保险承保

保险承保

保险承保是保险人对愿意买入保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请执行审核，作出能否答应接受和如何接受的决定的过程。可以说，保险业务的邀约、允诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于承保业务环节。

事实上，进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款执行本质性谈判的阶段。保险承保的首要环节与程序

（1）核保

（2）做出承保决策

1正常承保。对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司按标准费率给予承保。

2优惠承保。对于属于优质风险类别的保险标的，保险公司按差于标准费率的优惠费率给予承保。

3有条件地承保。对于差于正常承保标准但又不组成拒保条件的保险标的，保险公司通过增长制约性条件或加收附加报费的方式给予承保。

4拒保。假使投保人投保条件显著差于承保标准，保险人就会拒保。

（3）缮制单证

（4）复核签章

（5）收取保费财产保险的核保

（一）财产保险的核保要素

在财产保险核保过程中，需要对有些原因执行着重风险分析和评估，并实地查勘。其中，首要的核保要素有：

1 保险标的物所处的环境。

2 保险财产的占用性质。

3 投保标的物的首要风险隐患和核心防护部位及防护措施情况。

4 有无处在危险状态中的财产。

5 检查各种安全管理制度的策划和实行情形。

6 查验被保险人以往的事故记录。

7 调查被保险人的道德情形。

（二）划分风险单位

风险单位是指一次风险事故或许产生保险标的损失的规模。划分一般有三种形式：

1 按地段划分风险单位。

2 按标的划分风险单位。

3 按投保单位划分风险单位。人寿保险的核保

（一）人寿保险的核保要素

人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。

在寿险核保中着重考虑死亡率的要素。

1 年纪和性别。

2 体格及身体情形。

3 个人病史和家族病史。

4 职业、习惯嗜好和生存环境。

（二）风险类别划分

1 标准风险。

2 优质风险。

3 弱体风险。

4不可保风险。关注保险承保规模

买保险，看清承保规模很重要。比如你买的家财险，是不是承保你家中的字画、古玩等？你买的旅行保险，是不是对无意中伤害有医疗费弥补？你买的健康险，能否有除外责任？有时候，我们能否能享承受较充分的保障，不在于保险总额的多少，而在于我们能否买对了保险产品。

实际上，让我们感觉到郁闷的是，往往你需要的，却是保险公司不能供应的。比如，早些年自行车失窃严重，于是民众急切需要投保自行车失窃险，诚然，没有一家公司会设计如此的产品。由于保险是通过赔付几率的控制来分散风险的。假使发生损失的几率很高，对保险公司来说，风险实在太大了。为了应对风险，避免运营亏损，保险公司务必提升保费。可保费太高，民众又不愿意买入。一般来看，民众急切需要的保障往往是发生损失几率比较大的，这正好与保险公司的风险控制造成了冲突。

保险是转移风险的一种有效手段，民众通过买入产品将风险转嫁给保险公司，但是商业保险公司是以盈利为运营目的的，它们要么设计出能减弱发生几率的产品来控制风险，要么，在有关产品中对几率较高的项目给予“责任除外”。比如，保险公司会用盗窃险来取代自行车失窃险，由于盗窃险投保人群更广，灾害发生的几率更小；而对于健康险，则会要求投保人执行年度体检，保险公司会将他们已经发生病灶的部位给予责任除外。这些，对保险公司来说是必要的，否则它无法保持本身的营运，更妄论为保户供应遮风挡雨的保护伞。

但对投保人来说，则需要在选择有关产品时，看清产品的保障规模。同样的家财险，有的连带对古玩、字画等执行保障，有的没有；同样的健康险，有的有责任除外，有的没有。看清楚见底保什么、不保什么，再决定买依旧不买。如此，你的钱才花得不冤。承保并没有等于保单生效

值得注意的是： 分析保险合同能否生效并没有能仅以缴费、承保为标准，而要结合保险条款中有关生效要件的具体规定加以分析，承保仅是保险合同成立的标志，而并没有能决定合同能否生效，只有当约定的条件全部成立以后，合同才正式生效，保险人才开始承受合同中相应的保险责任。