存量贷款是指现有的贷款款额。其表现的首要特点是传统行业多，新兴行业少；一般贷款品种占比多，创新贷款占比少；信用等级低的客户多，信用等级高的客户少；事实用于铺底的多，用于周转流动的少。其结构特点使现有的存量贷款处在高风险状态运行，尤其是98年以前在信贷管理不完善，外部市场环境不健全的条件下发放的贷款，近几年一直处在风险集中暴露和更深一步恶化期间，具体表当下：不良占比依然居高不下、新进不良贷款阻力大、存量贷款风险持续升级、收息工作日趋艰难、转化提高难、主动退出难。
结构特点
存量贷款结构首要表现有下方特点：
1、传统行业多，新兴行业少。贷款相当大一部分沉淀在传统行业、夕阳产业和市场严重供于求的长线产品企业，而高新技术产业、基础产业、政府垄断运营行业少。截止2001年底，供销社贷款、乡镇企业贷款、房地产贷款、贸易贷款合计45.2l亿元，占常规贷款的比重为29.22％。
2、一般贷款品种占比多，创新贷款占比少。2001年底，全行贴现、小额质押、个人住房及消费贷款等低风险贷款余额为6.32亿元，占常规贷款的比重为3.84％ 。
3、信用等级低的客户多，信用等级高的客户少。到2001年末，AAA客户户数为169户，占比为4．48％ ，贷款余额为76亿元，占比为52.72％ ；AA级客户户数为53523户，占比为3.60％，贷款余额为5.35亿元，占比为3.71％ ；而A级及A级下方的客户户数为3468户，占比91.92％，贷款余额为62.8亿元，占比为43.57％。
4、事实用于铺底的多，用于周转流动的少。大批的流动资金贷款形成企业的铺底资金，有的流动资金贷款长达8年，历经过多次展期和借新还旧。
存在困难
(一)管理重心错位。一是基层信贷员运营观多，风险观少。重收息，轻收本，对贷款管理许多地注重于是否收息，较少关注是否到期还贷。二是静态、割裂式管理多，动态风险管理少。信贷员往往注重调查、发放和收回“三点式”管理，缺乏对贷款动态监管、预警措施。三是现有的考核指标使贷款管理注重短时间和局部效益的多，追求长期和整体利益的少。每年压贷销户的要求没有在运营目标责任制和有关指标任务分解中给予考虑，使基层运营者往往许多顾虑到自己的任期利益，觉得压贷销户，会让存款降低，利息收入降低，所以，对于处在衰退期，但当前运营尚正常，能按时收息，有适当的存款的企业，基层不愿退出。
(二)责任界定模糊。强调贷款发放责任的多，注重贷后管理的责任少。新的信贷规则对调查、审查、审批、运营四个环节的主责任人责任界定和追究都有清晰规定，但对具体从事贷后管理的运营环节的经办责任没有清晰界定。此外对旧贷管理责任认定也不清晰。在贷款管理中新官不理旧账，后任不负前责的现象比较广泛，一部分支行行长和信贷人士都愿意从自己开始发放和管理好每一笔新添贷款，对管好旧贷既缺乏强烈的责任心，也缺乏管好的信心。少数信贷人士对旧贷放任自流，不愿意办理借新还旧，不愿意将首要精力放在提高资产保全度上，放弃了监管。
(三)激励机制缺失。信贷员只有责任无奖励，只有义务无权力，不良贷款清收盘活有奖励，但对在正常形态中反应处在事实不良的贷款，通过完善手续借新还旧或由中间状态执行转化提高，不仅得不足奖励，还要承受不让其继续恶化的责任。信贷管理也需要成本，如此的观念还没有树立起来，存款、清收、贴现等都有专项费用，并可兑现到个人，但贷款管理却没有费用。
(四)工作措施不足位。一是管理信息不对称。客户的运营管理信息是持续在改变的，而管户客户经理对客户信息的掌握却是静态的，有的客户经理只在收息、到期、展期、评级时到企业财务部门去收集报表。二是与客户接触不对等。运营行对客户风险分析和把握在很大程度上过多地依靠于管户客户经理，但受于受激励、活力、内部办事效率和本身感受所制约，客户经理底气不足，每次下企业，只能到财务部门看一看，与企业副总、总经理接触很难，很难掌握企业巨大运营决策的改变。三是人士偏少，管理素质不高。信贷人士工作量大，配备人士少，大批的时间用于转期材料准备、收息、立项等日常事务性工作，对宏观经济事态和产业趋势的分析不透，对企业动态了解不深，而且存在着信贷管理的知识和信贷管理经验不足的困难。四是信贷管理合力仍未形成。
有关新闻
2009年伊始，大量市民涌向银行询问存量贷款利率调整方案。银行在调整方案上仍是半遮半掩，而大量客户也由于信息不透明跑了不少冤枉路。
截止2009年1月7号，除建设银行高调宣称调整方案并简化了申请程序外，工商银行、农业银行等几家大型银行在调整方案上仍没有公开消息。记者致电工商银行客户服务中心，得到的答复是原有存量贷款中享有0.85倍利率优惠，且信用不错的客户就有机会享受7折优惠。然而有关政策工行总行仍在策划过程中，客户可在1月12号之后向贷款支行申请证实。
农业银行工作人士向记者表露，农行将严格实施中央银行有关政策，在2008年10月28号有关政策的基础上，贷款额度30万元以上的客户或许由农行自动批量调整，30万元下方客户则需要向贷款支行提交申请，经审核通过后由手工调整到位。该工作人士建议，客户可以向贷款支行先行查询能否在自动调整之列。
交行工作人士表明，总行方面只有原则性规定，原有存量客户贷款10万元以上，享受85折利率优惠且还款记录不错，就或许享受基准利率下浮30%的调整，当前各分行实施细则正在策划过程中，分行细则之间或许会有差异。招行则表露，总行当前没有出台调整方案，由基层支行自行掌握。据行业人士表露，当前招行部分支行存在“有条件调整”，如客户转成7折利率，3年内不得提早还贷，否则需交纳还款金额3%的违约金。
银行半遮半掩，市民则为此多跑了很多冤枉路。咨询的市民与电话日益增加，因得不足清晰答复，市民抱怨颇多。高调的建设银行则遇到了不一样的困难。某支行叶先生表露，受于银行方面信息公开不够，很多不在调整规模内的客户也跑来申请。这一政策是配合中央银行10月份有关调整第一次买入普通自住用房利率优惠政策而来，调整目标是2008年10月27号前，买入首套普通自住用房，且利率为85折优惠的存量客户，非85折利率客户不在规模之内。同期叶先生警示，利率调整务必由市民在2月20号前自己提出申请。中国银行工作人士表露，各支行会在1月20号前主动联系符合条件的有关客户。
参考资料
[1] 新华网 http://news.xinhuanet.com/house/2009-01/07/content_10616181.htm
[2] 汪建峰《有关存量贷款风险及管理情况的调查与思考》湖北农村金融研究 2002年第7期