团体险

定义

团体险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总体保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员供应保障的保险。它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体无意中伤害保险和团体健康保险四类。团体险的简述

团体险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总体保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员供应保障的保险。它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。团体保险一般有团体人寿保险，团体年金保险，团体无意中伤害保险和团体健康保险等种类。团体保险单一般是一式两联，分别由投保单位和保险公司持有。需要注意的是，假使单位投保的是包含死亡责任的团体险种，依据《保险法》的规定需要经被保险人的亲笔签名答应。 团体保险的保险计划具有灵活性。团体保险的投保人是单位团体，保单运用团体保单，保费统一缴纳，所以，保险人对于团体保险予以了适当的灵活性。

团体险也叫做团体保险，应当把老板利益和雇员利益分别考虑。团体保险是由公司出钱保个人的险种，所以和我们为自己个人上保险依旧有区别的，但不幸的是我目睹的团体保险均为按个人险的思路选择方案的，最典型的就是老板出钱把雇员利益保全了，而把老板利益保少了。其实在保险利益中，有雇员身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体利益，其中雇员身故、伤残是老板利益，而雇员门诊、住院、手术等是雇员利益，这一点是大家、包含很多资深的保险代理人都没注意到的。由于当雇员发生身故和伤残的时机，公司老板在赔偿费用上是无法推脱的。

团体保险务必选择有能力处理劳资纠纷的代理人。团体保险不单是一个简单的雇员福利，依旧公司和雇员的利益平衡手段。当雇员发生无意中伤害时，特别是发生了人身伤害事故时，保险的理赔差不多必然伴随劳资纠纷。所以当公司的保险代理人具备《劳动法》知识和人力资源背景的时机，就能更好地帮助公司和雇员把困难提早消解。我曾在外企任人力资源部经理，对此是有深刻体会的。假使公司一旦发生与团体保险理赔有关的劳资纠纷的时机，我会用我的经验为双方提出专业的建议的。该种经验，没有有关工作历经的人是无法替代的。目标市场

机关、团体及企事业单位，针对机关、团体、企事业单位的在职雇员供应一年期无意中伤害保障，并可以依据客户要求按极短时间费率办理极短时间业务。分类

1、团体寿险。包含团体养老保险、团体定期保险。其特点是：依照被保险人的年纪、性别收取保费，供应职工的身故保障，补充社会养老保险的不足部分。

2、团体无意中伤害保险。低保费、高保障，转移企事业单位受于遭受无意中伤害而致使的财务阻力的风险。

3、团体健康保险。包含巨大疾病保险、住院补助保险、住院费用保险等，减轻患病导致的沉重的经济负担，于其余团体险种组合组成完备的福利保障计划，并补充社会医疗保险的不足部分。团体险特点

1、用对集体的选择来代替对个别被保险人的选择，这是团体保险最首要的特质。

2、手续简化，一张保单就可以承保数百人、数千人、甚至数万人。

3、保险费率优惠，团体保险能降低逆选择的消极原因，减弱保险公司内部的管理费用，所以相对于个险，其费率相对较低。

4、可以免除体检，受于团体中的绝多部分人体质健康，即便有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险差不多可以清除个人的逆选择倾向，可以免除体检。保障规模

企业买入保险不只有利于企业本身的好处，还凭借它争取银行借款、拆借资金或抵押贷款。同期用企业的提留资金，为合伙人各自投保高额保障，万一有合伙人遭受无意中，就可以使这笔保险赔款给其家属，不至于抽走资金而影响企业发展。

投保团体巨大疾病保险是现代企业顺应潮流的举措。巨大疾病保险不只有助于身体康复，还可以供应雇员心理上的平静，进而减轻雇员的焦虑和阻力。康复后的雇员将非常感激企业，由于他们在最需要帮助的时机从企业的雇员福利计划那儿得到了一张大额支票

从国际向上瞧，雇员福利保障计划已经形成团体保险的主流。所以发展雇员福利保障计划的团体保险也是势在必行。发展现况

在美英等国，团体险是雇员福利的重要构成；

这一福利制度正在中国风行 从首例团体保险的投保迄今，团体保险已经有90年的成长历史。

在西方，保险市场高度成熟，但团体保险的市场成长仍经久未衰，各家保险公司仍努力于开发新产品，探索潜在的市场。

在美国，各种劳工组织将团体保险纳入劳资协议中，使其形成劳工福利。

在英国，企业将团体定期保险形成退休年金制度的一部分。

在德国，团体养老保险的市场占有率极高。

在法国，团体保险首要是用于补充社会保障的不足。投保方式

首先，应该弄清楚企业自身的保险需求，在弄清楚本身的保险需求以后，企业可以直接找保险公司买入团体保险，由保险公司的团险业务员拟定保险计划；企业团体需要注意的是一般的个人寿险代理人是不能销售团体保险的。

