在将来5到7年保持80％的收入水平为宜。

经常外出的商务人员，应投保交通工具无意中险。其保障规模一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交，保险阶段还能自由选择。1年期交通工具无意中险保费在100到150元不等，保额约为70万到100万元。

旅行无意中险能针对暂时的出游行程供应较为全面的保障，市场上10日期的旅行无意中险保费约为10到20元，保额约10万元。成年人举家出游可以多配备几份，最好能供选择有异地医疗救援等服务的险种。

专家建议，对于个人综合无意中险，最好依旧找专业的寿险代理人量身定做，可以依据自己以及整个家庭的经济情形、从事的工作、健康情况综合考量。一般来说，成年人的不测险多和寿险或者健康险做适当的险种组合。

老年人重视无意中医疗

老年人是无意中风险高发的群体，但多数无意中险产品顾虑到风险成本困难，会将投保年纪控制在60周岁下方甚至更小。所以，老年人要重视将来无意中风险的规避，变通的办法是在未到投保年纪制约以前买入无意中险，以续保的方式可以击穿投保年纪制约。

当前，市场上也有一部分产品专门针对老年人无意中险市场，将投保年纪制约放宽。值得注意的是，老年人因无意中致使的骨折较为常见，所以无意中医疗这一块需要老年人特别关注。在选择相应产品时，可以侧重考虑那些无意中医疗补助额度高的，最好是能够不制约理赔次数的。