企业诚然还可以通过保险经纪公司来买入团体保险，由保险经纪公司综合各家保险公司的险种情形，结合企业的事实需求度身定制保险计划。投保须知

企业在买入团体险时，应考虑短时间激励与长期激励相结合，保障与服务并重，同期通过增长或调整保额，提升企业加强竞争力。

一是要保障被保险人的知情权。

二是企业应依据本身的情形合理选择保险方案，认真阅读保险条款，以保障合同的有效实行。

三是建议考查投保公司的偿付能力及信用度，保证保险效用的充分发挥。

四是对于危险系数较高，流动量较大的企业建议认真考虑买入商业保险的重要性，以保证风险的分散转移。投保条件

1、中国国内的机关团体、企事业单位及其它合法团体中身体健康，能正常工作或学习的人士，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人，集体投保团体保险。该投保团体所属被保险人的配偶、子女可作为连带被保险人，参与相应的团体保险计划。

2、不得接受以买入保险为唯一目的而临时构成的团体投保团体保险。

所属员工或雇员：

1、身体健康、能正常工作或学习的人士。

2、下列情形之一，不属于“身体健康、能正常工作或学习的人士”：

（1）有既往症的人士：是指投保时已患有传染病、先天性疾病、各系统慢性疾病、已有外伤手术等病状的人士，有药物过敏史（与保险责任相关部分）的人士；

（2）投保时已患病住院的人士；

（3）投保前因病假不在岗达10个工作日以上的人士。

3、第2条中的人士，保险公司可以视投保团体的保费范围、理赔经验、盈利能力评估其对整个团体风险的影响程度，采取下方四种处理方式：

⑴拒保；

⑵接受投保，但该类被保险人特定疾病或残疾所引起的保险责任除外；

⑶可通过增长保费而的方式加入，加费的程度由保险公司的核保人视风险程度而定；

⑷若被保险人的病情经医治后可完全康复，可缓期加入。行业要求

煤矿采选业、金属矿采选业、其它采掘业、烟花爆竹业，采石业员工、采矿业员工、潜水工作人士、爆破工作人士、采掘工、爆破工、硫酸盐酸硝酸等有毒物品制造者、火药爆竹制造及处理人、战地记者、特技演员、动物园驯兽师、高空杂技、飞车、飞人演员、电力高压电工程设施人士、防爆警察、特种兵（伞兵、水中爆破兵、化学兵、负有布雷爆破任务之工兵）、空中或海上服役军人。参保人数

1、一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数为8人，特殊情形下，如投保团体总人数不足8人（在3人到8人之间），须全员投保，3人下方的团体不能投保团体险。

2、四类及四类以上涨业的团体投保，最低投保人数须高达20人。注：A、投保年金保险可以不受此条制约；B、若投保条款相关于投保人数制约规定的，以条款规定为准。

3、投保人全额负担保险费时，符合投保条件且具备参与保险资格者均需参与；若投保条款的承保对象中包含连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人须全员参与。

4、被保险人自负部分保险费时，参与人数务必高达可保人数的75%；若投保条款的承保对象中包含连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人的参保比例务必高达连带被保险人总数的60%以上。案例

某外资企业，800人，总部设在广州，在北京、上海、天津设有分公司，平均年纪30岁，男女比例4：6。该企业向太平人寿投保综合的雇员福利保障计划，公司每年为每位雇员缴费800元。则每位雇员在投保年度得到的保障是：

无意中保险金：若发生无意中伤害事故，致使死亡或全残则给付10万元，致使残疾则视残疾的等级给付不胜过10万元的保险金。

巨大疾病保险金：一经确诊罹患18种常见的巨大疾病，则太平人寿立刻给付10万元。

门诊的社保补充医疗：若由于无意中或疾病致使门诊医治，可以凭发票报销社保用药规模内费用的90％。

住院的社保补充医疗：若由于无意中或疾病致使的住院医治，只若是社保用药的规模，则雇员都可以在社保报销完毕之后，凭发票100％报销社保之外的由雇员自负的部分。

生育保险金：女雇员孕前检查、上环取环，分娩、流产等造成的费用，太平人寿在社保报销完毕之后执行补充报销，最高报销8000元。